许多市民来到平安保险公司咨询“外币保单”业务。

　　核心提示

　　市民刘孝雄(化名)购买的30万美元“地下保单”最后打了水漂。有关人士介绍说，像刘孝雄这样的“地下保单”购买者一般都是高收入人群，如白领、私营企业主等。其实，在高收益的外表下，“地下保单”实际上暗藏着陷阱！非法“地下保单”存在六大法律盲点。

　　受骗30万美元买“寿险”

　　市民刘孝雄老家在湖北襄樊，1997年与妻子冯女士辞去公职来到宁波，在朋友的帮助下，夫妻俩在宁波海曙区开了一家商行，从事二手货交易。上世纪90年代的宁波正处在城市建设与经济发展的蓬勃时期，异地人才纷纷涌入这座城市，使得二手货市场生意红火。经过3年多的发展，刘孝雄的生意越做越大，连续在宁波地区开辟了4家二手货商行。2000年，夫妻俩瞄准时机，转行做起了外贸生意，在象山石浦与韩国首尔之间从事海鲜买卖。通过在商界多年的打拼，刘孝雄成为一名响当当的私营企业主，家庭资产有数千万元。

　　然而两年以来，一桩烦心事一直困扰着刘先生与妻子冯女士：买了两份“地下保单”，在索赔时却遇到了困难。刘先生多次行走于有关部门寻求帮助，成了一个名副其实的“老索赔”！

　　“地下保单”，即境外保险公司(以港澳地区的保险公司为主)跨区域非法销售的保单。2003年5月，刘先生南下广东，在生意场上结识了一名女子李力(化名)，由于双方经过多次生意上的合作，彼此建立起一定的信任。在一次饭局上，李力告诉刘先生，通过境外保险公司办理保险，回报率很高：普通境外保险公司的寿险产品，一般年收益率为5%，而内地保险公司一般只有2.5%；境外的投连险年收益率最高可达20%。李力说，自己与香港一家保险公司———达理寿险公司有关系，可以帮刘先生买一份。经不起老朋友的鼓动和“地下保单” “高额回报”的诱惑，刘先生斥资30万美元为自己与妻子各买了“境外寿险”。

　　索赔时保险公司“蒸发”

　　2004年10月，刘先生与妻子来到湖南凤凰城旅游，妻子冯女士在登山时不幸摔伤。在医院治疗了整整3个多月，花去了20多万元的治疗费用。2005年元月，刘先生就人身伤害的保险索赔，与所投保的香港达理寿险公司进行了多次交涉。但对方的答复竟是索赔事宜应由当时负责承担保险的推销员具体办理。刘先生于是将这一情况电告李力，李力说自己马上与保险公司协商，尽快给刘先生一个满意的答复。然而刘先生等待了一个月却毫无音讯。刘先生致电李力，对方的电话已处于关机状态。刘先生觉得事情不妙，急忙连夜直飞广东，但已找不到李力。刘先生随即赶往香港寻找投保的公司，却发现达理寿险的地址根本不存在，香港有关部门表示，这家公司根本就是非法的。提起这件事，刘先生与妻子至今还懊恼不已！

　　10万美元打了水漂

　　有类似遭遇的不止刘先生一家。

　　“早知道索赔如此艰难，当初就不会上当了！”提起这件伤心事，彭先生就气不打一处来。彭先生是生意人，2000年2月，经不起朋友的鼓动，买了一份境外寿险的“地下保单”。投保的境外寿险包含了意外受伤理赔条款。在既是朋友又是“代理人”的张某指引下，彭先生每月将保费打入境外的账户，截至2001年9月已经缴纳了高达10多万美元的保费。2001年年底，彭先生在赶往福建做生意时不慎遭遇了车祸。伤势痊愈后，彭先生的家人持着医院的诊断结果，向投保的香港一家理财公司提起人身意外伤害的索赔事宜。没想到的是，这家理财竟不认可内地医院的检查结果，提出应由香港当地医院进行详实地检查。

　　更令人不解的是，这家公司指出，即使索赔理由成立，也要以香港当地的保险政策为标准，只能赔付保额的一定比例。更令彭先生一家人倍感头痛的是，经过咨询了解，彭先生签下的这份“地下保单”，并不受内地法律保护，维权起来胜诉的希望非常渺茫。 “10万美元就这样打了水漂！”吃了哑巴亏的彭先生至今后悔莫及。

　　宁波抢占外币保单市场生机

　　政策突围成当务之急

　　保监会浙江监管局人身保险监管处副处长叶慧霖认为，随着我国持有外币的境内居民不断增加，对兼有保值增值和保障功能的外汇人身保险有越来越大的需求。业内人士呼吁，应对市民的这种困局，保险业在政策上寻求“突破口”是最为关键的。

　　浙江保监、外汇管理部门以及保险公司的有关人士指出，要遏制“地下保单”蔓延，除加强监管之外，更重要的是采用疏导的办法，突破现行国内居民外汇人身保险业务的政策限制，将境外保单转化为境内保单。

　　业内一直期盼的长期外币保单终于“破冰”而出：2007年3月，中国平安首吃“螃蟹”，成为中国境内首家获此资格的保险公司。记者了解到，针对“地下保单”猖獗现状，中国保监委为了满足越来越多客户的外币理财需求，实现客户的多币种投资，发挥外币投资收益高的优势，同意中国平安作为中国保险市场上第一家销售长期个人“外币保单”的公司！

　　合法外汇保险生逢其时

　　2007年3月18日，市民刘孝雄(化名)喜滋滋地从中国平安人寿保险公司宁波分公司捧回了一份“世纪天使”险种，从而成为了宁波市场上购买正规外汇寿险产品的第一人。对于刘孝雄一家人来说，这一天盼望了多年， “终于可以在国内买到正规的外汇保险了”！

　　记者获悉，仅仅一个月时间，平安人寿宁波分公司已售出外汇寿险产品17件，共计保费25万美元，这些都预示外汇保险的前景将会越来越广阔。业内人士指出，在平安的长期外币保单业务上，宁波已抢占市场先机，处于领跑优势。

　　3月18日，平安人寿宁波分公司举行了外币保单首卖仪式，吸引了大量客户的关注。平安行销经理陈君也以其专业的保险理财知识和远见，使客户刘孝雄先生颇为心动。 “世纪天使”美元版，年交9700美元，宁波市场上外汇寿险第一单就这样诞生了，而刘孝雄也欣然成为了宁波市场上购买外汇寿险产品的第一人。

　　业内人士指出，伴随着中国保险市场与国际金融领域的日益融合，计划留学的家庭日益增长，中国平安适时推出的外币保险可谓生逢其时。相对于诸多风险的“地下保单”，作为合法外汇保险的外币险，无疑是中国保险业的一次努力尝试与探索。

　　怎样买到正规“外汇险”

　　平安推出的“世纪天使”外汇险的手续，和其他保单办理手续相同。该公司有关人士还指出，提倡客户直接用外币现汇或者人民币直接购汇缴纳保费这两种方式。根据国家外汇管理规定，个人进行钞转汇交易而无法提供外币合法来源凭证的(合法来源凭证指从其他银行取款的凭证等)，每天最高兑换限额为5000美元。

　　据介绍， “世纪天使”的益处是：国内首款外币产品，可以用美元、英镑、澳元投资，解决客户多币理财需求。世纪天使不计风险保额，且与人民币保额可分别计算。鉴于外币投资收益率高于人民币，经保监委同意，外币保单假定分红水平高于人民币产品。新增5年交费，满足客户短期交费心理，且能较快完成保单累积，实现较高投资收益。在推广期，公司承担外币钞转汇手续费和转账手续费相关费用。外币客户可享受多项海外急难援助，尽享平安的人性关怀！

　　“地下保单”暗藏陷阱

　　浙江省保监局有关人士指出，“地下保单”的购买者一般属于高收入人群，如白领、私营企业主等等。许多保险消费者认为海外保险机构实力雄厚、服务质量高，对购买海外保单存在一定的盲从性。

　　往往以高回报作诱饵

　　业内人士介绍，一些未获准在中国开展寿险业务的境外保险公司多采取以下方式进行非法营销活动：

　　一是使用低费率、高回报的宣传资料，通过夸大保障、收益来误导消费者。如某境外公司业务员对客户宣传： “只要交8万元人民币，就可领取10万美元的生存保险金，还可得到100万美元的死亡保险金额。”二是以高额回扣、免费境外旅游为诱饵。如许诺给予客户20%至30%甚至更高的现金回扣或以赠送免费“新马泰游”、“港澳游”等方式招揽、利诱客户购买其保险商品。三是通过亲朋好友、熟人介绍或以给“介绍费”的名义诱导保险代理人转介客户。

　　存在六大法律盲点

　　在高收益的外表下， “地下保单”实际上暗藏着陷阱！购买“地下保单”要谨慎！平安公司法律岗法律顾问代春波告诉记者，非法“地下保单”存在六大法律盲点：

　　1.保单如果无效，将得不到法律(两地)保护。2.发生争议，诉讼地在港澳，诉讼费用极大，律师费很高。3.内地签投保单，发生重大索赔时，保险公司可用保单无效为由拒赔。4.内地证据可能得不到港澳法院认可。5.提供到港澳签投保单虚假证明者，可能被追究伪造文件罪(刑事罪)。6.因文字含义差异产生的纠纷，判决将不利于内地投保人。

　　法律无法保护投保人

　　浙江省保监局有关人士指出，“地下保单”并不是像它在投保前宣传的那样收益高，它也有风险，也有诚信问题。虽然内地保险公司也有诚信问题，但内地法律能够监管约束到它们，能够保护投保人的合法权益。而内地法律监管不到香港的保险公司，因此无法保护“地下保单”投保人的权益。 “地下保单”的投保人缴纳续期保费、申请保险赔款时，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。此外，内地投保人缴纳保费后，也很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪。