⊙余丰慧

　　央行已同意调增2008年度商业银行信贷规模，鉴于中小企业融资的主力银行主要是地方金融机构，本次调增采用“区别对待”的方式，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%。

　　但是，仅依靠央行从宏观上调增信贷规模还不能根本解决中小企业融资难问题。从微观方面说，中小企业在商业银行贷款难，不只是受到信贷规模的制约。还存在中小企业寻求担保难、贷款抵押财产不足，自身控制风险和抵御风险能力低，很难符合信贷风险控制制度、控制标准都非常高的商业银行要求的原因。因此，央行调增信贷规模后，不等于中小企业就能够真正得到贷款，如果没有配套落实措施，调增的信贷规模也只是一纸空文而已。

　　笔者曾经长期从事国有商业银行计划规模资金管理，以切身体验在此建议，央行调增信贷规模后，地方政府以及中小企业协会组织，要帮助本地中小企业解决担保难、抵押难问题，或者由地方政府出面协调本地有实力的企业给中小企业担保，或者中小企业协会组织与中小企业互保联保。解决了担保抵押，符合了商业银行的贷款条件和风险控制要求，中小企业才能从商业银行贷到款，央行调增的信贷规模才能落到实处。

　　从宏观上讲，央行调增信贷规模只能是应急措施和权宜之计，从根本上解决中小企业融资难，必须给中小企业建立多渠道的融资体系。实践证明，中小企业融资，商业银行特别是大型商业银行是靠不住的。大型商业银行主要面向大型企业，垄断性、行业性企业，上市公司等，根本无暇顾及中小企业，另一方面，大型商业银行贷款发放程序复杂、时间相对较长、效率比较低，而中小企业对资金需求急、要求资金到位时间快，大型商业银行很难满足其要求。

　　中小企业融资要依靠地方金融机构，包括城市商业银行、农村信用社以及其他地方性金融机构。所以，关键在于发展适合于中小企业融资情况的贴身金融服务机构。比如：中小企业贷款公司、中小企业银行、中小企业互助融资机构等。这样的银行，专司中小企业贷款业务，以区域性、地方性为主，出资人为当地的中小企业，对本地中小企业了如指掌，贷款程序少、手续简便、时间快、效率高，能够满足中小企业临时性的流动资金急需。