今年以来已有两次加息，在最近又有一次存款准备金率上调的情况下，对于年内再度加息的可能仍然存在。一些老房贷族在年初刚刚经历了累积两次的利率上调后，又面临着房贷成本的再度增加。那么手中有闲钱的房贷族们是否需要考虑提前还贷呢？提前还贷到底值不值呢？让理财师给您算算细账。

　　4次加息，100万30年房贷多还20万

　　今年两次加息之后，最受房贷一族关注的五年期以上贷款利率上调至6.80%。记者请农业银行的理财师算了一笔账。假设100万元30年期住房商业贷款，如执行基准利率来算，按等额本息还款计算，本次加息前(基准利率为6.6%)，月均还款额为6386.59元。加息后，月均还款额上升为6519.25元，房贷族每月增加还款132.66元。如果不考虑提前还贷等其他因素，将总共支出47000多元。

　　不过我们把参照物的时间范围扩大到2010年10月20日加息之前，相较当时的5年期以上贷款5.94%的基准利率，当前利率已累计提高了0.86个百分点。100万元30年期贷款，按照利率5.94%计算，等额本息还贷方式下，总利息1144514.50元，月均还款额为5956.98元，四次加息后每月多还562.27元，总利息支出增加更是超过20.24万元。“虽然每次加息幅度都比较小，但是如果把多次加息的结果累计起来看，对房贷族的影响还是不小的。”理财师表示，不但已贷款买房的人应该重视加息带来的影响，想要通过贷款来买房的人更应该把加息带来的风险也考虑在内，申请贷款的时候需要量力而行。

　　理财师特别提醒房贷一族，目前贷款利率调整常用的是次年调整方式，也就是说，不论是升息还是降息，也不管一年之内人民银行多少次调整贷款利率，贷款利率也暂时沿用年初的，直到次年1月1日才随之调整，所以借款人无需一看到调息就急于马上还款，而可以选择在明年元旦之前还款即可。

　　提前还贷要考虑已还年限及未来打算

　　对于不同的房贷族而言，提前还款是否划算不能一概而论，不过有一个问题却是共性的，那就是看还款之后节省的利息支出是否大于不还款带来的收益。特别对于一些普通的理财渠道单一并且保守的买房人来说，如果不提前还款通常都是将钱简单地存入银行，存款利息收入当然无法覆盖贷款的利息支出，这时候就要看本身的房贷是否享受7折等优惠政策，如果享受优惠，就可以考虑暂时不还款。再有就是等额本息还款年数过半的，或等额本金还款年数超过1／3的，再提前还款就相对不划算了。相反，对于处于还款前期，又不享受优惠的借款人，在连续加息的情况下，如果有经济能力就应该考虑提前还贷，还款时考虑家庭的综合经济情况选择全部还或是部分还。

　　当然，也不是收益不如贷款利率都应该提前还掉。比如未来还有买房、买车、装修等大宗消费支出，而且又需要借助银行贷款才能完成这些消费的话，那就不能提前还贷了。因为今年的银行普遍缺少资金，对房贷的控制比去年要严得多。而且相对来说，目前的房贷利率仍比之其他一些消费贷款利率要低，所以，如果你现在提前还掉了，未来可能得花更大的代价才能重新贷出钱来。

　　“不少房贷族在提前还贷的时候，没有考虑过这个再贷款成本的问题。特别部分贷款属于低息优质贷款，像7折贷款，最近一次加息后，利率也还没有到5%，但今年以来，我国的CPI指数都在5%左右。”工行市分行的一位理财师表示，很多人觉得多支付了利息，觉得不划算，主要是因为他们没有考虑到因为存在通货膨胀的影响。其实适度贷款也是抵御通胀、跑赢CPI的一种方式。因为存在通货膨胀，货币本身在不断地贬值。

　　多家银行可提供不同的提前还贷方式

　　提前还贷的目的无非是减少利息支出，目前多家银行可以提供不同的提前还贷方式，在条件允许的情况下，应该选择最适合自己的方式。

　　理财师介绍说，提前全部还贷当然利息支出是最少的，但这种方法需要强大的财力支撑，不适合大多数人。目前提前还贷的人群中，六成以上选择的是部分提前还款。这部分人中，最多的选择是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。其实还有两种方式可以选择，一种是部分提前还款后，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。另一种是部分提前还款后，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

　　“选择不同的方式节省的利息支出是不同的，你占用银行的资金少、时间短，付出的利息就会少。”理财师提醒说，计算出不同方式下的还贷结果后，房贷族们要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

　　东南商报记者周静