丁 安 绘

　　自己买车时委托4S店办理了“全险”，但当车辆被盗后，却不能全额赔付，自己还要承担20%的损失，家住宁海的陈先生表示无法理解。记者对此作了相关采访，发现所谓的“全险”其实只是坊间一种口头表达方式，业内并无“全险”一说。

　　买了“全险”却不“全赔”

　　陈先生于去年4月购买了一辆20余万元的汽车，半年后车辆被盗，在3个月内未找到失窃车辆后向保险公司索赔。当时陈先生想：自己的车辆买过盗抢险，应该能获得全额赔付。不料，保险公司只承诺给予车价80%的赔付，另外20%约5万元的费用要陈先生自行承担。

　　“当时店方明确告诉我办理了全险，为什么不能全额赔付呢？”陈先生说，自己的车辆购买了交强险、车损险、三责险、车上人员险、盗抢险、玻璃险等，并支付了1万多元的保费，现在真正发生理赔了，却还要自己支付5万元损失，太不合理了。

　　对于陈先生反映的问题，保险代理机构销售人员表示，普通的车辆盗抢险只赔付车主80%的损失，如果车主不愿意支付余下20%的损失，还应再购买“盗抢险不计免赔”。现在车险种类繁多，人们一般认为把汽车基本险加上玻璃险和划痕险就称为“全险”了。

　　保险行业没有“全险”概念

　　事实上，“全险”是一个很模糊的概念，市消保委认为，无论从法律上讲还是从行业规范上讲，并没有“全险”这一概念。车辆险若要全保齐，有将近20种，而且并不是所有保险公司会开展每一个险种。

　　市保险行业协会也表示认可消保委这一说法。据介绍，有些保险代理机构或推销员所谓的“全险”，只是将车辆基本所需的各个险种叠加在一起，进行捆绑销售的一种“说法”，实际上，各商家和保险公司的具体险种并不完全相同，而保险行业内根本就没有“全险”这一概念，所谓的“全险”只是覆盖了大多数风险。

　　据市保险行业协会介绍，近年来，监管部门进一步强化了宁波市辖区内保险兼业代理机构的资格准入、代理保险业务活动监督管理工作，专门出台了《宁波市保险兼业代理合法合规提示基准内容》等有关文件，保险兼业代理机构的行为得到进一步规范。下一步将在保险监管部门的指导下，要求销售代理机构或保险公司不得使用“全险”说法，以免造成消费者误解。

　　购车险应注意免责条款

　　虽然，有关部门对“全险”的解释让人对“全险”有了清楚的认识，但实际上，就算是已经购买了保险，有不少情况保险公司还是有免责的权利。如酒后驾车、无照驾驶，行驶证及驾照没年检、驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司会拒绝赔付；自然灾害事故中的地震或海啸引发的车辆损坏、发动机进水，以及发生事故之后的精神损失等，保险公司也视为责任免除；修车期间发生的任何碰撞、被盗等损失，保险公司也会拒绝赔付。车轮单独损坏、轮胎爆裂而引起的事故、车灯或倒车镜单独破碎、未经定损直接修车、非全车被盗、撞到自家人等多种情形，也不在赔付范围内。

　　因此，对于车主而言，并不是投保种类越多越好。市保险行业协会表示，“新手”出险几率较大，可以尽可能多买几个险种，而对老司机来说，除“交强险＋车损险＋第三者责任险＋不计免赔险”等基本险种之外，可以有选择性地购买一些适合自身需要的险种。

　　宁波日报记者张 燕 通讯员孔 颖 严益军