买理财产品的时候，客户经理拍胸脯保证只赚不赔，可几年后赔了钱，银行却甩出“投资风险客户自担”搪塞；本想存款结果却换来一纸保单，糊里糊涂“被保险”了……这都是金融领域忽悠消费者的招数。今年市消保委已接到２７起关于金融理财产品的投诉咨询，为此市消保委展开调查，并就此发出警示。

　　只谈盈利不谈风险

　　问题一：部分银行服务存在瑕疵，有的客户经理推销产品，只谈盈利不谈风险，引人误解。制定合同时用条款限制，理财产品亏损时又以“投资风险客户自担”搪塞，但对理财产品手续费、管理费却照收不误。

　　案例：２００８年，蒋先生看到某银行推出一款蓝筹股票型理财产品广告，广告宣称该理财产品的预期年收益率高达几十个百分点，这让蒋先生有点心动。于是他来到银行咨询，客户经理接待了他，并以“专业理财团队、保准不亏”等诱人的说法劝他购买。于是，蒋先生一口气买了１５万元、期限２年的该产品。不久前，产品到期，蒋先生一查账，不但没有一分钱收益，本金也亏了１万元。在与银行的交涉中，蒋先生才发现产品说明书已写明，该产品投向新股和蓝筹股，是风险最高的理财产品之一，这与当初客户经理宣传的“低风险”截然相反。

　　支招：消保委提醒，销售人员推销理财产品时的收益承诺，投资者最好要求其以书面形式记录，以便日后取证。另外，投资者在选择银行理财产品时，不能只关注预期收益率，更要关注数字背后所蕴藏的风险，如收益率风险、投资标的的市场风险、汇率风险和流动性风险等。

　　亏盈由银行说了算

　　问题二：理财产品亏盈银行说了算，消费者无法知道理财产品的真实运行情况，消费者和银行之间的信息不对称，不排除个别银行暗箱操作理财产品的情况。

　　案例：两年前胡先生在某银行购买了一款理财产品，投资方向为新股申购和证券基金系类产品。近日理财产品到期，胡先生发现户头上的钱从５０万元缩水到４５万元。胡先生认为，他买的理财产品投资方向明确，按上年度的证券收益和新股申购，不可能产生亏损，还应该有利润。既然按照银行的说法是亏损了，那就应该出示相关报告，起码让他亏得明明白白，但多次交涉，银行始终不肯出示任何资料来说明亏损的原因。

　　支招：建议监管部门尽快出台保障中小投资者利益的相关法规。此外，由于银行收取了手续费、管理费等，建议银行也应承担理财风险，不应该让理财产品亏损的都是投资人。

　　银保销售存在误导

　　问题三：模糊推销，混淆理财产品与保险产品。近年来，各家保险公司都加大了银行渠道的销售力度，但随之而来的银保销售误导时有发生。老年人“被保险”的情况尤为突出。

　　案例：７０岁的倪老伯去家门口附近一家银行存钱，等候的过程中，热情的客户经理和他攀谈起来。得知倪老伯要存６万块钱，客户经理推荐他购买一种每月定投５００元的银保产品，说年收益是６％，比固定存款的利息高得多。一周后倪老伯把存钱的事情给女儿说了，女儿仔细阅读产品说明后发现，倪老伯买的根本不是理财产品，而是一款保险，并且要１５年后才能获得返利。倪老伯一听傻眼了，７０岁的人还要等１５年才能返利，当初要是客户经理说清楚这一点，这么大年纪的人肯定不买这种产品。倪老伯随即向消保委投诉，最终通过调解，银行解除了与倪老伯的保险合同。

　　支招：在银行购买相关产品后，即使当时没有时间了解相关情况，回家后也应仔细阅读文件上的条款。正规保险公司一般会在保险合同生效起４～５个工作日内致电客户进行回访。回访时，保险公司业务员会介绍保险收益等相关情况。此时也是在提醒客户：你购买了本公司的保险产品。

　　另外，根据《保险法》，购买保险产品的客户自合同生效日起，有１０天“犹豫期”，即１０天内可办理退保手续，１０天之后客户则要承担相关退保费用。合同生效时间越长，要求退保的客户本金损失就会越大。如果“犹豫期”内要求退保，被对方故意拖延，客户可直接在保险公司的柜台办理退保手续。

　　东南商报记者 周雁 通讯员 葛荣国