漫画任山葳

　　姚小姐是市区一家外贸公司的业务员，今年28岁的她依然单身，大学毕业6年来，和生活在这个城市的许多白领一样，姚小姐基本是在忙忙碌碌的工作中度过。经过6年的打拼，她的事业已经基本趋于稳定，每年有8万元的年收入。

　　6年单身不满理财现状

　　现在姚小姐的单身生活很惬意，下班后看看电视上上网，周末有空的话就和朋友出去坐坐。日子过得规律而平静。但是她对自己的财务状况却很不满意。

　　“单身一族如果不好好安排，很容易当上‘月光族’。”姚小姐说，刚开始工作后，手上有了钱，很容易得意忘形，办了一大堆卡，消费时也不加节制，每月薪水发下来，可能连付信用卡的账单都不够。 “平时聊天的时候，不少没结婚的朋友都有同样的感觉，不知道钱都花哪儿去了！我也为此而苦恼。”姚小姐说，自己年龄不小了，开始要为日后的结婚、孩子、养老等等做打算了，可是缺乏规划性的个人财务让她怀疑自己或许并不具备理财的天赋。

　　姚小姐也利用多年的积蓄作了些投资，前年她在本地买了一套70平方米的单身公寓，当时购买时的总价是42万元，现在市价60万元，房子首付30万元(家人帮付了一部分)，还有12万元贷款未还，贷款期限10年，她把这套单身公寓出租给他人，每月收租3000元。今年年初，姚小姐又贷款5万元购买了一辆10万元的汽车作为代步工作，现在她的银行存款余额还有16万元。姚小姐想把存款16万元一并投资到股市中去，但又惧怕资本市场的风险。

　　“我觉得我们这个人群其实是最需要理财的，以后的社会现象就是一对夫妻需要承担赡养4个老人及养育一个子女的重大责任和义务，事先的规划非常重要。”姚小姐说，近来她开始考虑自己的理财计划了。 “这几年存款利率不断降低，总觉得把钱放在银行里有点亏，所以总想搞点投资，也为将来结婚、养老作打算吧。”姚小姐说，她很想有专业人士来帮自己出出主意，做一个理财规划。

　　理财师：寻找新的投资渠道

　　中信银行理财规划师认为，年轻就是资本，刚刚步入社会，一切都是新的起点。这一阶段是个人理财的原始积累阶段。姚小姐这样的单身白领人群在这一时期尚无家庭负担，消费处于相对随意的阶段，职业生涯也尚未定型，对未来没有很强的危机感，因此也就难免缺少积蓄意识和迫切感。

　　理财规划师认为姚小姐的理财目标应为：1、合理分配资产；2、打好保障基础；3、寻找新的投资渠道。

　　理财规划师分析说，首先，依据目前的情况，姚小姐的投资渠道单一(仅仅是房产投资)，固定资产占全部资产的79%，投资比例比过重。其次，目前，姚小姐有银行贷款共计17万元，同时有银行活期存款16万元，投资收益或缺，相对而言，贷款支出较大。此外，根据理财规划师的综合测定，姚小姐属于稳健进取型投资者，该类投资者的特点是，希望在最大程度控制风险的基础上，采用主动的投资策略，确保资产良好流动性，实现资产的持续、稳定增值。

　　理财建议：应先打好保障基础

　　全方位的理财规划包括资产积累、资产保障、资产增值、资产分配四方面，以达到财务自由、平衡的目标。因此，我们应该同时考虑这四个方面，但由于处在不同的人生阶段，考虑的侧重点会有所不同。对于姚小姐目前的状况，我们应先做好充足保障的前提，再考虑资产的保值和增值。

　　1、根据姚小姐的实际情况，可购买保额各为25万元的健康险与意外险，并附加一般住院医疗险，可选择25年期缴，保费约1.1万元。

　　2、 “开源节流”是理财的目的之一。建议考虑目前金融机构推出的“阶段性固定利率房产按揭贷款”，此类贷款客户可选择在几年内按照协议的固定利率进行贷款利息的支付。可规避因利率上调带来的不必要的额外支出。

　　3、一般而言，需要留存3至5个月的日常开支作为备用金，约为8000元，可考虑储蓄存款和开放式基金中的货币市场基金相结合的方式，在低风险、高流动性的前提下能获得高于银行存款的收益。

　　4、考虑到通胀压力、预期加息等一些因素，尽可能锁定贷款支出的同时，将资金一部分用来投入到股票(15%)、股票型基金(10%)、平衡型基金(15%)、银行理财产品(40%，稳定收益型理财产品和浮动收益型理财各半)、基金定时定额投资(5%)、保险(5%)、货币市场基金及储蓄(20%)，综合预期年收益为35%至40%。记者蔡明东