中国宁波网讯 一年内三次上调贷款利率，无疑给甬上贷款购房者带来了不小的经济负担。时值年底，距离新房贷利率的执行只有30多天的时间，按理说，“房贷一族”已纷纷考虑起提前房贷的事宜，然而，记者昨日从市区各大银行获悉，业内预计的提前还贷潮至今没有到来。

　　据了解，我市建行今年共新增住房贷款20余亿元，就目前来看，申请办理提前还贷的客户仅占了5%还不到；同样，个贷业务量同比增长率高达200%以上的光大银行，其3000多笔个贷业务中，办理提前还贷数量不过几十笔。此后，记者在工行、中行、农行、招行等多家银行相关部门得到了不约而同的回答：年底提前还贷现象并不集中。

　　投资市场向好，房贷族打起算盘

　　“提前还贷潮没有到来并不意味着市民没有了提前还贷的意愿，事实上，大多数宁波‘房贷族’早已打好了算盘。”建行个金部负责人刘福娣告诉记者。

　　从节省利息的角度看，提前还贷缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，自然而然规避了加息所带来的利息支出的增加。然而，根据央行的规定，购买第一套房的个人，房贷优惠利率可执行8.5折的下限，因此，虽然本次5年以上贷款利率从6.39%提至6.84%，但对于这类购房者来说，实际利率标准只是从5.751%提至5.814%，升幅仅为0.063个百分点，对利息支出影响其实并不大。

　　据计算，以贷款50万元、期限20年的房贷业务为例，如果按利率下限计算(贷款基准利率的0.85倍)，市民每月仅需多还18元(如果按基准利率计算，则多还133元)。因此，倘若在此期间有更好的投资渠道，能使手头资金的增值幅度超过这笔房贷利息所带来的损失，不急于提前还贷就是明智之举。

　　事实上，今年以来，市民的投资观念正随着投资品种的日益增多发生着巨大的变化。各家银行接连不断的理财产品吸引了不少投资市民的眼球；股市的走好给基金投资者带来了可观的收益率；国际金价的起伏又给了市民一个新的投资机遇……银行人士表示，宁波人的理财算盘是越打越活了，和这些“诱人”的“理财大餐”相比，提前还贷划不划算，阿拉宁波人还在计算。

　　提前还贷还需仔细掂量

　　不过，对于决定提前还款的市民来说，选择不同的提前还贷方式，节省的利息支出是不同的，对此，银行人士仍给出了不少相关建议。

　　据了解，提前还贷通常有一次性还清(缩短还款年限)和提前部分还贷(扣除相应的本金，重新计算月还款额，但不改变还贷年限)两种，还款方式包括等额本息还款法(即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息)，和等额本金还款法(即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息和每月还款额均随本金逐月减少递减)。

　　以借款80万元20年(按优惠利率5.814%)为例，等额本息还款法要支付的总利息是555024.92元，等额本金还款法则只有473900.49元，省了8万多元的利息。如果还款五年以后，等额本息还款利息总额是215856.5元，还款本金总额125265.46元，而等额本金还款利息总额是206931.06元，还款本金总额为199999.80元。也就是说在剩余的十五年，等额本息要还的本金总额和利息总额均高于等额本金所要还的本金和利息额度。显然，两者相比，后者要比前者来得划算。

　　尽管如此，还贷方式的选择还需根据“房贷族”各人的收入而定。银行理财专家建议，对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”提前还贷；但对于公务员、教师等收入平稳者，则以选择“等额本息还款法”，或者作一些小投资为佳。

　　专家建议，提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少，经计算，银行人士提供了以下几种提前还贷方式，市民不妨根据各自情况，选择一种最合适的。

　　1.全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)

　　2.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)

　　3.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)

　　4.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)

　　5.剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)

　　此外，据记者了解，尽管目前甬上各家银行都未对提前还贷客户执行相应的违约金，但不少银行有提前书面申请的要求，如工行要求提前一个月预约，中信则要求提前5天预约等，有意提前还款的市民必须留意。

　　三类购房者不宜提前还贷

　　一是1998年底前办理房贷的客户。据介绍，1998年底前办理房贷客户的还款方式均为等本等息还款法，即，他们将贷款全程利息分摊到每个月，也就是说，前面部分利息实际上被摊到了后面还。那么，倘若客户需要提前还款，则必须补上这块息差。这么算来，提前还贷十几万元，息差就得补上1万多元。

　　二是月供一样且贷款快要到期的客户。等额本息法每月还款额是固定的，但起先还的多是利息。如贷款10年已经还到八九年了，那还的基本只是本金，利息极少，所以提前还贷无意义。

　　三是近期有投资计划的客户。保守的市民习惯手头一有钱就拿去提前还贷，但倘若碰到收益远超过房贷利率的投资项目需贷款投资的，则应考虑投资，须知，经营性贷款利率要比房贷高得多。(记者崔凌琳)