中国宁波网讯根据《健康保险管理办法》的规定，今年1月1日开始返还型健康险正式退出历史舞台。我市的中国人寿、平安人寿、太平人寿等保险公司的新版健康险已争相亮相。记者了解到新版健康险不仅更加注重保障功能，设计更加人性化，且将参加社保人群与非社保人群区别对待。

　　健康险与社保互动保障

　　此前同时投保社会医疗保险与商业医疗保险的市民在理赔时常常会遇到不少纠纷，而新版健康险则是尽量避免了这一问题的产生。记者了解到与传统健康险相比，新版健康险普遍区分了有社保和无社保的人群，定位更加明确，并且更多地考虑填补社保的空白。

　　记者发现各公司推出的新版健康险根据被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。“因为享有公费医疗和社保的人与未享有公费医疗和社保的人，二者对健康保险的实际需求是不一样的，与社保制度接轨，更加符合消费者实际医疗消费习惯。”

　　设计更加人性化

　　不少新版健康险同时纷纷扩大保障功能，如光大永明人寿推出的新版健康险对重大疾病的种类进行了更加合理的调整。剔除了如象皮病等一些基本上不会得的毛病，增加了一些得病率更高的种类。太平人寿则除了对重大疾病的保障外，还提供高达三倍的公共交通意外保障。此外，新版健康险的设计显得更加人性化，比如平安人寿的新版健康险特别设置了犹豫期，市民在交完保费后10天内反悔，保险公司将全额(无息)退还所交保费。中国人寿则将投保年龄改为“出生三十日以上、六十五周岁以下”，比老条款更符合市场需求。

　　此外，一些新版健康险还提供了五年续保服务。客户从投保开始，五年内无论健康状况好坏都会一直拥有医疗保障。避免了老健康险因为一年一保，年年核保，使得客户健康时有保障，生病时反而失去保障的尴尬局面。

　　费率适当下调

　　由于没有了生存给付功能，部分新版健康险费率适当有所下调。而一些保险公司也从原来的根据被保险人年龄每年调整一次费率改变为按年龄段调整，使投保人在每个年龄阶段支付的保费金额更加均衡。对医保市民和非医保市民也有所区别，条款显示，医保市民的费率，要比非医保市民费率低10%左右。比如，平安人寿的新版健康险同为20至29岁的市民投保，享受了社保医疗，年交保费143元；如没享受社保医疗，年交保费159元。

　　消费者要“按需保险”

　　业内人士指出，投保健康险前首先要对个人需求进行综合全面的了解与分析，如果偏重保障，则应该购买单一保障性产品；如果更看重保险产品的储蓄功能，则可以选购具有“满期返还”功能的“套餐”。此外，公司服务、保险责任、免责条款等都是应该重点关注的部分。业内人士表示今后随着重大疾病保险的疾病定义的公布，保险术语行业标准的出台等，新的健康险产品将会不断推出，消费者今后的选择余地将更大。(记者徐科文通讯员陈丹红冯颖子)