5月27日晚，车险改革后的首批新保单面世，这意味着宁波市商业车险改革试点工作正式启动。

　　此次车险改革更好地体现了“奖优罚劣”的作用，这不，连续三年未出险的私家车主黄女士已拿到了车险4.335折的地板价。

　　对于车险改革，车主们最关心的是自己车险保费价格调整，那么一起来看看车改后有哪些新变化吧。

　　客户三年未出险拿到4.335折地板价

　　5月27日晚8点，各家财产险公司忙着进行商业车险改革系统切换及出单工作。系统切换后，车险改革后的首批新保单顺利出单，而这也标志着宁波市商业车险改革试点工作顺利启动。

　　首批新保单中不乏“幸运者”，如人保财险费改第一单的车主黄女士，连续三年未出险的她获得了“奖励”——其斯柯达明锐车续保，享受了车险4.335折优惠。她投保了机动车损失险、第三者责任保险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、机动车损失保险无法找到第三方特约险以及不计免赔率险，商业车险保费合计2499.38元，较改革前优惠了817.37元。

　　黄女士表示，她对优惠价格和保险公司的便捷服务非常满意，“下个年度我要继续安全驾驶，争取更大续保优惠。”

　　车险费率4.335折优惠这个地板价是怎么来的？

　　记者请教了宁波保监局财产保险监管处人士。据介绍，车改车险定价要综合三个系数，一个是中保协发布的无赔款优待系数(NCD系数)，其参考浮动范围为0.6-2.0；另外此次车改后自主渠道系数和自主核保系数是新增系数，调整范围为0.85-1.15。黄女士的无赔款优待系数为0.6，自主渠道系数和自主核保系数分别按0.85计算，三者相乘后得出0.4335，这也是车险费率的最优惠折扣。

　　人保财险宁波市分公司车辆保险部工作人员张悦告诉现代金报记者，车改前车险定价是考虑两个因素，无赔款优待系数最低0.7，电网销渠道投保还可以得到0.85的优惠，也就是说车改前车主能拿到的车险最优惠折扣为5.95折。4.335折和5.95折，两者的差距不小。

　　车险费率启用新定价模式约73%的客户保费下降

　　来自宁波保监局财产保险监管处的消息，此次商业车险费率改革的核心是引入车型定价模式，这意味着消费者选择高风险车型将承担与之匹配的较高保险费率。像上文提到的黄女士的斯柯达明锐车，是属于中等风险的车型，车型定价不上浮亦不下浮。

　　除了车型定价，历年理赔次数对保费价格的影响加大。改革前，各公司商业车险条款中的无赔款优待系数(NCD系数)的浮动范围为0.7-1.3。改革后，中保协发布的无赔款优待系数行业参考浮动范围为0.6-2.0。“对于多次出险的车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠”，市保监局财产保险监管处负责人说。

　　车险改革后，保险公司获得了更大的自主定价权。此次改革赋予财产保险公司更大的自主定价权，取消7折限制规定，原有浮动系数缩减为4个，分别为无赔款优待系数、自主核保系数、渠道系数和交通违法系数，其中自主渠道系数和自主核保系数是新增系数，调整范围为0.85-1.15，原先的行驶里程、指定驾驶员等调整系数均归入这两个调整系数。

　　值得一提的是，大多数消费者的保费将下降。众多驾驶习惯好、出险率低的低风险车主将享受更低的车险费率。宁波保监局人士介绍说，从先期试点地区的情况看，改革后车均保费下降7.7%，约73%的客户保费同比下降。

　　车险理赔保障责任范围扩大“无法找到第三方险”很实用

　　除了费率方面的变化，金报记者还得说说车险保障范围的新变化。

　　跟上年投保的车险相比，上文提到的黄女士今年新增加投保了机动车损失保险无法找到第三方特约险。

　　“这也是今年车险改革新增加的专项附加险，以前车子被人撞了但找不到肇事者的情况下，车主理赔时要被扣除30%的免赔额，而保了机动车损失保险无法找到第三方特约险后，就能得到全额赔付，不再扣减找不到第三方的30%免赔”，张悦告诉金报记者。

　　值得一提的是，改革后，以前不能赔付的一些零部件，车险改革后可以赔付了。后视镜、天窗玻璃、车灯玻璃破碎单独破损将可以获赔。

　　被保险人的家庭成员纳入“第三者”范畴，可以在三责险项下赔付。以往，驾车把家里人给撞了，这种情况是不赔的，改革后，能够获赔了。

　　此外，如果车险被保险人的驾驶证未年检，也能获得赔偿，车辆未上牌情况下发生的保险事故亦能赔付。所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可获得赔偿。

　　【记者算账】

　　一年五次险和三年不出险两者保费相差3倍多

　　车险改革更好地体现了“奖优罚劣”，那么客户的出险次数怎样影响车主保费呢？根据车险改革方案，各公司商业车险条款中的无赔款优待系数(NCD系数)，其参考浮动范围为0.6-2.0，连续三年未出险的客户可以拿到系数0.6，而上年度出险5次及以上的客户的系数为2.0。

　　跟车型相关的车险基准保费，各家保险公司系统里都会有每一辆汽车的基准保费，车主可电话咨询。为了让大家明白车改对车主车险保费的影响，金报记者还是举个例子来说明。

　　我们以一辆保费3000元(去除交强险和车船税之后的商业车险)的汽车为例子，在自主渠道系数和自主核保系数分别为0.85的情况下，出险次数对车主保费的影响如下表：