用足用好公积金贷款是好选择

　　本报讯（记者张 鹤）经国务院同意，财政部、国家税务总局22日宣布，决定对个人住房交易环节的税收政策作出调整，降低住房交易税费。有关专家分析指出，系列政策的出台对于购房者来说具有实质性利好。针对具体操作问题，甬城多家银行均表示实施细则尚未出台，需要等待总行文件。

　　降低首付受益明显

　　专家分析指出，新政策的出台，实际上已经部分取消了去年9月底出台的二套房贷政策，对购房者带来的好处最大。按照原先的政策，购买第二套住房首付比例不低于40%，并且贷款利率的下限在基准利率基础上上浮10%。比如，一名购房者以基准利率7.47%贷款20年购买一套120平方米、每平方米9000元的第二套住房，按照原来的政策，首付款为43.2万元，月均还款5508元；按照新政策计算，首付只需要21.6万元，贷款年利率为5.229%，月均还款5812元。新政策出台后，购房者每月还款虽然多了，但可以少支付利息14万元，首付款也少交21.6万元，大大减轻了购房者的压力。

　　税费优惠更多体现在心理

　　专家表示，国家降低个人住房交易环节税收，不仅是一项针对房地产市场的措施，更是对国家宏观经济牵一发而动全身的调整。不过对购房者而言，税费优惠小于首付降低。专家以一套总价100万元的90平方米普通住房为例，现在购房者要交1.5%契税和0.05%的印花税，两项合计15500元，扣除补贴，购房者实际支付3100元；2008年11月1日以后购房者只需要缴纳1%的契税，即10000元，扣除补贴，购房者实际支付2000元，新旧政策对比，购房者获得的税费优惠只有1100元。

　　实施细则尚未出台

　　记者采访了甬城多家银行后了解到，大多数银行对新政策的了解也只是局限于媒体上公布的内容，至于如何操作，大多还未接到总行通知。有关银行明确表示，在没有接到实施细则的情况下，一般会暂缓办理。

　　针对新老客户执行何种利率标准的问题，市工行一名负责人明确表示，已经审批完毕的贷款申请，会按照原定的利率来执行。10月27日起新发放的房贷会执行基准利率0.7倍的下限。已提交申请材料、还没审批完毕的房贷，可能暂缓发放，除非客户需求特别急切。对存量老房贷如何确定利率的问题，各家银行都表示目前还拿不出具体办法，要等总行的统一规定。

　　与房贷利率下限同时下调的还有个人住房公积金贷款利率。其中，五年期以下(含)由现行的4.32%调整为4.05%，五年期以上由现行的4.86%调整为4.59%，分别下调0.27个百分点。一名银行人士指出：调整后5年以下（含）的公积金房贷利率为4.05%，而现在3年期定期存款利率为5.13%，五年期定期存款利率为5.58%，也就是说存款收益比贷款利息多。因此，足额用好公积金贷款对于贷款人而言是个不错的选择。