中国宁波网讯 新年将近，记者的邻居喜滋滋地领了一笔奖金，昨天去一家银行存款，银行工作人员介绍他买银行的理财产品。恰巧前几天他碰到以前的同事，现在在保险公司工作，推荐他买保险产品，平时对于理财一窍不通的他，特意来咨询，保险理财产品与银行理财产品哪一家的好。记者带着他的问题向一些理财师进行了咨询。

　　据介绍，近年来，随着国内个人理财市场的快速发展，金融机构纷纷推出差别化理财产品。总的说来，银行的理财产品与保险的理财产品有以下几大方面的区别。

　　保障性不同。银行理财产品不具备保障功能，保险理财则有保障功能。目前市场上的保险理财，一般是将投保缴纳的保费，分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中。前者主要负责实现保单的保障功能，后者则用来投资，实现保单收益。保障功能在目前经济前景不明朗的情况下，较受对职场前景和收入预期不确定人群的欢迎。据新华人寿保险宁波分公司的相关人士介绍，该公司推出的“尊享人生·至尊全能”产品，既具有分红、万能型产品在快速返还方面的优势，又具有传统型产品在保障方面的优势，很受欢迎，发行１个多月来，已卖出了５００万元。

　　收益确定性不同。据中行宁波市分行理财师鲁老师介绍，银行的理财产品一般都有一个确定的预期收益。而保险产品一般不确定，像一些分红险，是按公司经营情况给予一定的分红，所以有多少回报比例事先不能确定，相对来说，长期保险产品的收益率要高一点。

　　期限长短不同。银行的理财产品一般期限较短，以半年、一年的居多，短至几个月，最长不超过３年。而保险的理财产品期限较长，更侧重长线投资、长久收益，志在满足人生不同阶段的财务需求，如子女教育、养老金等。据宁波保监局寿险处的相关人士介绍，现在保险监管部门更提倡最能体现保险这一行业特色的具有保障功能的产品，鼓励发行具有保障性、长期性的产品。

　　除了以上几点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，各类理财产品的资金收益、现金支取的相关规定及费用情况都存在差异，消费者应视自身实际需求，进行合理选择。不管银行理财产品还是保险理财产品，提前支取都会有较大的利息损失，因此理财师建议，如果资金短期内就要用，最好还是选一些短期的银行理财产品，如果长期不用，可以做一个整体配置，买一些保险理财产品，一般以年收入的１０％左右买保险为宜。

    宁波日报记者蒋芬敏