■维权提醒

　　低利率时代，“高收益的银行理财产品”成了许多消费者的理财选择。然而，银行理财产品并非包赚不赔，有时还有消费陷阱。“3·15”前夕，宁波市消保委发出消费警示，提醒消费者购买银行理财产品也应理性。

　　古稀老人买了15年后才返利的产品

　　最近，市消保委就处理了一起这样的消费投诉。投诉人是一名年已七十的倪姓老人。前不久，他去家门口附近的一家银行存钱时，银行一名工作人员和他攀谈。在得知倪老伯要存６万元钱时，该工作人员即向老人推荐了一种每月定投５００元的银保产品。

　　“这种产品收益比存钱高很多，每年收益是６％呢！”听了工作人员的话，老人心动了，当天就与对方签下了协议。

　　一周后，老人把存钱时遇上的事情跟女儿说了。女儿听了后，觉得不大踏实，便仔细阅读了产品资料。结果她发现，倪老伯买的其实是一种银行与保险公司合作开发的银保产品，按约定，购买者要在１５年后才能获得返利。老人一听傻了眼：７０岁的人还要等１５年才能返利，这算怎么回事？

　　消保委介入后，认为在此次购买行为中，银行方面虽然给出了产品说明，却没有考虑到老人年已古稀的实际情况，也没有跟老人在口头上说个清楚明白，在客观上存在明显的误导。经过调解，银行方面同意解除与老人的这份合同。

　　据市消保委发布的信息称，今年以来，市消保委已受理了关于金融理财产品的投诉咨询27起。

　　误导消费是投诉主因

　　市消保委认为，金融理财产品消费投诉发生的最主要的原因，无外乎银行方面为推销产品，而在销售过程中存在着误导消费的行为。部分银行在销售理财产品的时候，客户经理拍胸脯保证只赚不赔，可赔了钱，银行却甩出“投资风险客户自担”搪塞。

　　理财产品盈亏银行说了算？

　　与普通存款不同的是，银行理财产品在给予消费者高回报的同时，也存在着亏损的风险。但是，对于一些银行理财产品为何会出现亏损，消费者却往往很难从银行方面得到令人满意的解释。

　　市民胡先生，属于较为稳重的投资者。2008年2月，胡先生在市区一家商业银行看到一款理财产品，根据银行方面的介绍，这款理财产品的投资方向是新股申购和证券基金类产品。由于感觉相对稳健，胡先生便拿出50万元购买。前不久，这款理财产品到期时，胡先生到银行一查却发现，50万元竟然只有45万元左右。按该产品原先所承诺的理财方式，应该不会出现亏损，这是不是银行方面操作不当？胡先生认为，银行方面应该给出相关详细的亏损原因，但银行始终拿不出任何有说服力的资料来。

　　购银行理财产品书面约定很重要

　　市消保委提醒，大部分关于金融理财产品的误导消费，问题都出现在口头上。而与之相反的是，绝大多数银行等金融单位的产品说明与书面合同，则往往是权利义务和风险都说得非常清楚。因此，消费者在向银行购买金融理财产品时，一定要注意仔细阅读产品说明。同时，在选择银行理财产品时，不能只关注预期收益率，更要关注收益率风险、投资标的的市场风险、汇率风险和流动性风险等。

　　市消保委指出，在销售理财产品的过程中，银行方面收取的是手续费、管理费等费用，而当消费者的理财产品出现亏损时，银行方面却不会因此有损失。这种消费经营方式，合理性值得研究，有关部门应尽快出台、完善相关法规。

　　宁波晚报记者 周立明