尽管央行公布房贷新政已逾一周，但各家银行的实施细则却出台缓慢，仅农行、交行、光大、招行和建行出台了细则，但“细则不细”让房贷市场冷冷清清。
光大撤下房贷细则继农行上演房贷细则24小时内“挂上——撤下——挂上”的一波三折后，光大银行总行也于上周下发紧急通知，全面叫停于10月底试出台的房贷实施细则。由于银监会近日通知，要求优惠仅限于首次贷款买房，因此光大之前实施的“对于第二套房(此前在银行有一笔未结清房贷)，首付比例也能低至20%，贷款利率在基准利率基础上享受82%的优惠”面临巨大压力。
细则不细贷款者无所适从对如何界定“普通自住房和改善型普通自住房”，招行、光大以“90平方米以下”进行了初步划分，农行、交行、建行则无明确规定。对老客户能否从85折转成7折利率优惠，仅有农行作出明确说明，其他银行均未在细则中作出规定。
对银行业内表示酝酿放松的二套房的贷款政策，也仅有光大银行率先提供优惠，但也随着细则的叫停而“夭折”，其余银行都没有作出说明。此外，大多数银行在细则出台时同时强调“还要完善”或“未最终定稿”，这便带来了巨大的想像空间，也更让人无所适从。
房贷新政让银行无利可图商业银行的主要盈利模式是赚取贷款利息减去存款利息产生的利差。按新政优惠7折，使商行的贷款利率低于存款利率，商行自是不会赔本赚吆喝。按现行5年期贷款利息7.47%、5年期存款利息5.58%计算，两者之间利差为1.89%。而央行个贷新政给5年期贷款利息打7折为5.229%，较5年期存款利息低0.351%。贷款利息已低于存款利息，这对银行来说根本无利可图。且央行两个月内三次降息，但实际幅度均小于市场预期，所以再次降息的传闻不绝于耳。在降息通道中央行推出的房贷新政本就是画蛇添足，贷款者都在等待新一轮的降息，所以房贷市场冷清也就在情理之中。
各地自救收效甚微警惕金融风险而早在中央出手之前，各地方政府早已经开始自救，西安、杭州、上海、厦门等地早已出台不同程度的救市措施，包括提高补贴、下调贷款利率。上周北京也加入到救市大军之中，将住房公积金最高额度由60万元升至80万元。而由于大多数持币待购的人预期房价还将下跌，所以政府的救市短期内不会扭转房价的下行趋势。
消费者的购买力是关键因素，如果消费者没有相应的购买力，即使政府出台再多的救市措施，住房市场也很难回暖。这需要政府有意识地引导，可以考虑提高个税起征点以及放松货币政策。
值得注意的是，“救市”政策可能会加大金融风险。房价下跌，会引发银行的不良贷款，2007年美国的次贷危机就是如此，这也正是政府急于“救市”的重要原因。但在目前情况下，房市走势很难改变，让更多的银行资金参与“救市”，则不仅不能缓解金融风险，还会引发更加严重的金融风险。前几年，为信贷资金安全，我国提高了房贷的首付比例。现在，房价比前几年高了很多，风险自然也大了很多，但却要降低首付比例，风险也就可想而知了。(毛木子)