个人信用报告查询申请流程

　　核心提示

　　因为不经意间忽略的200元信用卡年费，按揭贷款被“卡”，市民王女士近来很郁闷。而事实上，除年费之外，信用卡透支消费没有按时还款、按揭贷款没有按期偿还以及手机号停用后没有办理相关手续因欠月租费等种种逾期行为，带来的信用记录问题，已然影响到了越来越多的市民。

　　中国人民银行宁波市中心支行最新统计数据显示，今年1月至9月，全市因个人信用问题遭拒的个人贷款额度已超过了29亿元。

　　去年，一家银行搞活动时，王女士冲着精美的礼品和优惠的折扣办了一张银行VIP信用卡，没想到后来忘了用，一年下来，200元的“欠缴”年费随即被记入了个人信用报告。

　　尽管银行在进行贷前审查时，对个人信用报告中的逾期次数和金额等标准各不相同，但类似的欠缴和逾期记录显然成了王女士此次贷款的绊脚石。

　　对此，相关银行人士称，即便贷款最终批下来，银行也会在利率等方面设定门槛。

　　哪些环节容易出现负面记录

　　记者注意到，个人信用报告中，容易出现负面记录的远不止年费一种。

　　信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期，都将被记入个人信用报告，直接或间接影响今后的借贷。

　　中国人民银行宁波市中心支行数据显示，今年前9个月，我市金融机构共查询了个人征信系统共64.02万次，7885笔共计29亿余元的个人贷款因个人信用问题遭到拒贷。

　　办信用卡前要注意的细节

　　年底时分，商场促销活动再度四起，银行信用卡宣传阵势也紧跟着摆开，然而，不少人并不清楚，目前许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收取一定年费，因此，做卡前务必三思。

　　一旦做卡，持卡人不妨实时开通手机短信功能，从手机短信账单上及时获知还款金额、还款日期等信息，还可以开通网银转账业务及时、足额还款。

　　一旦出现负面记录该怎么办

　　而对于已有贷款记录的市民，则应尽量避免因利率调整、月还款额变动给自己造成的负面记录。

　　银行人士提醒，随着加息预期的不断增强，贷款人要尤其注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要注意，利率变化会引起月还款额发生变化。如果签订合同后，央行上调了贷款利率，商业银行将从次年的1月1日起按最新的贷款利率计收利息，次年，还贷时务必要多存点钱以保证足额还款。

　　对于个人由于欠信用卡年费导致个人信用报告中出现负面记录，业内人士建议，立即还清欠缴年费，不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。

　　新闻备忘

　　据悉，中国人民银行于2006年建成了全国统一的企业和个人征信系统，目前，浙江省已有超过3438万常住居民拥有了自己的信用报告，其中，我市约占1／10；43万余家有信贷记录的企业建立了信用档案，而截至11月24日，我市信用档案已被纳入企业信用信息基础数据库的企业则有13.15万家。

　　宁波晚报记者 崔凌琳