本报记者 张 鹤

　　昨天，李小姐通过电话为自己的爱车办好了保险续保手续，不仅节省了时间，还少花了300多元钱。最近，电话车险直销模式以便捷和性价比优势迅速吸引众多投保者。然而，不少消费者对这种新模式心存顾虑，担心上当受骗。为此，记者对电话车险直销模式进行了调查。

　　电话车险保费低10％以上

　　中国保监会对电话车险有明确定义：电销业务是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。据了解，电话车险在欧美等经济发达的国家早已成为主流，在英国，超过50%的车主选择通过电话投保车险，在韩国，通过网络、电话销售车险的市场规模也逐渐扩大，预计2009年将达到37%。在国内，继平安财险首家推出电话车险业务后，人保财险、太平洋财险等多家保险公司也先后推出电话车险业务。

　　据了解，目前国内财产险公司约70%的业务都是车险，而车险中的交强险业务为公益性险种，每年利润处于打平甚至略亏的状态。车险中的盈利险种商业险历来依靠中介，其中有70%的业务来自中介代理商，每笔业务都需要支付一笔中介费用。保险公司车险业务约有30%的利润以种种形式被让出中介渠道，加上目前给消费者的七折购买价格，对于保险公司来说，传统渠道的车险利润已相当低。

　　与传统渠道相比，消费者在以电话车险形式购买同一险种时，电话营销的费率可大大低于中介渠道。以一辆颐达车购买平安车险全险为例，在该车上年无责任事故的前提下，该车全险费用为5680元，消费者在4S店购买全险的价格是七折3976元，而通过电话车险的投保费用是3124元。虽然表面上看到的是价格的大幅下降，但是对于保险公司来说，与传统渠道抽走的费用相比，利润反而要更高，并且对服务和价格的控制也更好。同样的服务，如此大的价差使专家都十分看好电话车险在国内车险市场的发展前景。

　　借电话车险拓宽市场

　　面对电话车险业务巨大的市场前景，平安财险走到了行业前面。作为首家拿到电话车险牌照的保险公司，平安财险在价格优势的基础上，通过与传统渠道在服务上拉开距离使电话车险的市场份额遥遥领先。据统计，平安电话车险呼入量较去年同期暴增五倍，在总体销售份额中的比例提升很快。

　　平安电话车险的一位负责人解释说，之所以电话车险比传统车险便宜，是因为不经过代理机构，这样节省的中间成本就可以让利车主。借鉴国外电话车险近二十年的发展经验，围绕直接价值说的核心理念，经过近3年的发展，平安财险建立了覆盖全国大多数重点城市的销售、核保、配送和服务平台。与此同时，平安电话车险提供理赔一条龙的直赔服务，还提供全国通赔、道路救援等增值服务，并且还增加了三分钟快速报价、量身定做投保方案、24小时送单上门的独特服务，这样的服务相比传统渠道的车险，更加快捷和方便。业内人士指出，消费者在选购电话车险时，可能因为电话车险价格低而担心后续理赔服务的质量和速度，而事实上，这样的“低价”并非价格战中一味的竞争所致，而是建立在省去中间环节让利给消费者的基础上，同时因为集中管理，运营效率的提高而降低了成本，因此在享受价格优惠的基础上，还可以得到更高品质的服务。

　　电话车险也要防“李鬼”

　　王先生的车险快到期了，近期被推销车险的电话扰得不胜其烦，对方说买车险不仅可以享受15%以上的优惠，还可以送洗车卡、加油卡以及救援等服务。这些电话来自不同保险公司，报价也差距很大，由此，王先生对电话车险产生了怀疑。由于电话车险广受欢迎，一些没有电话直销车险资格的小中介公司和代理人为抢得更大的市场份额，只要看到谁的车险快到期了，就以电话车险的名义向车主推销保险。

　　有关专家指出，以手机号码和固定电话号码呼出的电话，并不是真正意义上的电话车险，这些电话通常以预约的模式，要求与车主面对面洽谈，一般情况下不会在电话中直接报价，即使有直接报价的，其价格弹性也较大，例如报价3000元的话，讨价还价之后可能只要2000多元，车主不清楚价格中的水分到底有多少，很容易上当受骗，而电话车险产品费率是固定的，即在打7折的基础上，可以再省15%，这个价格是不变的，车主没有讨价还价的余地。

　　车主该如何分辨真假电销呢？专家指出，对于取得电话直销车险资格的保险公司，中国保监会明确规定了电话车险的运营模式。为严防骚扰事件发生，电销业务以电话为主要沟通手段，保险公司通过媒体长期公开专用电话营销号码，如“400”开头的10位数号码，车主则通过拨打专用号码进行咨询和投保，在电话中完成咨询、报价、保单条件确认等主要项目后，保险公司会安排人员上门送单当场签订，而中介机构是没有电话车险经营资质的，因此，通过识别电话号码可明确是否属于电话车险。如果车主无从判断是保险公司还是不法中介的冒名顶替，最好的办法是拨打该保险公司固定的投保热线，保监会规定所有经营电话车险的保险公司都要具有专用的电销服务号码。

　　有车主可能会产生疑问，自己是宁波的车主，为什么投保电话打过去会是上海或其他地方的人员受理呢？理赔是否要将资料送到上海或其他地方呢？对此，专家介绍，正规的电话车险销售中心都设在一个或两个城市，电话车险与传统车险的区别主要在于销售模式，理赔仍由当地各分公司跟进。

　　电话车险作为车险新消费模式，不但可以最大幅度地让利给消费者，还可以更好地提升服务。不过，专家建议，消费者选择电话车险，在考虑性价比的同时，还要尽量选择大的保险公司。

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　　投保车险应避免“三个误区”

　　现在车主的保险意识越来越强，一般都会投保车险。但是，保险专家提醒，消费者在投保车险时，应仔细阅读车险条款和相关规定，避免以下几个误区。

　　误区一：重复投保和超额投保。保险专家说，《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，因此车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。此外，在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有１０万元，保险公司的最高赔付也就不会超过１０万元，“超额投保”并不能得到额外赔偿。

　　误区二：不足额投保。“与重复投保和超额投保相反，有的车主为了省保费，不足额投保。如此，投保人可以节省一点保费，但如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。”保险专家说，对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。

　　误区三：投保险种不全面。保险专家说，汽车保险包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险等三类主险，还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种，各险种承担的责任范围不可替代。因此，消费者在选择车险险种时应该考虑周全，既不能为了省钱少保，也不能不加分析多投保。（据新华社）