全民信用“大体检”之五

　　本报联合人民银行宁波市中心支行发起的全民信用“大体检”活动目前正在举行。上周，人行各县（市）区网点及各商业银行网点全面接受市民的查询申请。据初步统计，单人行宁波市中心支行６个网点，五个工作日内出具的信用报告就达３５０多份。其中，九成以上的市民都表示是第一次查询个人信用报告。

　　在帮助市民解读信用报告的同时，人民银行宁波市中心支行人士发现，逾期记录中，信用卡占比最大——接受解读的信用报告中，大约七成人的逾期记录都是信用卡引起，大大超过了房贷和车贷等贷款逾期比例。

　　陈先生今年３１岁，上周五抽空参加了全民信用“大体检”活动，其个人信用报告上１２条累计逾期记录让他大吃一惊，根据逾期记录，陈先生方才知道自己有那么多张信用卡。“我只有招商银行和宁波银行两张信用卡呀，怎么会有那么多其他银行的卡？”陈先生一拍脑袋，想起了去年年初的时候有朋友托自己帮忙办了几张信用卡，“可这纯粹是帮忙，我从来没用过的啊，现在恐怕连卡在哪都不知道了！”陈先生解释，今年２月，他曾经收到过银行寄来的催收年费的单子，不过自己没有理会，哪知道就此出现了这１２条逾期记录。

　　信用卡倘若没满足用卡次数或者刷卡金额都会产生相应年费。然而，不少市民总认为只要自己没使用过，寄来再多的信用卡都无所谓。

　　事实上，各家银行对各自的信用卡规定各不相同。有的银行规定，没有激活信用卡就不会产生年费，有的银行规定即使持卡人没有激活信用卡，一年以后也会对其收取年费，如果客户不及时补缴年费，信用报告上就会出现逾期记录，持卡人也将吃上更多的罚息。

　　据银行人士表示，１２条逾期记录几乎属于个人信用很差类型了。陈先生一方面着急，另一方面也为自己的“无心过错”喊冤。采访中，记者发现，除因年费被挂上黑名单喊冤的之外，还有人因晚还利息一两天被列入信用不良行列而叫屈的。

　　在不少人看来，偶尔的一两次没按时足额还款不算什么。然而，人行市中心支行征信管理科有关负责人表示，个人信用报告是真实记录个人信用信息的档案，它不会对信用状况是否良好进行评判，也不会记录是什么原因造成的逾期。该负责人强调，只要你当时没有按照合同约定，按时、足额归还欠款，哪怕是无心犯错，信用报告也会记录下你存在逾期行为。而逾期记录将在今后贷款中，对个人信用评估造成影响。

　　对此，人行人士提醒，在银行大肆推广信用卡的情况下，千万要关注自己手里究竟有多少在用的卡，身边又有多少未被激活的“睡眠卡”，警惕“年费”问题；如果还款过程中有合理理由需要推迟一两天还，不妨提前给相关银行信用卡中心打个电话，提出申请延期的要求。据记者了解，不少银行会根据持卡人的过往还款记录予以批准。（记者 崔凌琳）

　　市民反映较多的信用卡问题

　　信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

　　工行卡部：不算。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额不构成负面信息。

　　为什么要单独把“准贷记卡透支１８０天以上‘未付余额’标识出来”？

　　人行征信管理科：从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过１８０天（不含１８０天）时，透支１８０天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过１８０天，则透支１８０天以上未付余额等于０。在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在６０天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过１８０天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。