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市场观察:免税后如何打理“钱袋子”
稿源: 人民网-《人民日报海外版》  | 2008-10-17 09:01:28

  在不到一个月的时间里,央行两次调低贷款利率,国务院还决定自10月9日起,对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。降息免税后,普通市民该如何运筹手中资金,获取理财收益呢?理财专家介绍了一些小技巧。

  利息缩水并不明显

  虽然存款利率出现了下降,但是由于取消了5%储蓄存款利息税,实际收益降低的幅度还是非常有限的,以一年期储蓄为例,原来实际可以拿到收益为3.93%,现在可以拿到的收益为3.87%。10万元存款同样存一年,之前可得到3933元利息,调整后可得到3870元,利息减少63元,对市民来说,利息缩水并不明显。而市民比较喜欢选择的3个月和6个月整存整取定期存款,利息下降也不多。同样10万元,3个月存款利息收入仅减少3.37元,而半年存款利息收入只减少40.5元。

  理财专家建议,在目前市场低迷的行情下,储蓄存款是个不错的选择。与部分理财产品零收益、股票市场大幅缩水相比,储蓄存款6个月3.51%的收益率并不算低,对于追求低风险的人,选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性,另外一方面也可以应对进一步的降息。

  专家建议,市民存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合,尤其是针对金额较大的存单,完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等等;在存款时间上,也可以选择逐月累计存款,每一个月或几个月存一张定期存单。无论存款利率如何变化,市民都可以通过及时调整,获得存款利息最大化。

  房贷固定利率转浮动

  对于“房贷一族”,个人住房贷款利率的下调是个好消息。两次降息前,5年以上贷款基准利率为7.83%,如今降至7.47%,下浮15%后的优惠利率为6.3495%。假设贷款100万元,按照30年等额本息还款计算,享受贷款利率15%优惠的每个月可以少还200元,如果是基准利率的话,那么每月可以少还250元。

  去年央行6次加息,选择固定利率房贷的人数直线攀升。然而,一旦接下来央行连续降息,那么固定利率与浮动利率房贷之间的利息差将越来越大。理财专家建议,在利率下调趋势下,已办理固定利率房贷且固定利率贷款存续期在1年以上的客户,在缴纳一定违约金的情况下,申请转办浮动利率房贷,还是比较合算的。

  按一般规定,利率下调,已经签订的住房抵押贷款合同,自下一年的1月1日起执行新的利率,所以今年的还款利率还是保持不变。但也有部分银行实行按月调息、按放款日调息等特殊规则,部分“房贷族”可能马上就能享受到降息带来的实惠。

  债券基金及国债受宠

  由于利率与债券收益呈反向关系,央行降息后债券类产品风头劲升;再加上股市震荡,大批资金涌入债市。对于个人投资者来说,可以通过两种方式投资债券。

  目前市场上有两种记账式国债。一种是银行间柜台记账式国债;另一种就是在上海和深圳两个交易所流通的记账式国债,市民可在证券交易所买卖,投资者可以获取固定的利息收入,也可以通过市场买卖赚取差价,利率的升降还可以为投资者带来更大的收益。另外,市民也可选择以债券为投资标的的理财产品,比如银行债券类理财产品或者债券型基金。在降息的背景下,债券型理财产品将成为理财市场的热点。

【编辑:崔燕】