| 对话：理财之略 触肤之痒 |
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邀请嘉宾：
中国光大银行宁波分行行长、经济学博士宁咏
中国光大银行宁波分行私人业务部总经理黄芳
中国光大银行宁波分行理财中心主任李肖军
主持人：各位网友大家好，欢迎你收看这一期的视频对话节目，我是主持人王尘。很关注宁波网的网友在今天网上看到，今天的对话是有关于理财，希望在理财的过程当中，能够让自己的腰包变得越来越鼓。但是很多时候又恰恰，我们这个理财方式，用各种方法的时候钱积累起来，今天请到几位嘉宾和大家一起聊聊应该怎么样理财。今天给在座的各位介绍几位嘉宾，首先一位是中国光大银行宁波分行行长、经济学博士宁咏，另外一位是中国光大银行宁波分行私人业务部经理黄芳，接下来介绍是中国光大银行宁波分行理财中心主任李肖军。可能很多的一些网友也都知道，在8月19日的时候，我们国家对存款利率进行一次加息，具体加多少不太清楚，看了之后，我很想把我那些存的一点点钱再存入，取出来再存进去不太划算，像这样的情况，加息之后，我们究竟该怎么样打理自己的自己的财务？
宁咏：这是一个很好的问题，加息也许是刚刚开始，这样一个背景下，对我们老百姓的理财是提出了新的要求，我们有这样一些建议：第一个方面，因为是加息的周期，大家要对这样一个情况有一个清醒的判断，我们一个基本的建议，我们以后的投资，或者我们的手续都应该选用一些短期的期限，这样可以规避风险。另外也要选择针对利率上升的情况，有一些我们银行，我们证券公司，推出一些新的理财的工具，这些应该有帮助，另外刚才讲到的，把钱取出来，实际上给大家建议一种方法，四分法这样一种方法，10万块金钱规定四期存一年两年，把这个钱分一下，有的三个月，六个月，有的一年，你这样不一定到期把它取出来，避免利率上升你取出来，会造成利率的损失，这样的情况下，可能会有所好转。
主持人：你刚才四分的储蓄方法，会不会有这样的好处，我存一年之后，我利息扣的更高？
宁咏：主要的作用把你的资产进行平衡的分配，可能就是说，这样子不能为了用钱，看到利率上升把这个钱取出来，利率会有损失，这是很好避免损失的方式。我刚才讲到理财的产品，现在理财的产品非常多。这些理财产品它的一个背景，针对利率上升我们出台一些理财的产品，实际上对给大家提供很多选择的方式。这一点大家要关注。
主持人：由于时间的关系，不能一一给大家解释，加息之后，它的一些理财方式，我想可能要我们要亲自走到银行咨询一下，现在加息之后，究竟有哪些理财方式。今天还是有时间，给大家介绍一些理财方式，现在很多家长送孩子到国外出国旅游，比如说出去，如何让孩子在旅游过程当中，通过理财的方式让自己减轻一些负担，这方面的一些问题，是不是黄总，或者李主任给回答一下？
李肖军：这个问题我来回答，出国留学，应该说，对家庭来说，是一笔不小的开支，包括出国旅游，这就需要我们提前去做一些准备。基于这样的考虑，我们行专门对出国旅游业务推出一项增值服务，并由我们行国家认证的规划师，还有出国经历的出国留学顾问，为客户量身打造出国理财的工程，目的帮助留学需求的客户，最合理做好自己的留学规划。光大银行目前和英国大使馆，同时跟新加坡大使馆建立友好的关系，因此由我们行存额被我们行认可，目前我们行还有出国通业务，通过光大银行办理出国同业，不但可以享受留学培训学校，留学机构服务，而且不定期的参加为主体的沙龙活动及时的满足客户了解最新的留学理财资讯的需求。
主持人：谢谢李主任，李主任刚刚介绍出过理财方面的知识，还有网友问到一些问题。这里有两个问题问一下嘉宾，一个就是说，加息之后，大家感觉到贷款买房压力特别大，这个房贷怎么办？在还贷的过程当中步伐迈的轻松一点？
黄芳：应该说，加息直接会影响到我们有房贷的客户，他还款这方面，加息直接影响他的房款会加大，这是所有客户最关心的问题，现在加息，最近以来是第二次，可能现在，据我们进入一个周期，这种加息的预期，越高，有贷款的人，面临的利率风险确实不容忽视。其实就是说，我们觉得在你选择房款还款的时候，前面已经做过已经没有办法选择，现在客户在还款方式一定要根据自己的收入量力而行，在这里建议，你个人家庭还款的总额不要超过你家庭总收入的50%，这个比例比较合适，对于已经贷了款的客户来说，现在已经进入加息的周期，目前来看最好最直接的办法，选取固定利率还贷，以前客户选择房贷是浮动利率，根据加息，第二年1月1日，你的利率随时浮动，也会上升，选择固定利率房贷，这个利率是固定的，你短期看，比你的浮动利率稍稍高一点，你选择固定的利率是非常的合适。从我们目前国内推固定利率的房贷来看，我们光大银行第一家推出固定利率房贷的银行，目前在这个宁波市仅有两家银行可以开办这个业务，我们固定利率房贷以利率上与其他银行相比是最优惠。我们住房的贷款，浮动利率的差额非常小，只有0.2百分点这个比率，假如再加息0.2百分点，客户会直接收益。我们直接已经办理房贷的客户，选择固定利率房贷，现在提供固定利率和浮动利率转换。你可以到我们行进行办理。
主持人：刚才你在说的时候，我脑海当中，我记住两个字，就是“利率”的问题，我还没有听清这个“利率”到底怎么回事，假如说我存款的利率和贷款的利率在加息之后，他是不是平等在上升的？
黄芳：这个是不一定的。像上一次的加息，去年下半年的加息只把贷款利率调高0.25个百分点，这次加息是存贷款利率一起上调，不一定双向都调，大部分存贷一起调。
主持人：比如说我贷款买房，我还存有钱，同步往前走，我觉得还算是豪华，存款的利率也在涨，贷款的利率也在涨，最起码可能可以抵消掉。还有一个问题要问你，平常他很少接触到这方面的信息，在这里顺便问一下，几乎在加息的同时，购了二房一厅的房子，大约十几万，贷84000万，每个月还490多块钱的贷款，30年的，可是因为工作的调整，现在收入大打折扣，每个月1100左右，想让银行的人员给他算一算，怎么样让自己不成为房奴。
黄芳：这位客户提高具体问题，可能没有时间具体给他测算，大概听了一下数字，觉得宁波目前市场状况下，如果你的收入1100元，每月的还款是490元的话，对你的目前生活保障这一类的影响不是十分大，不想成为房奴比例比较高，通常30%左右，你剩余的财富收入状况可以使你的生活更好一些，它这个达到50%，接近50%，保障生活没问题，想要不是房奴特别困难。目前是不是已经做了。如果是已经买了，目前为了不使今后更高增长，目前最好最直接是先选择固定利率，至于收入和还款的方式，我们对还款的方式马上也会有一个新的调整，以前的还款按月等额，现在是按月等本息，其他的话对还款的压力斗争会增加，这两种办法是最普通，这两种办法不太容易缓解他的压力。未来，总行在研究，一个就是说加大还款的频率，减低还款额，另外一个有一种方式，现在还在探讨，存款和贷款相互抵消，相互有一个还款额的抵消，利率上的抵消，这个现在正在研讨，可能要报道银监会以后才能正式推出。现在只能调整好产品。
主持人：是否考虑一下产品，今后还款的时候，这个月有钱多还点。下个月没有钱少还点，在这里，刚才我们三位都介绍有关光大银行这样一个存款方面的一些情况，可能网友会说，感觉有点是王婆卖瓜，你说那么好听，他们行也在说，他们的产品如何好，作为一个普通的老百姓怎么样放心钱存到光大银行？
宁咏：避免这样的嫌疑，还是先分析一下，为什么这个钱交给光大银行打理，按照我自己的理解，我觉得以后由专家来理财是一个比较明显的趋势，大家时间和精力，工作压力比较大，不可能有很多的时间和精力来做这个分析的工作，另外一方面市场发展的特别快，知识和要求越来越高，社会化的分工越来越细，确实有一部分把一定的时间经合乎精力有专业的人士来做这方面的工作，对银行来讲，有这方面的优势，有专业的人员，有理财的工具，人员对这个产品了解，所以提供一些合理的方案。至于说到光大银行，我觉得拿到这个分析以后，地一方面我们比较有好的理财对口，像黄主任都经过一些专业的训练，有国际理财师的证书，同时具有实际操作的经验，他们有专业的知识。第二个方面我说的产品，因为现在的银行产品非常重要，没有产品，实际上没有办法理财，光大银行的产品我们自己感觉，在金融市场上还是领先的。我们产品的创新频度，和我产品推出的频度。目前来看还是有一定的优势，这样的话才能够有这样的工具给大家，把你的理财提高收益。另外一个方面，我想还是在服务方面，我们自己感觉，这几年的发展，我们服务方面增强了，有这样一些基本的条件能给大家提供服务。
主持人：刚才行长介绍了，应该说回答我的一个问题，可能这个问题问的有点太直接了，确实有很多人说，我们毕竟希望自己的钱像母鸡生蛋一样，鸡生蛋，蛋生鸡，现在人民币升值比较明显，现在各种传言人民币升值，对于人民币升值这样一种情况，很想问一下，对于光大银行可能会有一些什么样的影响？请嘉宾介绍一下，一旦人民币升值，对银行影响非常的直接，对光大银行个人理财突出这样的银行来讲，会有什么样的影响？
李肖军：就人民币升值以后，外币持有者自然会受到影响，手中持有美元的人，肯定会受到影响，这样的话对我们行来讲，理财产品发售肯定会造成影响。对人民币升值的压力，最关心的不外乎两个问题，一个是不是选择结汇，不结汇怎么投资。手中只有外汇的投资者一类有指定佣兑，另一类为了高收益而获得投资。对一段时期内，对于留学或者在国外定居，不一定结汇，从保值增值的角度出发，购买增值的产品，像我们行刚结束发射的阳光理财的，一年期外币理财产品收益，人民币存款利率，这可在一定程度上对人民币升值兑美元的影响。另外也可以通过平台，通过外币买头等过收益的货币，专区利差，美元需求的时候，把换成美元这样也可以达到效果，持有美元的持有者，他要考虑持有的大小，比如上万的美元，从长期的该度考虑，因为汇率变化，已经成了事实，现在把手中的外汇变成人民币已经乐观，投资者将外币换成人民币如何由需求很难再换回来。另外把5万美元换成人民币，需要外汇证明，还有手续费，手续办法比较严格，现在人民币汇率操作一篮子货币，保留一点外汇资产，对资产起到保值增值作用。
主持人：刚才提了几个，我很想知道的一些问题，在这里有一个网友他想问一个问题，“现在各大银行都征收查询手续费，是跨行收费”？
黄芳：从人民银行到银监，以及各大银行，都做了很多次的研讨，以前查询手续费不用收，你在ATM，所有的自动取款查询是不需要收手续费，从2006年3月份开始，首先是中国银联，他因为对跨行的改易，他是处理平台，他在3月份出现这个规律，跨行查询，你持有光大银行的卡，到其他银行的ATM查询，每成功一笔，收一毛钱，他是双方收的，你拿我卡的行收一毛钱，对方用这个机器也收一毛钱。
主持人：大概两年，在杭州取款据说是5块钱。
黄芳：那是取款，这是查询，异地取款手续费是按1%收取。
主持人：我在宁波，我拿光大银行的卡到建行去取？
黄芳：统一地点，一个取款，取款分为本地和异地，在本地的取款也分为，你自己用卡行，这张卡在哪发，在哪取这是一个，另外一个你拿这张卡到另外一个行取，你卡开这张行，到本地银行取款，有些银行收费，目前大部分银行免手续费，我们跨行取款不收手续费。异地取款最低手续费5%，标准的信用卡取款有费用，无论在哪个机上取，都要收手续费。跟他运营的模式有关系，取款跟联网，以及后台处理有关系，基本通用的标准，甚至全球通用的标准，信用卡的取钱是要收费，信用卡使用的时候，透支额度很高，很方便，可以先用后还，有免息期，取现金要收费，刚才提到查询，主要查上面的帐目，这个今年3月份，才有这样的规定，查询一次，显示你有余额，正反两方面收一毛钱。
主持人：如果没钱？
黄芳：余额查出来是零，也是查询成功。
主持人：双方各扣一毛钱？
黄芳：不是所有银行都扣客户的钱，现在有几家银行公开向持卡人收取跨行收取手续费，目前有几家银行还没有公布，像我们光大银行还没有公布，目前暂时免收跨行查询费。
主持人：跨行查询要收取手续费。
黄芳：钱，大家几毛钱不是特别关注，关键要合理使用银行的查询渠道，其实还有很多很方便，网上银行，电话银行，这个非常方便，而且都是免费，一般都是银行自己的网络和平台，用这两种办法查询，就可以免去查询手续费一点点支付的量。我觉得可以避免一些。用网上银行电话也好。
主持人：可能这个问题我问的比较多，因为对于这方面我实在不懂。我经常跨行有时候取钱，还有查询这个蛮多，看来以后不能随便查询。还有一个网友问到，积分的问题，“说是很多银行有积分的活动，很多时候没有兑现，积分太高，有没有其他鼓励刷卡消费的方式，希望嘉宾能够帮助回答一下？”
黄芳：刷卡的在日常生活中越来越普及，其实我们现在中国国内还是跟国外有很大的差距。很多人出过国，像花店，一些小的便利超市都可以刷卡，我们还是提倡，能够使用卡，减少现金的占用等等一些问题，包括现金比较不卫生，等等这些问题。你提这些问题，刷卡的积分活动，各家银行都有，他设置的档次不一样，年度的积分比较高。这个网友提的也是这个意思，一年全面的积分拿到这个奖励，可能比较困难，我建议就是说，关注各家银行阶段性，临时性的活动，比如说过节，平时大家过节期间的活动，还有针对特定人群的活动，目前，就光大银行，对我们而言，一个是在各个节假日，一般大的活动在各个商场都会有活动，另外一个针对不同的人群，像我们女性的“伊人俱乐部”，定期跟一些商家开展一也活动，如果在报纸了解到这些信息，很多优惠其实就在你身边，关键是要关注我们这些活动的产品。
主持人：在这里，还有网友提一个问题问一下宁行长，谈一下加息的问题，有消息说，其他的相关的费用也要增加，比如说税率，外跨行查询提款，信用卡年费都要收费，如果小额存款，如果按照一年来存，比如100元，一年后我还能拿到100吗？
宁咏：设想一个极端的情况，从目前的情况来看，应该没有太大的问题，我们对小额的存款还是支付利息，从目前的情况，这个问题应该不成问题。当然以极端的情况来看，也许我们以后小额的存款也许有的银行没有利息，甚至进行收费，都不排除这种情况。但是这是一种假设。就目前来讲，这个问题还没有成为真正的问题。
主持人：可能我们这位网友有点多虑，可能今后其他银行会有这样的问题，我总想，不可能100块钱，存到最后我只剩下50块钱，总不会出现这样的情况，看看其他的问题，这位网友，连着发了两条消息，“现在一般的银行都是网上支付功能，想问一下，要想为你们的客户签约，就是你们直接提供支付借口商务网站，这类的第三个接口，在电子商务方面这一些情况？
黄芳：这个是这样，我简单回答一下，牵涉到许多汇率问题，收费方面，网络应该说，现在非常普及，网络支付应该说是我们未来的一个方向。但是现在所有的银行在操作过程中，相对使用这个途径是比较少，这个热门话题，各家银行业都在纷纷酝酿和出台，像我们和招商在这个方面做了比较多的工作，刚才讲的接口问题，我们光大银行目前提供有这样的接口，申请在我们总行，不是说我们宁波分行，把接口提供给你的电子商务，一些商户，我们实现支付，也是要看商户的资质。网络支付包括手机支付，这样无线通讯的支付，都是未来比较好的手段和方向，出去安全等等方面的考虑，目前还不可能大面积去推广，只能是对于资质好的客户，会有一个这样的，应该在不会很长的时间有这样的计划，招商还是可以的。
主持人：我们黄总已经做了简单的回复，我觉得比较详细，我们光大银行不仅来了几位嘉宾，还有其他的嘉宾坐在直播室的旁边。我们可以在论坛把相关的问题回复一下。“光大银行现在哪个产品卖的比较好，是信用卡，还是理财计划，哪种投资最火，这是我们一位老网友，据说年纪比较大，经常在对话的时候发一些问题？
黄芳：这个问题问的比较大，我们哪个产品卖的比较好？当然把理财产品和卡的产品也都放在一起来问，我觉得可能分开区别对待，对我们光大银行来说，我们中国光大银行，从03年底开始，我们理财业务在全国掀起一个紫色的旋风，在宁波的知名度比较高，在宁波晚报调查中，我们都是榜上有名，我们的LOGO标识和信用卡排的比较靠前，理财产品来讲，总量很多，卖的最好要看阶段性，每一个阶段利率水平不一样，市场情况不一样，投资的品种肯定也是不一样，再加上我们对每个产品设定适宜的人群也是不一样，看每一个阶段。我举几个例子，04年9月份的时候，我们全国第一家推出人民币理财的产品的时候，我们有一个阳光理财B计划，收益3%左右，比当时1.8%利率高出很多，当时非常的火爆，每一期要预约，客户要排队，当时在下半年，几期销售，三期销售就销售5亿多，这个量比较大。在05年我们第一家推出人民币和美元双B理财的产品，A+计划后来这个产品做了升级计划，A+VIP版的产品，去年销售的火爆，我们去年销售11期，总的金额销售不到6亿，也是销售比好，今年又不同，基金整体收益比较高，我们今年推出C计划和D计划，这两个产品都是额度有限，也是销售非常的火爆，都是要预约。
主持人：你说到“预约”两个字的时候，我就想到，国外预约牙科医生，心理医生，对银行来讲，从来不知道银行有没有这样一个服务，预约一个银行的业务员，能不能到我家里或者单位给我介绍一下现在有那些产品，我好把钱存到你们银行，或者说通过你们上门的服务来帮我理财，不知道你们有没有这样的服务？
宁咏：我们现在正在做这方面的工作，我们建立一支理财的队伍，他们做的主要工作，实际上就是你讲的这项工作，他作为一个专业的人士，专门给我们客户提供理财，提供产品的咨询，量身订做你的理财的方案，另外包括上门服务，这个队伍我们已经建立起来了，从目前来看，他们的服务还不错。
主持人：现在已经开始举行这样的服务？
宁咏：对。
主持人：我能不能先预约一个。
宁咏：当然可以。
主持人：这种方式原来真的没有听说过，我觉得这样一种方式，对于很多一些普通老百姓来讲，其实比较方便，为什么这么说？有的时候到银行排队，排队之后，旁边有很多人等着，我不好意思。我能够约到这样一个客户经理人，或者一个工作人员能够上门服务，我觉得是很好的一件事。在这里我为自己问了很多问题，还有很多网友的问题抓紧时间回答一下，这里网友问到，“投资基金究竟我们给它放在多长时间比较好？
李肖军：其实投资基金现在大部分投资开放式基金比较多，其实投资开放式基金，秘诀是什么，追求基金长期稳定的成长的收益。应该说，短性频繁地进出不利于基金的投资，进进出出要承担一定比例的费用。因为投资基金的时候，一定要做好中长期投资这样的心理准备。当然做好中长期投资规划的同时，还要注意几点，一个最好是用自己闲散的基金去做投资，尽量不要借钱投资，一面利息负担所累，还有一个用自有资金或者闲钱心情非常瓶颈，也不会用短期的投资所苦恼。第二，根据自己的风险承受能力，风险的偏好，选择基金，当然选择基金的时候，我们认为选择基金管理公司比选择单个的基金来的更为重要，因为什么？因为一个基金公司实力和品牌，包括基金的管理团队，以及基金经理管理运作的能力，还有基金管理现有以往历史业绩，都将作为投资人选择基金考量的因素，总之，选择适合自己的基金稳健投资才是长久之计。第三，选择定期定投的好习惯，这样在市场波动比较大的情况，可以担保你的投资成本，也可以获得较高的投资收益。
主持人：谢谢李主任，我有问题想请教一下宁行长，不知道你愿不愿意回答？你的钱存哪？
宁咏：我和大家一样，希望收益更高一点，我也想跟大家交流一下，个人理财方面的设想，我想第一个首先确定一个目标。
主持人：先告诉我，你钱存哪？是存在光大？
宁咏：当然存在光大，首先对个人理财来讲，首先确定一个自己理财的目标，这个目标实际上跟你的风险偏好，和你自己自身属于人生不同的阶段有一个，为什么要确定这样的目标，只有目标才能有比较清晰理财的方案。这个目标会包含这样一些概念：第一你是倾向于高风险还是低风险，同时我希望这个目标能够更具体一点，比如说你确定一个目标，十年以后，小孩出国留学，你是不是通过自己理财，把这个财给他赚出来，第一个是自己理财的目标。第二个还是根据自己的特点，找一个合适自己理财的风格，对我个人来讲，可能会倾向于长期的投资，同时看清楚风险的承受能力，到底是什么样的情况，是倾向于高收益，高风险这样一个理财方式，还是非常保守理财的方式，每个人会有不同的选择，对自己的风险偏好有一个判断。第三个尽早的进行理财，时间也是很宝贵，如果到了50岁才想起来去理财，实际上这个成本已经花了很多。还有一个实际上要明确自己，根据不同的时期，要及时调整你理财的方案，比如说，前几年，房市比较好的时候，可能把资产在房子上面比较多一点，目前这样的情况，需要把你的资产重新进行一些重新的配置，实际上跟宏观经济的特点，各种资产收益率的情况，及时调整自己资产的配置，最后有一个小小的建议，我觉得对于长期投资来讲，可能你选择一个比如说，股票，你选择一个比较有成长性，收益比较稳定这些股票作为长期持有，可能是不错的选择。当然最后推荐一下光大银行，我觉得大家没有很多的时间，很多的精力，自己打理自己的财富，不妨委托一个有经验的理财团队来给你服务，这是一个不错的选择。
主持人：谢谢宁行长。在这里，我还想跟你有一个不情之请，下一次你存钱的时候，或者用什么存款方式，能不能跟我通个气儿，因为我感觉你存哪，肯定有一个风向标的问题，你存哪个产品，这个产品钱多一点，如果你投资哪个股票我跟着你先混了。这个问题我暂且问到这。有关宁行长究竟存了多少钱，我想他不会回答，我就不问了。这里有一个网友有一个问题，尤其前面有一个网友一个月1100元的网友，这个网友说，手上60万的房子，不知道怎么投资，现在投资房产不太好，怎么样投资能够达到7%以上。我们嘉宾给回答一下？
黄芳：因为7%是需要经过测算，你60万拿出来，你目标也设定，但是你风险承受能力，这个我们无从了解，仅从目前银行类理财产品来看，满足你的需求，全部投到银行不太可能，肯定要组合一些其他市场上一些投资的产品，比如说股票，比如说基金，当然，具体分配多少，如果是要达到7%，我们很快给你算出来，但是有一些，保证你达到7%，这个也是看你的风险程度，如果你风险程度非常低，7%的目标不一定非常的合适，你要我们回答这个，你在线可以给我提供一些具体的信息，配比一些风险性高的产品，你是否能承受，比如说股票，如果有一些基本的信息，和其他的财务状况告诉我们，我们可以给你一个比较完整的理财的建议。测算比较容易，但对于他具体的情况不是很了解，目标定位，还是属于中等偏上，7%目前在我们理财里面是中等偏上，当然不能跟投资房产来比较，房产在特定的阶段里回报是比较高，从目前市场来看，搭配一些股票型的产品基本上可以实现，或者说现在推的一些，有一个代客境外理财的产品，这些风险比较高，不保本，不保收益，你可以承受也可以推荐这些产品，不保本你能承受，到时候一旦市场发生很大发生逆转，不仅是收益，而且很有风险。
主持人：收益和风险是同步而行，这里还有一些网友，问到网上银行的问题，网上的东西包括一些技术性的东西，不太好在这里回答，在这里跟网友说一下抱歉。还有一个网友问在没有钱的情况下怎么理财？我建议你干脆别理，没有钱怎么理财，我相信不仅仅是嘉宾不能告诉你，你的好朋友也不能告诉你。这位网友问到商旅信用卡，他说我们单位给我们集体办了商旅信用卡当做报销卡，不知道有什么好处，和其他信用卡有什么不同？身边卡太多。
黄芳：信用卡各家银行推出不同品牌的信用卡，就我们光大银行而言，我们主推有四家信用卡，有一个世界杯的信用卡，主打阳光系列品牌，还有炎黄信用卡，尤其对港商，台商特别进行办理，还有一个商旅信用卡，最大的好处，有一个差旅管理的概念，从信用卡基本功能上说，可能没有大的区别，可以透支，最长50天的免息期，可以积分，在全球许多地方可以使用，有这样的好处，可以分为普通卡，白金卡，金卡，这些基本功能差不多，但这里专门提一个差旅概念，对单位差旅财务管理来说非常有好处，这里面具体解释一下，对个人来讲，用商旅信用卡，可以直接订机票，或者出差刷卡使用，不用预借差旅费，你可以不用签很多字，打一些欠条，在使用过程中，可以不拿很多现金。对单位而言，可以减少不必要的资金占用，你用预借差旅费，在单位上可以自己收入，差旅观念可以化简为繁，我们做过很多调查，一般13步。使用我们商旅信用卡，如果整个单位都用这个差旅管理的话，一般三步可以就完成了，另外阳光商旅卡，针对单位发的，赠送航空意外险。你单位又省了航空意外险的购买。非常方便，非常省钱，还提供各类表和明细单。对单位来讲比较方便，有明细对帐单，可以提高管理的透明度，可以提高使用效率。
主持人：最大的好处单位方便管理。这是最好的管理方式，在这里有位网友问到，“他说我是一名应届毕业生，能否介绍一下适合我们毕业生，刚刚毕业这些人的卡，收入还不稳定，这些信用卡有没有？
黄芳：对年轻人刚刚踏入社会毕业生来说，确实这是一个问题，现在我们中国各家银行发行的信用卡，个人的资信状况，对行业的稳定性，都有一个综合的考量，有一个打分。对你的评价，你的收入状况稳定等等因素可能比较低，刚迈入社会大学生，办法一张高额度透支的信用卡确实比较难，一个就是说可以选择额度不要太高，其实额度高了不见得非常好。有一些大的客户，尽管资金实力很强，透支多少多少，我们一般尽量建议他减轻，因为这张卡可以盗用，一般在国外凭签名就可以盗用。在国内要用密码，对刚毕业的大学生，你选择某一家银行，你选择额度低一点，我给你的透支额度2000、5000以内，你可以增加循环还款的频率。根据你的情况批不出来很高额，把额度降低一点，审批没有问题，增加你的审批的频率，这个可以解决。
主持人：我这里有一个问题，很多孩子开始入学，新生的一些爸爸妈妈，肯定想问的一个问题，好爸好妈俱乐部，这个好爸好妈俱乐部，问题太长，有关孩子上学之后，怎么一回事？
黄芳：这个回头我们在网上可以做详细简单，“好爸好妈俱乐部”，我们今年从6月份开始推出俱乐部的活动，这个针对VIP客户来推行，也是提升我们增值服务一项重要的内容，这个俱乐部它是有几个含义，对大人而言，我们为你提供一个平台，跟孩子沟通一个平台，对孩子而言，丰富他业余的生活，目前举行三次的活动，有关于游学，在暑假期间到香港游学活动，在香港大学和迪士尼的游玩，另外一个是组织复旦大学，在8月初游学，在学校里听教授讲课，听学生会大哥哥大姐姐介绍他们学习的生活，都获得非常好的反响。我们这个俱乐部，未来的定位，刚才讲的丰富孩子生活，给家长一个平台，我们会在后期，我们设想几个活动是这样，也有提一个亲子的活动，我们会安排家长和孩子互动参与，比如说，集训营，比如外语的训练班，增加孩子和家长的沟通机会，另外在年底之前，会举办一次比较高端，跟孩子沟通的心理辅导，我们请一个比较知名的人士对家长有一个讲座，这是我们一个沟通的讲座，这个会在年底之前安排。还有一个我们会安排一次比较大型的与贫困山区或者贫困地区的孩子接触、学校接触的体验这样一个活动，希望孩子能在现在幸福生活当中感觉到，还有很多不容易的孩子，希望他们能够刻苦的学习把成绩搞好，当然很多其他的小活动，中间的小活动，参与比赛等等都会有。
主持人：加入“好爸好妈俱乐部”，是不是有一个最低底线款的要求？
黄芳：现在在推广期，只要你是我的客户，基本上都可以报名参加，但是在9月份以后，一般来讲我们VIP客户，最低的资金档是10万元，还有一个办了房贷，住房贷款30万以上的客户也可以报这个俱乐部。
主持人：今年本来还有很多的问题，想向各位嘉宾来请教，怎么样理财，对于任何一个人来讲，都是一件大事，不管有钱没钱，怎么样打理这个问题是一个大问题，如果这几位说的比较好，你可以到光大银行去咨询一下，你可以各大银行比较之后，才可以做出最后的选择，今天时间关系，我们这一期的视频对话到这里结束了，非常感谢宁行长，黄总，还有李主任，最后的时刻，想请网络那端的网友收看一个光大银行的宣传片，让紫色的风暴能够伴随着你们每天的生活。各位网友再见。