昨天，宁波银监局在全市全面展开了“2010宁波银行业‘公众教育服务日’活动”，甬上各金融机构有针对性地向市民普及金融知识，同时，提醒市民关注金融风险，并提高金融安全意识，对于眼下出现的金融诈骗进行提醒。

　　＞＞＞物价上涨，如何选择个贷还款方式

　　“物价上涨，房子的按揭压力挺大，以前这种算账的事总是交给银行的人去做，今天看到计算公式很好奇，回去自己琢磨琢磨算算，说不定还能找到省钱的办法呢。”昨日，在北仑，一个年轻女士正聚精会神地记录展板上关于等额本金和等额本息还款的计算公式以及两者的比较优势。

　　事实上，个人贷款是本次“公众教育服务日”的重要内容之一，包括个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、留学贷款、综合消费贷款、生产经营性贷款、信用贷款、个人存单(国债)质押贷款等。

　　申请贷款额度要量力而行

　　中行宁波市分行个贷部人士提醒，在个贷方面，市民应当注意：申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%；贷款人要根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；向银行提供真实的个人资料，变更资料应及时通知银行；贷款后要按时还款，避免产生不良信用记录，更不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记。

　　弄清等额本息还款和等额本金还款

　　而对于市民最为关注的决定其还款进度和额度的还款方式，银行人士解释，等额本息还款法，本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；而等额本金还款法，本金保持相同，利息逐月递减，月还款数额递减。在贷款期限、金额和利率相同的情况下，还款初期，后者每月归还的金额要大于前者，但这种方式有望节省贷款利息支出。

　　＞＞＞选择合适账单日，善用信用卡免息期

　　昨日，在洪塘街道姚江花园社区的农贸市场前，一则《西行归来话理财》的视频短片吸引了不少市民关注信用卡的风险防范问题。

　　事实上，使用信用卡过程中的利息、年费、滞纳金、超限费、分期付款、挂失等成为市民集中关注的话题。

　　“账单日和到期还款日到底怎么区分，免息期怎么计算？”有市民问。

　　光大银行宁波分行信用卡部人士解释，银行每月对持卡人累计未偿还的金额进行汇总，计算出持卡人应偿还金额的日期即为账单日，而持卡人应偿还全部款项或最低还款金额的最后日期则为到期还款日，根据账单日和到期还款日，持卡人就可以算出免息期了，即贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20天到50天左右。

　　理财专家提醒，有些银行有不止一个固定的账单日，用户申请信用卡时会随机得到一个账单日，但可根据消费习惯请银行更改。比如如果你经常在月初消费，就选择5日作为账单日一般会获得最长的免息期。

　　＞＞＞要高度注意自己的信用卡

　　关于使用信用卡的安全问题，银行人士提醒：一拿到信用卡，持卡人最好马上在卡片背面签名栏上签名；保护好个人身份信息，不由他人代办信用卡业务；妥善保管交易密码，输入密码时应注意遮挡；在签购单上签名时，应认真核对刷卡金额；保管卡片，防止被盗刷；警惕电话、手机短信及网络诈骗等。此外，禁止使用信用卡进行套现交易。POS机刷卡套现或网络交易套现一经发现，银行将会对相关信用卡采取降低额度、冻结等措施，并会影响个人信用记录，情节严重的，还可能导致法律后果。

　　＞＞＞理财产品高收益伴随高风险

　　“上半年买的一个理财产品，上个月到期后不仅没赚，还亏了。究竟怎样的产品可以不亏钱啊？”朱雀新村张阿姨为此犯愁。

　　“市民在购买理财产品时一定要明白，预期收益不一定是实际收益，高收益必然伴随高风险。”银行工作人员提醒。

　　银行的理财产品按照币种不同，分为人民币和外币理财产品；按照收益类型不同，分为保本收益型和非保本收益型产品，非保本收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益两种；按到期日不同，可分为有固定到期日和无固定到期日两种；按投资方向不同，又大致可分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、代客境外理财(QDII)等多种。

　　按照张阿姨的情况，银行人士建议其选择保证收益类产品，不过按照风险和收益对等的原则，这种产品的收益可能相对低一些。

　　保证收益类产品要注意附加条件

　　需要注意的是，保证收益类产品与存款不同，前者的保证收益一般都会具有附加条件，比如银行具有提前中止权，或银行具有本金和利息支付的币种的选择权等。

　　最高收益和预期收益不等同于实际收益

　　市民购买非保证收益类产品，要注意最高收益和预期收益不等同于实际收益，无论是最高还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。

　　宁波晚报记者 崔凌琳/文 通讯员 蒋勇生/摄