肇事车辆撞了人，被撞人抢救无效死亡。肇事车主为了省钱，未投保商业车险，无法足额赔付，害人害己。记者调查发现，这种未投保商业车险的“裸车”在我市为数不少，而未投保的原因，并非都是为了省钱，不少车是被“裸”的，只要上一年度出现过３次以上有责任的事故，并进行过理赔，就有可能被保险公司拒保。

　　“裸车”撞人害人害己

　　昨天，尹某涉嫌交通肇事罪，被海曙区检察院提起公诉。３０岁的尹某是河南人，暂住在鄞州石碶，有辆小货车，以跑运输为生。今年２月１０日中午，他拉着货在鄞奉路上由南向北行驶，发现前方有位老人挪着一张大圆桌面横穿马路，虽然尹某踩了刹车，可车辆后视镜还是挂到了圆桌面，圆桌面转了几圈，砸伤了老人。７天后，经抢救无效，老人不幸身亡。事后检测发现，尹某的小货车刹车失灵。同时发现，核载７４０千克的小货车，实际装了３３５０千克货物，属严重超载。经交警认定，尹某负事故的主要责任。

　　严重超载和酒驾、肇事逃逸等情况一样，事后无法进行刑事和解，也就是说尹某将面临刑法制裁。而且，事后还发现，尹某为了省钱未投保商业车险，只能从保险公司获得１１万元交强险理赔款，加上家境贫寒，无法凑出更多的钱，对受害人无法足额赔付，无法获得受害人家属的谅解。在这种情况下，尹某原本可以判缓刑的，现在却面临实刑。尹某有两个孩子，妻子没工作，他一旦进了监狱，妻儿的艰难可想而知。

　　“裸车”不都是为省钱

　　检察官告诉记者，他们在办案中发现，在我市这种未投保商业车险的情况并不少。记者调查发现，除了一些货车是因为省钱外，许多车辆（尤其是私家车）未投保的原因，竟是因保险公司拒保。

　　市民吴先生就是其中的一位。去年３月，吴先生买了车，一年下来，磕磕碰碰不少，有５次责任在他。今年３月，吴先生准备续保，可保险公司告诉他，因为他上一年度责任事故太多，拒绝续保下一年度的商业车险。吴先生无奈，只好换保险公司。经人介绍，他找到了一家小保险公司。没想到，对方在知道情况后，原来商业车险只要３０００多元保费，对方却开口要两万元。吴先生无法接受，到现在，他的车子还是未投保商业车险的“裸车”。

　　吴先生的情况并非特例。采访中，一位保险公司业务员证实，这种情况普遍存在。他告诉记者，按照目前我市各大保险公司的操作惯例，上一年度如果出现３次以上有责任的事故，并进行过理赔，一般情况下，保险公司会拒保下一年度的商业车险。如果理赔金额未超过保费，也许还能商量，否则几乎没有商量余地。可对于新手来说，第一年出现３次以上有责任事故并不少见。保险公司这样做是为了降低经营风险，商业险并非强制险，保险公司可以自主决定保与不保。可对社会来说，“裸车”大量出现，无疑存在极大风险。

　　“裸车”威胁社会利益

　　“没有哪个驾驶者愿意磕磕碰碰。”对这一现象，晚报律师团成员、浙江康派律师事务所胡栋律师认为，尽管商业车险是非强制性保险，可按市场化运作。个人与保险公司签订的是商业合同，作为合同方之一的保险公司有权不签约。但保险更应被视为一个涉及公共利益的行业，所以对上一保险周期出险较多的客户，保险公司可以通过增加保费等方式，来使风险与保费相匹配，规范被保险人下一个周期的行为，达到消费者利益、保险公司利益和社会利益的统一，而不应采取简单的拒保方式。保险公司单纯拒绝为这些客户提供服务的行为有歧视消费者之嫌，而且会导致出现“裸车”，威胁社会利益。同时，保险行业在中国并非是纯粹的市场化运作，具有一定的行业垄断性。如果因为出险次数多就被多家保险公司拒保，那就涉嫌垄断行业的“合谋”。

　　宁波晚报记者 姜恒 通讯员 海检