中国宁波网讯 平安产险和鄞州银行推出的费率加利息高达近３０％的小额信贷业务一年时间贷出了近１５００万元。而这一新生事物在甬城落地，由于无担保、无抵押，也让人看到了未来消费金融公司的雏形。

　　买个保险就能获得消费贷款

　　凭借个人信用，在无需抵押的情况下，只要事先买个保险，就可在几天时间内从银行获得小额消费贷款，这就是信用保证保险。

　　据了解，申请人获得贷款后须向保险公司支付信用保险保费，１２个月的保险费率为２１．６％，２４个月为３７．９％，除此外，还要向银行支付利息。比如一市民申请１万元的一年期贷款，除了向保险公司支付２１．６％的保费，还要向银行支付利息，按照目前银行一年期基准贷款利率５．３１％计算，也就是说贷款１万元，其成本就要花掉２７００元。

　　然而，有些出乎意料的是，去年１２月，平安产险与鄞州银行合作在宁波推出信用保证保险业务后，至今已有２０００多人提出申请，有将近６００人成功申请，放款金额已近１５００万元。鉴于宁波市场众多的申请者，上个月，平安产险和鄞州银行合作的第二家信保营业部在中兴路开出，而第三营业部的租赁合同也已经签署，预计将于明年初开业。

　　“主要是我们瞄准了广大的中低收入群。”平安产险宁波分公司信用保证保险事业部相关人士说，目前市场上的个人消费信贷产品服务对象往往是，有稳定收入来源、有一定资产的中高收入者，而中低收入群更有着非常庞大的贷款需求，却无法顺畅地从商业银行获得贷款，这为小额信用贷款业务提供了很大的市场。

　　如此高的费率曾引起了市金融办的关注，并提出了适当降低费率的建议。而负责信用保证保险的陈先生认为，保险费率经国家保监会审批，考虑到新产品门槛低，无抵押，存在一定的坏账率，目前的费率还算合理。但是他同时还表示，至于费率是高还是低，具体要等运行二三年后才能给出评价，届时如果风险控制得好，总公司就有可能会相应地调整保险费率。

　　实则是消费金融公司的雏形

　　那么，这种小额信贷业务跟目前我市出现的小额贷款公司有何不同？记者了解到，目前我市开张的小额贷款公司主要面对的是向微型企业提供信贷服务，且贷款金额一般在几十万元到几百万元，而小额信贷业务贷款则主要用于个人消费，如旅游、婚庆、房屋装修、医疗和教育，以及包括家电购买和更新等在内的个人耐用消费品，最低额度１万元，最高１５万元。

　　与信用卡相比，小额信贷业务也有所不同。银行信用卡的消费者针对的是有一定收入的“有钱人”，还款期限为３０天，而银保合作的小额信贷最长期限为２４个月，对贷款者的月收入并没有设置硬性门槛。但是从贷款费率角度看，小额信贷业务的优势就不如信用卡明显，信用卡预借现金，一般按每天万分之五向银行支付利息，这样年利息率在１８％左右，而银保合作模式的小额信贷费率则在２７％左右。

　　“事实上，这是在消费金融公司试点尚未正式开展的情况下，金融公司开始在以消费用途为主的小贷业务上提前做的热身。”有关人士指出，５月１２日，银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，批准北京、天津、上海和成都４地成为消费金融公司首批试点城市，随之而来的就是以无抵押、无担保为卖点的个人小额消费信贷市场的“热身赛”，而这种小额信贷业务的模式与消费金融公司有着异曲同工之处，是消费金融公司的雏形。

　　宁波晚报记者 徐文燕