>>>年终奖10万元以上

　　可尝试进行组合投资

　　超过10万元的年终奖不是个小数目，在打理上也有更多的空间。工行市分行的理财师表示，这笔钱可分为多个部分，比如买保险、买基金、买理财产品以及贵金属等。

　　合理配置资金开展组合投资

　　“能拿到这些年终奖的客户一般自身的经济实力比较强，所以可以买一些贵点的险种，如有储蓄功能的分红险或者养老年金险，作为自己长期的养老规划和子女教育规划的工具。当然这个前提是你已经买了足够的重疾险等保障型险种。这部分资金比例应该在20%左右。经过长期的复利效应，对子女教育和养老规划都会有好处。”

　　另外，可以拿出50%左右的资金来购买基金。在购买时要合理配置不同基金种类的比例，股票型基金或混合型基金占基金总投资额的40%～60%，目前股市一直在2700～2800点左右徘徊，总体来说算是底部区域，投资取得正收益无非是时间的问题；债券型基金占30%～50%，债券型基金也是配置的一个非常好的标的，在去年股市中，债券型基金取得了不错的业绩。

　　如果对贵金属感兴趣，可以拿出10%到20%的资金来购买。剩下的部分则应该用于存款或者短期理财产品。因为不能够把所有的资金都投入到变现能力较差的投资品种中，适当留一些流动性也是非常必要的。随着加息周期的来临，银行的短期理财产品和一些货币基金的收益也能够达到较为满意的水平，适当投资一些还是不错的。

　　短期无资金需求可提前还贷

　　对有房贷的这部分市民来讲，如果没有好的投资渠道，短期内也没有对大额资金的需求，提前还贷也是一个不错的选择。特别对于那些按1.1倍基准利率在负担房贷的买房人，选择把年终奖提前还掉部分房贷，相当于用这笔钱买了年收益率7.04%的理财产品。

　　去年两度加息之后，5年以上贷款的基准利率已经升至6.4%。“房贷优惠有进一步收紧的趋势。首套房原来最低可以享受七折优惠利率，现在普遍升至八五折，并且已经有取消折扣优惠的风声了。虽然目前宁波的商业银行对于存量房贷还执行原来约定的利率折扣，但是如果全面收紧，很可能存量房贷的折扣优惠也会发生变化，房贷的负担随着加息以及政策收紧逐步增加是肯定的事情。”一家国有银行住房金融部有关负责人向记者透露。

　　提前还贷关键在于节省利息支出。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前3年里一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降。同时，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。相比等额本息还款法，相同贷款期间内，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”。而在提前还贷时，已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该支付的利息。

　　不过，对于平时需要流动资金的房贷族来说，可以不要急着选择提前还款。1月14日，中国人民银行决定，从1月20日起，再次上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。信贷进一步紧缩，意味着向银行贷款越来越不容易，如果提前还贷放弃掉这一部分流动资金，想使用时再从银行借钱，可能要付出更大的成本了。

　　东南商报记者周静/文记者王增芳/摄