银监会节后第一时间发布《个人贷款管理暂行办法》，目标直指“信贷挪用”，而这，也使得之前不少投资者想尽办法通过各种途径“暗渡陈仓”贷款炒股闸门收紧——今后，消费类贷款和信用类贷款的资金流向将受到严控，眼下，商业银行纷纷自查，并着手研究对策。

　　就在昨天下午，银监会宣布，《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》已于２月１２日颁布施行。前者指出，不得制订不合理的贷款规模和指标，不得恶性竞争和突击放贷；后者则明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。

　　“这仍是对原有规则的严格执行的重申和强调。”市银监局人士昨日称，《个贷办法》的出台，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款。

　　事实上，为了堵截个人贷款流向股市和楼市，银监会早在去年１０月便就《个人贷款管理暂行办法》向社会征求意见。

　　此次公布的《个贷办法》明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用。对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

　　值得一提的是，就在春节前（大年三十），我市银监局对全市各银行发出了“防止个贷资金流入股市”的自查通知，眼下，自查正在进行。

　　目前，招行、光大银行、宁波银行等诸多中资银行，以及渣打银行等外资银行都有主推个人信用消费贷款的产品。如招行的“循环授信”、光大银行的“随借随还”，客户只要以房产等为抵押，便可向银行申请一个可观的授信额度，不过，银行对贷款的用途作出了明文规定，即“用于除房产、股票等投资以外的各类消费，包括购车、装修、教育、旅游，甚至购买耐用消费品、结婚等”。此外，银行还有一套完整的监测系统，严格贷后管理。

　　“授信客户，只要账户一变动，我们就能知道。第三方存管转账，无论转到哪家银行，我们都一目了然。如果发现贷款资金流入股市、楼市等不符合要求的途径，我们会立即采取措施取消授信。”招行零售部负责人杜迪儿告诉记者。

　　宁波银行的白领通卡也是如此，“白领通”业务要求申请人提供明确的贷款用途证明，并且在客户授信成功后，要求客户签署贷款用途声明，并对资金流向实行用途监管、实地回访两个途径，进行风险控制。

　　记者昨天以贷款者的身份向多家银行客服咨询具体放款细节。记者了解到的情况是，贷款人成功申请贷款后，各银行都可在几个工作日把款项直接打到贷款人的账户上，贷款人可根据需求，在额度内凭各种单据随意支取。如装修需要提供装修合同，购车、旅游等，则需把消费的单据凭证、定金收据等交回银行审核。

　　然而，即便如此，银行对这类消费贷款发放的松紧度仍不尽相同。据记者了解，在实际操作中，借款人可搜集亲戚朋友在特定时段的消费发票交予银行审核，有时发票金额不足额、伪造贷款使用凭证，甚至不需要凭证也能争取获得银行放款。

　　一家银行人士亦向记者坦言，虽然银行都有贷后管理体系，但每一单跟踪实际上不太可能。

　　不过，据银行业内人士表示，自银监会去年下发《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》以来，不少银行已逐渐减少了个人无抵押贷款的审批，提高了相关综合性个人消费贷款的放款门槛。无论是个人无抵押贷款还是消费贷款，申请客户，必须本人面谈面签，以便银行有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。

　　据记者了解，眼下，各家银行都已在加紧研究相关对策，具体细则有望进一步推进。

    记者 崔凌琳