母亲奔走各家银行，代女注销信用卡

　　今年1月，杨女士发现小梅信用卡又透支了7万多元。1月31日，在喜庆的节日气氛中，她再次拖着沉重的脚步到银行为女儿还欠款。

　　在银行，杨女士了解到，小梅一些信用卡的透支额度很高，“有张卡的透支额度为24000元，还能超额透支，可我女儿一年收入不到2万元，真是太不可思议了。”杨女士找到这家银行的负责人，请求他们将小梅的信用卡注销。随后，根据银行工作人员的要求，在杨女士出示了户口本和身份证，填写了两张表格后，小梅在这家银行的信用卡被注销。办理中，杨女士还做出书面声明：由此产生的相关法律责任由她一人承担，与银行无关。

　　杨女士从这家银行的做法中受到启发，在正月初七的下午，她接连跑了五家银行，逐一向他们说明情况，然后如法炮制地为女儿办理了代注销手续。

　　办完这些手续后，杨女士仍无法轻松，她说：“我真不知道女儿以后还会在哪家银行办理信用卡，又会刷出多少欠款，我们实在负担不起了，能否通过中国人民银行办理一个代注销手续，让所有银行都不给女儿办信用卡？”

　　中国人民银行：母亲的请求可理解，但不合法

　　记者此后来到了中国人民银行宁波市中心支行，向工作人员反映了杨女士的这个请求。银行统计研究处的孙处长组织工作人员对这一情况进行了讨论。孙处长说，近几年来，他们也多次接到过此类反映。这种情况的出现，一方面是家庭教育问题，孩子缺乏自控力和责任感；另一方面，有些银行为了逐利，信用卡办理审核不严格。而几乎所有父母遇到此类情况，都会替孩子还款，结果反而让孩子成为“会花钱，能还钱”的银行优质客户，信用额度越来越高，孩子欲壑难填，而身后的父母苦不堪言。

　　对于杨女士的“代注销”请求，孙处长答复说，目前中国人民银行没有这样的系统，无法进行此类操作。即便有，如果没有当事人本人授权，其他人也无权代为办理。“从感情上来说，我们同情这样的父母，也理解他们的要求，但从法律上讲，个人的隐私和权利受到保护，其他人不能侵犯。”

　　律师：有比“代注销”更合法有效的替代方法

　　晚报律师团成员、浙江康派律师事务所胡栋律师分析认为，持卡人与银行之间，签订相关协议后，建立了信用卡合同关系。第三人除特定原因外，无权代持卡人解除与银行之间的信用卡合同。特定原因包括：持卡人授权、持卡人系无民事行为能力或限制民事行为能力人。在后者情况下，监护人可以代为行使相应权利。有些银行直接接受杨女士的“代注销”请求，注销其女儿的信用卡，从法律上讲，此种行为欠妥当。

　　更加合法有效的方式是，杨女士以母亲的身份，致函银行的信用卡中心，陈述其女儿的还款能力并提供相关证明材料，如其女儿单位的收入证明、社保信息、住房信息等，要求银行解除其与女儿之间的信用卡合同，或根据其女儿的偿还能力，限制信用额度。在这种情况下，银行也会出于自身风险的考虑，根据信用卡章程中有关规定，降低信用额度或解除信用卡合同。宁波晚报记者殷欣欣