改革开放30年，浙江以民营企业为主体的经济发展模式蜚声海内。据统计，目前我市民营企业创造了全市80%左右的GDP，上交的利税占70%以上，同时还为社会提供了85%的就业岗位，成为社会建设一支不可小窥的力量。然而，中小企业受“散、小、低”的影响，企业成长一直是跌跌撞撞，举步维艰；在当前金融危机中，又面临订单减少、出口受阻等严峻形势。同时，缺乏稳定的融资渠道也着实成了中小企业的切肤之痛。落实解决中小企业的投融资问题，正成为社会的广泛呼吁！
企业发展求钱若渴
上个月底，市政协副主席郁义康专门就中小企业投融资问题来我县调研，在座谈会上，象山恒泰制衣有限公司董事长陈迈倒出了苦水：“我们企业年产值只有2000万元，没有厂房，担保贷款勉为其难，可以说贷款难问题在我的身上得到了集中体现。”据他讲因为没有贷款抵押物，恒泰公司贷款余额只有区区的75万元，甚至不如个人贷款余额来得多，这让恒泰多年来一直得不到长足发展。陈迈说：“1996年公司成立，到现在已经10多年了，但公司的产值一直在2000万元左右徘徊，这当中资金是制约公司发展的主要因素。不是说我们不要钱用，确确实实是得不到发展资金，像我们这样的企业75万元贷款能派上什么用场？就是750万元也不为多！”
如果说，陈迈的企业发展受制于资金还是他本人主观猜臆的话，那么章国海的象山锦泰机模有限公司则是实实在在的被资金问题“开涮”了一番。当时，他的企业与某一技术型公司谈妥了合作意向，已经就合作项目展开了相应的工作，但到了关键时期，缺少资金犹如一把钳子死死地卡住了锦泰的“脖子”，让艰难起飞的锦泰临空折翼。章国海说：“银行扶持主动性不高，扶持力度过小，让企业发展资金严重匮乏，这成为我们中小企业发展之痛。”
据了解，在我县像陈迈、章国海这样急需得到资金支撑企业有几百家之多。一部分企业受限于银行的贷款门槛，因为没有诸如厂房之类的不动资产，无法进行贷款抵押；也有部分企业虽然在贷款，但因贴上了中小企业的“标签”，难免受到了一些不公正待遇。前不久，徐永安的宁波海浦生物科技有限公司用刚刚以市值1000万元购得的厂房作抵押向银行贷款，但银行给予厂房的抵押评估却只有500万元。徐永安无奈地说：“我厂房的另外500万元，到哪里去了？”
徐永安所经营的企业是一家海产品深加工企业，他这样形容自己的企业“前途光明，但道路曲折”。中小企业处于发展初期，生存能力相对较弱，一些高科技、具有良好成长性的中小企业，受资金影响，面临扼杀襁褓中的危险。
投融资难不仅在一些小企业中体现，在当前严峻的金融现实中，就是一些产值上亿的重量级企业也有扛不住的时候。宁波三浪润滑元件有限公司副总经理韩峰说：“公司财务报表显示产值上亿元，负债8000万元，应收款8000万元，受三角债之累，公司缺少流动资金，技改、扩产等企业发展步伐受阻，企业的发展可以说是‘负重蜗行’。”作为我县第一家大型造船企业——宁波大江船业有限公司在当前利润挤压的情况下，也遭遇了交船难、融资难、订单难的尴尬境地，总经理江财国说：“交船难意味资金不能到位，目前约有30%的资金不能到位。一条船的造价高，拖一个月就有大量资金损失！”
宁波甬南针织有限公司财务经理邱尧治说：“银行的门槛相对于中小企业，特别是小企业来说是够高的，当然我们也理解银行作为一家经营性企业，理应考虑贷款的风险系数，如此说来他们对中小企业的贷款兴趣相对较小是可以理解的。”在叩告银行无门的情况下，不少企业纷纷转向民间要钱，但是民间融资需要高出银行利率很多的利息，还要交付相关的交际费，这在一定程度上也添加了企业运作成本。更让中小企业吃紧的是，在当前的形势下，一些银行开始回笼资金，这样的结果是“一家银行收款，其他银行也会跟风”，这一切都让中小企业的“钱途”更加黯淡。
银行信贷力能所及
尽管中小企业为钱日夜奔波，但我们不能一味的埋怨银行没有尽到相应的信贷责任。据了解，我县目前存款额达到173亿元，同时存贷比率为1︰1.2，贷款额超过了200亿元；也就是说，我县银行部门在用尽我县存款余额后，又千方百计从外地调集了30多亿元资金。数字表明，我县各大银行、信用社对企业的发展是予以大力支持和帮扶的。
作为县域最大的股份制银行——农业银行，至3月26日，新增贷款7亿元，其中有近一半资金用于中小企业。绿叶信用社信贷业务中有90%属于中小企业贷款。信用联社用于中小企业的贷款总额也达到了4亿元。
相比与民间借贷的高风险，高利率，银行信贷理应成为中小企业融资的主要来源。然而，信贷难问题在现实中还是暴露无遗。比如上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权，受限额度，使得银行无法施展拳脚。同时由于资本积累少，规模较小，许多中小企业缺乏必要的抵押手段。理论上，企业的土地、厂房、住宅、机器设备、存货、运输工具、应收款、销售合同等资产可供抵押，但实际银行对抵押品控制严格，抵押品除了土地、房产等不动产外，一般不接受其它形式的抵押品，而且抵押品折旧率很低，但是无土地、无厂房的企业数量众多，这就致使一般企业难以达到银行放贷准入门槛。
造成中小企业贷款难的另一个重要原因在于企业自身人为的障碍设置。一些中小企业由于自身条件的限制，没有健全的财务制度，使得会计账目不清，信息失真，银行难以从账务处理上辨别出其经营活动的真实性，导致中小企业缺乏必要的历史信用，增加了银行对中小企业财务信息的审查难度，银行经营面临的风险较大，所以不敢放手与之来往，抑制了银行向中小企业贷款的积极性。此外，一些银行深入企业开展调研活动获悉，中小企业并没有对给予他们的贷款做到专款专用。得到贷款后，个别企业家携款豪赌，有的将款项用于买地皮、买房子等房地产经营，有的用于炒股，这些不正当的行为直接导致企业资金链断裂，也给银行造成一定的压力。
然而，我们也看到在应对金融危机中，各大银行树立了“保增长就是保经济，救企业就是救银行”的理念，进一步明确了银行与企业间的“唇齿关系”。他们认为，在当前的金融形势下，帮扶企业发展责无旁贷。我们欣喜地看到他们正在积极行动中……
目前，各银行信贷机构纷纷出台了相应的优惠措施。农业银行在利率下降的基础上，再给予利息优惠办法，在总行发布利息可上浮30%的规定中，实际操作仅为上浮15%，实行让利行为。中国银行宁波分行日前出台了中小企业的贷款指标，这是历年中没有的，今年对中小企业的贷款出现较快的增长幅度；同时，该行象山支行负责人透露，象山还作为试点行，正在积极探索方便、快捷的绿色借贷通道。宁波银行象山负责人表示，该行以中小企业客户为主，他们开发出多种金融产品加以配套，最大限度地满足企业资金需求。绿叶信用社面对中小企业贷款运行成本高、风险大的困难，仍持有乐观的态度，该社负责人表示：“我县民间高利贷现象的存在，说明银行信贷机构仍有大部分的阵地没有占领。”目前该社资金供应已经超负荷运行，但他们正在积极与北京等外地银行合作，引进资金成为该社今年最主要的任务。同时，为破解企业还款难问题，该社还采取了分期还款、延长贷款期限、到期贷款转贷、放宽逾期处理等方式，甚至派出人员插手帮助企业重组。
“担保中心”另辟蹊径
这几天，县中小企业信用担保中心主任郑杏乾的办公室门庭若市，前来要求担保信贷的企业络绎不绝，郑杏乾告诉记者：“经担保中心放出去的贷款源源不断，多则每天几千万元，少则上百万元。”据了解，这家于1999年成立的全市最早国有独资政策性担保中心目前在保贷款余额7.2亿元，在保企业260家，预计今年底贷款余额将突破9亿元，已成为我县中小企业发展的有力支柱，成为政府“解困突围”的有力杠杆。在破解中小企业投融资难的问题上，县中小企业信用担保中心就像“冬天里的一把火”，点燃了希望。
郑杏乾这样形容当前的金融形势：“过了这道难关，明年就会曙光初照！”他认为，帮助企业渡过当前难关是担保中心义不容辞的责任，在当前的危难时刻担保中心越要体现责任，发挥作用，因为只有在此时才能“沧海方显本色”。
竭力为企业争取实惠，是该担保中心一贯的做法。据了解，县工行一直以来都是我县金融机构中中小企业贷款门槛最高的一家银行，该中心多次与工行有关部门商谈，目前原规定缴纳的20%保证金得到一定程度的下降，贷款利率约定不超过基准利率的10%，放贷利率为全县最低。该中心与信用联社沟通，将中心在信用联社的贷款视同抵押，享受抵押贷款利率，给企业带来实惠。该中心还努力为农业企业排忧解难，放宽担保门槛，为我县农业增效、农民增收提供有力保障。积极搭建融资平台，向国家开发银行宁波分行融资2亿元，侧重扶持“成长型”企业，截止目前已向19家企业发放委托贷款7060万元，预计4月底，2亿元贷款全额到位，将极大缓解我县中小企业的资金压力。
在金融危机中，该中心建立一系列全新的担保模式，积极盘活企业信贷资金。其中之一就是开创二次抵押担保模式。该中心积极与我县房管、土地、银行等部门沟通，于2008年年初，率先推出房地产第二抵押，即将企业在银行抵押的剩余部分实行二次抵押，使企业获得不动产的全额贷款，发挥企业的资产效益。自2008年以来，该中心已通过实施二次抵押，为57家企业提供了1.3亿元的贷款担保，预计今年将突破2亿元，在当前形势下，该模式将发挥出更大的作用。
开展境外保函担保是该中心另一项新担保模式。近年来，以造船业为代表的我县临港工业高速发展，并成为我县工业经济重要的组成部分。按照国际惯例，产品预付款须有国内银行提供保证函，银行则需要企业提供产品交付担保，而一般的民营企业由于保额太大等原因无法提供担保。该中心针对这一情况，及时与中国银行象山支行签约，以中心保证金的20倍比例放大担保，填补了我县境外保函担保的空白，在全市、甚至全省也属首创。该业务开展以来，已累计为企业提供境外保函担保2.4亿元，有效帮助企业开拓了海外市场。
资金到底是横亘在企业面前的“屠刀”？还是引领企业走向壮大的“金钥匙”？正是当前企业解困突围的热点话题，县政协主席白国璋这样描述当前中小企业投融资问题：“政府急、企业愁、银行难。”虽然民间对“银行救企业”有不同的说法，有人说遵循市场优胜劣汰规则，质优的企业自然会渡过此次难关，劣质的企业扔再多的钱也是打水漂。但是，社会上对于银行帮扶企业共渡难关的舆论还是占了上风，因为他们认为企业的发展不仅关系企业自身，它还关乎社会的稳定与和谐，也可以说是整个社会的事情。
弱小的企业经不起风浪的折腾，在困境面前帮扶是必需的。眼下，社会各界普遍希望银行部门，适当放宽中小企业的贷款政策门槛，如提高企业资产抵押比例、允许权证不全的资产进行抵押、放宽设备抵押条件。进一步扩大信用贷款的量和面，银行不能釜底抽薪，应减少收款行为；探索和创新信贷方式，开放金融服务新产品；改革和完善银行的信贷考核机制，不能“惜贷”，摈弃“无过就是功”的思想，为发展中小企业营造良好的金融环境。同时，要注重金融队伍建设，积极引进金融机构，围绕优化服务，加大对区域性特色经济的支持。（记者 王陈辉 实习记者 罗旋）