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你的家庭财务状况“亚健康”么?合理配置家庭资产

http://www.cnnb.com.cn 中国宁波网   2014-09-16 15:46:29   稿源: 南方日报
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随着现代社会竞争的加剧,人们开始关注自己身体的亚健康状况,有越来越多的人加强锻炼和服用保健食品滋补。但让很多人没有注意的是,由于不合理的消费和理财、投资习惯,自己的财务状况也处于“亚健康”状况,不仅仅个人财务压力较大导致身心俱疲,长此以往,如果出现借贷逾期未还的情况,个人信用也会出问题。

哪些指标看家庭财务?

在身体上有各种指标看其是否处于亚健康状态,在财务上也有,通过这些指标,普通市民就可以自测自己的家庭财务状况是否处于“亚健康”状态。

盘点一个家庭财务是否健康的标准首先是负债。由于债务本金利息等费用支出偏多,将降低家庭现金的净流入,侵蚀家庭的资产,在突发情况下可能引发家庭经济危机。而对一个家庭来说,最好不要让债务占家庭总资产的比率超过50%。同时需要注意的则是每月偿还贷款的与家庭收入之间的比例,如今很多年轻人,为了供房供车,还贷压力很大,甚至收入的一半以上都用来还贷,而这显然是不健康的,对于一个财务健康的家庭,每月偿还的贷款本息最好不要超过家庭每月收入的1/3。而月末和年末一个家庭的财务结余也需要“盘点”,如果结余占收入的比例大于30%,即为合理范围。

而一个家庭的资产配置是否合理也关乎到家庭财务的健康状况,简单的家庭资产配置应由三方面组成:紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。

其中紧急备用金,是指当收入突然中止或者支出暴增时,可随时动用的资金通常需要覆盖3—6个月的日常支出;短期资产配置,主要指1-3年左右的资产配置,可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品;中长期资产配置,主要指3年以上的资产配置,投资于国债、基金、股票、贵金属等产品,使组合收益最大化。

保险“金三角”,为家庭财务构筑保障

天有不测风云,对于健康的家庭财务,通过保险等理财手段构筑的保障同样必不可少。

财务保障应由社保和商保组成,社保如果是五险一金、五险、四险(仅限男性没有生育险),那么在购买商业保险方面,有几个原则:优先保障家庭经济支柱,先保大人再保孩子,年缴保费占年收入的10%以内,消费型保险适合资产不多亟需保障的年轻人,分红型保险适合有一定资产的家庭。

而在规划保险保障时,市民需要了解最为基础的全面保障概念,只有做到全面保障,才能将一切风险抵御在外。面对最常见的三大类人身风险:身故、意外伤害和疾病,对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险,这三者共同构成了全面保障的“金三角”。

其中,意外险作为“金三角”的底边,提供的是最基本的人身保障,而健康险和寿险则构成了“金三角”的另外两条边。其中健康险可以防御因健康原因而造成的财务危机;寿险则不但能够提供生命保障,还能守护家庭财富、保障老年生活。因此,意外险、健康险和寿险共同构成了一个稳固的三角形,缺一不可。在进行保障规划时,必须将这“三条边”都纳入考量,才能杜绝保障漏洞,以免风险发生时出现保险“失灵”的尴尬。

4321定律,合理配置家庭资产

一个财务健康的家庭,应该如何对资产进行合理配置呢?在家庭资产配置上有一套4321定律,可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于家庭的风险防范——保险支出。

当然,资产配置的4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,还需考虑具体情况。在资产配置时,主要凸显的是投资问题,而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力,来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

而家庭理财目标也决定了投资期限的长短。对于大多数人而言,需要对个人及家庭的财务资源进行分类,优先满足家庭的理财目标,构建核心资产组合;再将富余资金配置于具有一定风险的资产,构筑辅助资产组合。在保障家庭财务安全的基础上,通过投资来增加收入。实行两类资产组合,便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

最重要寻找一套适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后,一个适合自己的投资方案就要决定了,也就是需要制定一个可行性方案来操作,构建投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,风险承受力高的,可以考虑较高风险、高收益的投资工具,诸如股票、偏股基金;风险承受力低的,可以考虑低风险的工具,如债券、偏债基金、保险,等等。

撰文/整理 刘阳 摄影 曾亮超

原标题: 你的家庭财务状况“亚健康”么?合理配置家庭资产
编辑: 陈晓怡
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