中国宁波网讯 10月1日开始，中国保监会 《万能保险精算规定》将开始执行，业内人士表示，新规定将促使保险的基本保障功能回归，保护投资人利益，而手续费的降低将使投资者直接受益。近日我市中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿等保险公司都根据新规纷纷推出新版万能险产品。

　　购险成本降低

　　《万能保险精算规定》在保障比例、退保手续费、买卖差价、初始费用、账户管理费等5个方面作出了新的规定。

　　新规对万能险初始费用上限做出了规定，以趸缴型万能险为例，5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。期缴型产品，其第1年则为50％，随后每年逐渐降低。

　　记者查看了新版万能险，一般期缴型产品都规定了首年初始费用收取50%，并且对超过起卖费用的部分只收取5％的初始费用，而之前万能险首年的初始费用约在60%至70%之间。

　　国寿、平安还对万能险持续交费有特别奖励，规定如果客户在前三个保单年度，均按期支付期交保费，则自第四保单年度起，当客户按期支付期交保费时，将额外分配2%的当期期交保费作为奖励计入保单价值。太平洋华彩人生万能险则规定连续10年按期缴纳基本保费，就可以获得年缴保费的20%的额外奖励增加帐户价值。

　　强化保障功能

　　新规定通过调高保障比例、对退保费用作出硬性规定、降低买卖差价等方式，提高了险种的保障功能。新规规定万能险死亡风险保障不得低于个人账户的5％，而先前并没有对保障额度进行规定。

　　各公司推出的万能险产品也都纷纷强化了保障功能，比如中国人寿的国寿瑞祥终身寿险 （万能型）除主险提供了一定的风险保障外，还设计了二款专属附加险，客户可随时选择附加国寿安康重大疾病提前给付保险（A、B）、附加安泰意外伤害保险，获得31种大病保障及高额意外伤害人身保障，使保险保障更加全面。

　　平安 “智盈人生”可附加重疾、住院费用、住院日额、意外残疾、意外伤害等多种附加险。

　　适合中长期投资

　　万能险是一种集保障、储蓄与理财功能于一体的寿险产品，具有交费灵活、存取方便、有保底利率、账户透明等特点。如今加息频繁，万能险的投资综合收益又和银行利率相关，因此很受市民欢迎，但是业内专家表示消费者在投保前还是应该从自身出发。万能险比较适宜计划中长期持有的消费者，一般万能险账户资金采用组合投资的方式，比如平安人寿推出的万能险目前超过60%的账户资金投资于交易所上市交易的国债品种，其余绝大部分投资于企业债，不到10%投资于股票基金，今年8月的收益率已达到4.25%。

　　但万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化。而且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。例如：30岁男性，每年投1万元，连续10年，保额12万，按中等假定结算利率测算，第1年的保单价值约有6900元，中途不领取，到50岁保单价值预计有19万元，60岁预计有29万元。可见，万能险的优势在于中长期投资。（记者 徐科文）