１０月２５日，股民在一证劵营业厅内关注股市行情。新华社

　　时隔３４个月，央行在１０月１９日晚上出乎意料地宣布加息，久违的加息通道就此拉开了大门。存贷款利率的提升直接影响投资者的生活，今后如何理财，市民需要算算“新账”。

　　房贷

　　对享七折优惠客户影响小

　　在存款利率调整的同时，各档次贷款利率也作了相应调整。利率上调了，贷款利息相应增加，“房奴”们会不会提前还贷减轻还款压力呢？记者了解到，由于加息幅度有限，绝大多数市民没有提前还贷的打算。

　　可用组合模式贷款

　　农行市分行的理财师给记者算了一笔账，以一套２００万元的房子为例，申请１００万元２０年贷款，如果是二套房，加息前，其贷款利率为５．９４，上浮１０％为６．５３４，以等额本息还款法为例，不考虑提前还款等其它因素，月供为７４７５．７６元；加息后其贷款利率为６．１４，上浮１０％为６．７５４，月供为７６０６．０２元，增加了１３０．２６元，２０年总共增加３万多的利息支出。“承担得起一个月七八千月供的客户，一个月增加１３０元利息，问题不大。”

　　据了解，银行对贷款超过一年的客户提前办理还款，除非有特别约定，一般不会罚息。“加息后，还没有听说因此就要提前还款的。事实上，如果在股市或者基金上投资比较有经验，完全不用担心贷款利率的上调。”建行市分行有关人士说，但如果客户手上的资金充裕，且暂时没找到投资渠道，建议提前还款。“不过大部分客户的房贷利率都是一年一调的，也就是虽然利率调整了，但是房贷的利率要到明年１月１日才开始调整。所以如果不想因加息而增加利息支出，打算提前还贷的，也可以等到年底手头宽裕时再来提前还贷。”

　　对原本享受七折优惠利率的老借款人来说，此次加息的影响更小，提前还款的意愿不会很强烈。相反，在贷款政策日趋严厉和物价指数走高的预期下，他们会更加珍惜持有的优惠房贷。老借款人更关心的是明年是否还能继续享受最优惠利率，如果银行统一将老客户的房贷利率折扣上调，更多的借款人才可能选择提前还款化解利息负担的增加。

　　需要提醒的是，小部分借款人签订的房贷合同，其利率调整的周期为月，而不是年。这些借款人需要留意在下月还款账户中多存入相应的款项，以免无意中造成还款逾期。

　　对于想利用贷款买房的潜在客户，理财师建议尽量把公积金贷款额度用足，根据住建部公布的消息显示，个人公积金贷款利率五年期以下（含五年）上调０．１７个百分点至３．５０％，五年期以上上调０．１８个百分点至４．０５％。但上调后的公积金贷款利率仍旧低于打了８折的商业贷款利率，因此，建议有条件的购房者尽量选用公积金贷款＋商业贷款组合的模式，以节省未来的利息支出。

　　叠加效应不可忽视

　　尽管就单次加息来说，幅度不大，不会对供房族造成很大压力，但是根据前后各种政策的叠加效应来看，这次加息对楼市的作用仍然不可小看。想贷款买房的人在入市前可要考量一番。

　　业内人士表示，虽然这次加息是今年第一次，事实上，政策的从紧，使房贷利率在加息之前已“率先”上调。今年以来，银行严格执行二套房政策，二套房购房者“享受”的是１．１倍基准利率，高达６．５３４％，相比原先的最优惠利率４．１５８％高了约２．３８个百分点。而即便是首套房购房者，现在也很难拿到七折利率，７.５折、八折甚至8.5折利率已经非常普遍。从这个角度来讲，实际上，今年绝大部分的购房者都已经被加息了。

　　记者在采访中发现，目前首次购房者被加息的幅度也不大，房贷负担大多不会成为购房决策的主要因素。而置换型购房者则明显受到二套房贷政策的影响，加息可能会强化他们进一步观望的预期。当然，少部分置换客原本就计划买新后卖旧偿还贷款，因为持有贷款的时间很短，对利息负担的增加相对不敏感，仍然会视房价走势而实施置换计划。而且三套房的停贷，以及银行又认贷又认房的房子套数认定标准，使有些改善型客户不能得到房贷。“现在银行对房贷控制很严格，一方面是调控政策，一方面是快到年底，信贷额度不多了。宁波不少银行，对首套房都要求基准利率了，而且现在１５号以后递交的单子，要到下一个月去审批了，因为信贷额度少，当月的额度只够放半个月的。”宁波一家大型中介公司的负责人告诉记者。

　　也有业内人士认为，房地产市场是受此次加息影响最大的行业。“加息是此前的房地产调控政策的延续。提高利率不仅会提高房地产企业的运营成本、收紧其资金链，也会抬高居民买房门槛，会加剧当前房地产市场的观望情绪，不排除房价有下降的可能。”据记者了解，目前二手房市场成交量萎缩非常明显，本月比上个月萎缩了大约六成。