前日下午，记者在人民银行宁波市中心支行征信部门采访，看到马女士专门前来查询自己个人信用报告。据她介绍，她曾拥有、使用过十几张银行卡，不知道是否有逾期还款等记录，现在她要买车，怕有不良信用记录影响办理车贷，所以先来查询一下。据人行宁波市中心支行工作人员介绍，近几年来，像马女士这样前来查询个人信用报告的人越来越多，市民的信用意识普遍提高。

　　每天50余人次查询信用报告

　　据银行部门介绍，目前个人信用报告查询是免费的，市民只要带上本人身份证和身份证复印件，就可以去人民银行宁波市中心支行和各县(市)区人民银行支行查询。现在平均每天查询个人信用报告的市民有50余人次，而在2006年的时候，一年的查询量才200多人次。市民之所以对个人信用越来越重视，一方面得益于媒体的宣传，更重要的是信用报告在个人生活中起着越来越重要的作用，去银行办理个人贷款、求职、留学等都会用到个人信用报告，而且会产生直接影响。

　　比如办理房贷，如果有贷款不还记录，或有多次逾期还款记录，就会影响到放贷银行对个人的信用评估，贷款人可能要提高房款首付比例，或不能享受优惠的房贷利率打折。

　　不良信用记录多为大意引起

　　记者从多家银行了解到，绝大多数不良信用记录的产生都不是恶意的，而是大意引起的。根据近几年的情况来看，个人容易产生不良信用记录的情况有以下几种：拥有多张信用卡，用过后就忘了还款期，后来虽然还清了但留下了逾期还款记录；信用卡境外消费后，只缴了消费额而忘了缴手续费；按揭贷款忘记了还款日期，没有及时按期还款；贷款利率上调后，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。另外，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。

　　尤其值得注意的是，一些人在信用卡拖欠年费或产生逾期还款后，会选择立即销卡，事实上这种做法负面记录留在了信用报告中。据银行人士介绍，持卡人碰到这种情况不应该注销该卡，而是应立即还清欠款，且继续正常使用两年，这样信用信息不断滚动，在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。

　　信用记录一般不可消除

　　针对目前一些以消除不良信用记录为由的骗局，银行专业人士提醒，由银行系统引起的记录错误，可以要求银行改正，但由个人原因造成的不良信用记录，是不可修改的，即使花钱也不能消除。

　　实际上，市民除平时要维护好自己良好信用外，对已产生的不良信用记录也不用“谈虎色变”，除了恶意的不良行为理该自己负责外，一次偶然的、无意中造成的不良信用记录不会影响一辈子。人民银行市中心支行的工作人员介绍，个人信用报告只是提供一个基本的信息，报告的影响程度取决于报告使用者，一般银行在使用时，都会对不同的情况做出客观的分析。比如，一个按揭贷款人把每月还款的时间由25日记成了30日，造成连续几个月都在30日这天逾期还款的记录，一般银行就会对此情况做出客观分析，如果客户在发现后改正并且以后再没有出现此种情况，就基本上不影响对其整个信用情况的定性。

　　宁波日报记者 蒋芬敏 通讯员 王齐唯