“零首付！零利息！”选择信用卡分期付款，只要在还款日前还清账单，当月消费分期本金可享受免息。当前有不少手头紧张的消费者被这种分期付款的消费方式所吸引。不过天下没有免费的午餐，其实信用卡分期付款无息不等于免费，通常情况下，消费者得支付一笔手续费才能享用这“零利息”的优惠。手续费费率与分期期数、交易金额成正比。

　　没有利息但有手续费

　　在海曙一家事业单位工作的孙女士计划近期买车。“看了辆标致３０７，销售人员说我有招行的信用卡，可以办分期付款，先付４万多元首付，剩下的６万多元办１２个月或者２４个月的分期付款。我开始想想不错啊，付个４万元就可以开上车子了，不用一下子拿出１０万多让手头变得很紧张。接下来每个月还５０００元（１２期）或者２５００元（２４期），不用付利息，这不是天上掉馅饼吗？”

　　不过，孙女士很快发现，要接住这个“馅饼”也不容易，原因就是要付一笔手续费。原来，细心的孙女士专门去咨询了招商银行信用卡部的工作人员，“他们告诉我，如果我按时还款，确实不用支付利息，但是这个分期付款还要交一笔手续费，如果我选１２期还款的话，手续费是３．５％，选２４期手续费是７％。按６万元算，１２期的手续费是２１００元，２４期的手续费是４２００元。”

　　“手续费是有的，不过我们经常和车商一起搞活动，有时候促销力度比较大，可以免掉手续费。”招商银行宁波分行的信用卡部负责人告诉记者，这笔手续费别家银行的同类产品也都有。“如果本来是打算通过汽车贷款买车的消费者，考虑一下这个也蛮划算的，因为车贷至少要基准利率，很多银行还要在基准利率上上浮１０％到３０％。现在１～３年的基准利率是５．４０％，而我们一年的手续费才３．５％。”

　　期数越多手续费越高

　　记者随后在我市多家推出分期付款方式的银行了解到，各大银行手续费费率不尽相同。基本上大宗消费如汽车和装修的分期付款手续费稍微高些，指定商户的分期付款手续费稍低。次数最少的是３个月，最长的一般为２年。另外，每家银行收取手续费的方式也不同。其中，工行、招行、中行、民生等银行对手续费进行一次性收取，建行、农行、广发、交通银行则是按月收取。

　　最通用的手续费计算方法是：交易金额×月费率×分期数，即手续费与分期期数、交易金额成正比。

　　比如，一件６０００元的商品分１２期，月费率０．６％，一年的手续费就是６０００×０．６％×１２，即４３２元，消费者共需支付６４３２元；若按月支付手续费，那么持卡人每月应还总额为６０００×０．６％＋６０００÷１２＝５３６元。

　　另外，不同银行刷卡分期的起点金额也不同。如建行要求客户单笔刷卡消费满人民币１０００元；如果是大宗消费，如汽车、装修等，额度需满２万元。而招行则要求单笔消费额度在１５００元以上。其他银行起点消费金额多在５００元～１５００元不等。

　　分期付款有3种方式

　　据业内人士介绍，目前，分期付款有3种方式。除了邮购商品的分期外，还有一种是持卡人在银行特约商户直接提出分期付款的期数办理。这种方式方便快捷，但可选择的商品范围有限。第三种方式不受商户、商品的限制，持卡人只要单笔消费达到一定金额就可以通过致电客服中心、登录网上银行等方式申请办理。如今，越来越多的银行推出了这种自由消费的信用卡分期付款方式。

　　值得注意的是，虽然各发卡银行纷纷推出各种优惠措施鼓励持卡人申办分期付款，但并不意味着每个持卡人都可以办理自由消费信用卡分期付款。银行一般会根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的信用状况进行评估。例如，建行表示，持卡人想申请自由消费分期，应该在账单日的三个工作日之前致电该行申请，以便及时获得审批。另外，这种消费分期与特约商户分期相比，手续费要高出不少。

　　关注“特殊情况”的处理

　　除了费率的高低，消费者还应关注银行对一些“特殊情况”的处理。

　　当消费者因对商品不满意或商品出现质量问题而退货后，大多数银行不退还已收取的手续费，这对一次性支付手续费的消费者损失较大。当消费者提前结束还款，部分银行将一次性收取剩余所有分期手续费，不过也有银行对提前结束的期数不再收取手续费。

　　银行人士提醒，消费者在选择分期还款前一定要仔细阅读相关细则，详细咨询客服热线，在全面比较期数、费率、商品后作出最佳选择才是省钱、省心的关键。另外，不同银行往往会选择不同的商户搞一些促销活动，活动期间经常以“零手续费”作为卖点，如果你确实需要在这个商户买东西，那么记得选择促销银行的分期付款，这种免费午餐不吃白不吃。

　　另外，信用卡分期付款如出现逾期还款也需要支付滞纳金。因此，持卡人应按时还款，否则不仅不能免息，还要交罚息。