中国宁波网讯 多套房贷门槛提高，“曲线房贷”暗潮涌动。但记者近日调查发现，甬城八成银行以搭售理财产品等方式设置门槛，“曲线房贷”做起来并不容易。

　　个体商户李女士一个多月前就开始为自己在鄞州区看上的第三套房筹谋，不过按照银行的要求，不仅１．２倍的利率压力不小，就连６０％的首付款临时都难以凑齐，购房愿望就此搁置。但“曲线房贷”出现后，李女士觉得贷款有门了。本要申请贷款的银行也欣然接受了其抵押消费贷款用于房贷的要求，并热情地为其支招，比如如何获得更低的利息，如何巧妙“变通”等。但就在李女士欲趁假期办妥贷款之时，银行提出了至少需购买本行一款三年期理财产品８０万元的“硬杠杠”，让她又挠起了头皮。

　　记者了解，李女士的第三套购房价格为２１０万元，按照该银行现有的第三套房按揭贷款要求，李女士需准备１２６万元的首付款，其余８４万元贷款利息为７．１２８％。李女士原想走抵押消贷途径可以免去凑首付款的麻烦，可８０万元购买产品的要求与首付款的金额要求已相差不远。以１．２倍的利率贷８４万元划算呢？还是以１．１倍，甚至是基准利率贷２１０万元划算呢？精明的生意人李女士不禁又暗自算起细账。

　　据记者了解，眼下甬城八成以上的银行（包括外资银行）并不痛快放行抵押消贷，尤其是用于购买第二套以上住房的贷款，银行普遍采取以搭售一定金额的产品等方式为条件，就连住房评估费用也大都由客户自行支付，真正的“裸贷”（客户除了需要支付办理他项权证的工本费外，无需任何贷款开支）少之又少。

　　对此，业内人士表示，“无论是何种途径，银行对各种形式的贷款都各有门槛，三套房贷“五成以上首付、１．１倍以上的利率”是门槛，而“曲线房贷”，除了贷款利率的底线外，搭售产品也是银行控制风险、保证利益所采取的方式，这也是门槛，而投资者选择哪一种，除了要比较利率高低之外，也不能忽略自己所要承担的风险，‘曲线房贷’的便宜并不好赚。”

　　据分析，假如市面上的多套房贷要求首付超过六成，利率高出１．２倍，而购房者可以以基准或基准利率以下的装修贷款、购车贷款利率获得贷款，那么，考虑“曲线房贷”未尝不可；假如三套房贷利率与二套房贷相差不多，而银行对抵押消贷用于购房的利率标准限制为１．１倍，并且还搭售了不少的理财产品，那么购房者不得不仔细斟酌。事实上，知情人士坦言，“搭售产品其实意味着客户在贷款期限内承担着大约等同于利率上浮的风险，到底划不划算也不好说，就看相关产品的表现了，总的来说是不确定的。”

　　事实上，银行的利润算盘打得很精明，据银行人士透露，下半年银行的信贷额度更加有限，政策支持收紧，银行势必以把控风险为大前提，合理安排有限的信贷额度。（宁波晚报记者 崔凌琳）