冬季有些意外常让人猝不及防哪些保险能“御寒”？-新闻中心-中国宁波网

　　上星期开始，宁波气温骤降，一下子就进入了冬天，走在路上，即便穿着棉毛裤，仍然会有一阵阵湿冷感袭来。

　　“受拉尼娜现象影响，今年会是个冷冬！”紧跟着冬天而来的，还有一个关于“冷冬”的传言。但不管这个传言是否会成真，冬天里，遭遇冰冻、雨雪、低温等天气状况，那也是极有可能的。

　　在这些天气状况下，我们的人身、财产都有可能遭受更多的风险，不光感冒咳嗽发烧等小病容易高发，心血管疾病、摔伤磕碰的发生率也会大幅增加。雪天汽车追尾、家里水管爆裂，也许会让我们猝不及防。针对冬天可能会出现的各种意外情况，如何用各种保险将这些麻烦带来的损失降到最小，今天，我们就来说说那些能“御寒”的保险。

　　伤风感冒：

　　注意门急诊保险免赔额度

　　在这个气温骤降、风大湿冷的季节，感冒咳嗽发烧等病最容易入侵。这几天，医院里人满为患，前几天，同事儿子生病，凌晨赶到妇儿医院，挂了号，前面还有70多人。

　　感冒是小病，可上一次医院，没几百元钱还下不来。“头孢、止咳药、感冒冲剂等，症状比较轻，100多元也马马虎虎，稍微严重点至少200元。”市民冯小姐身体素质比较差些，平时小病小痛不少，特别是一到冬季，就是最难熬的时候，稍不注意，咳嗽、鼻炎就会发作，医院就跑得比较勤。

　　冯小姐有社保，但是她的社保却经常不够花。“社保一年能报销一定比例，超过3000元就要个人承担了。”冯小姐说，因为小病痛比较多，她的社保卡年度内3000元的额度都要用光，到最后看多少，自己就得掏多少，这笔钱细算，数额还不少。

　　不过，冯小姐很会精打细算，去年，她花了200元钱购买了一份门诊住院保险，觉得很值得。她告诉记者说，去门诊看病都能理赔，一年内累计门急诊医疗费用最高能赔付3000元。去年冬天，他患了一次感冒特别严重，咳嗽了将近一个月，跑了很多医院，自己花了近1000元钱，不过，幸运的是，最终保险公司赔了600多元。除了门急诊保险外，冯小姐还告诉记者，她的这份门诊住院保险中，还有针对住院的赔付：如果住院，按50元/天赔付，住院补贴一年最高赔付4500元。”

　　记者了解到，像冯小姐购买的这种报销型的医疗保险近几年来受很多市民青睐，作为社保的补充，它的特点是费用低。有统计显示，每人平均一年去医院5次，一次费用在267.9元，一年费用就要1340元，这类保险产品适合没有社保的外来人员，以及虽然有社保，但是小病小痛比较多的城乡居民。

　　但是，需要提醒的是，这类门诊保险会有一个免赔的额度，大多为100元，理赔也有比例，一般为70%。举例说，市民在医院的检查费、输液费以及药物费用，总共为950元，其中自费部分为20元，提交理赔申请后，赔付为：(总医疗费用950元-非医保范围自费费用20元-免赔额100元)×赔付比例70%＝581元。

　　关键词

　　人身

　　心脑血管疾病：可用重疾险转嫁风险

　　除了感冒发烧等小病外，由于大幅度、突然性的降温，对全身器官都是一次全新的考验，一些大病也容易在此时侵犯。

　　华夏人寿保险宁波分公司个险部负责人李金航说，从他们的理赔来看，冬季，比较高发的危重疾病是心脑血管疾病，如急性心肌梗塞、脑中风等，此外一些呼吸道疾病和内分泌疾病也较为常见，慢性疾病也容易在这个季节卷土重来。针对这些治疗费用比较高的疾病，市民可以利用重疾险来转嫁风险。

　　李金航说，重大疾病保险保障的疾病种类一般包括几十种甚至上百种，包括恶心肿瘤、急性心肌梗塞、脑溢血等重大疾病，可提供身故、豁免保费等多种保障。需要提醒市民的是，在购买此类重疾险时，最好把住院医疗保险和住院生活补贴保险同时也附加在上面。通过这种保险组合搭配，不仅可得到更多保险保障，而且价格差不了几百元，性价比较高。

　　不过，重疾险的费率比较高，一般来说，提供的疾病保障越全面，费率会越高。市民在投保时可以根据自己的身体情况，有针对性地选择适合自己的医疗保险。市民也可以单独选择全年型的住院医疗保障，一般400元左右的费用，可以享受20万元的住院医疗费用和4万元的住院前后门急诊费用等。

　　摔伤骨折：意外险未必包含医疗费用

　　要说冬天里最容易发生的人身伤害，除了疾病类的，最多的就是摔伤骨折了。李金航告诉记者说，冬天，雾大能见度低，加上冰冻、雨雪等天气容易使路面湿滑，这样导致行人摔伤的概率会大大提升，有些是轻微扭伤，有些则直接摔骨折，尤其是一些老年人和小孩更加严重。

　　人身意外保险是我们必不可少的转移风险工具。在冬季，市民可以投保一份意外险，保障平时的人身安全。这样一旦发生了意外，造成的医疗费用就可以由保险公司赔偿，也给自己减少经济损失。但是，市民需要注意的是，意外伤害险主要对被保险人难以预料的突发事故所造成的人身伤害，包括残疾、身故提供赔偿，一旦出险，保险公司按照约定的保额直接进行赔付。如果投保的意外险保单中，没有包含意外医疗费用保障项目，就无法通过保险得到补偿了。在投保人身意外险时，要问清是否包含意外医疗费用的报销，否则就达不到保障的作用。

　　如果没有包含，最好再购买一份意外伤害医疗保险，这样，市民因雪天路滑，造成的摔伤、骨折的情况，产生的医疗费用，可以通过意外医疗险向保险公司申请理赔。

　　记者了解到，针对老年人在冬天最容易发生的滑倒摔伤事故，有保险公司还推出了中老年人骨折险，一年几百元的保费，除了有5万元的意外伤害、残疾保障外，还有2万元的意外骨折、脱臼保险金。此外，还有1800元的意外骨折津贴，针对性比较强。

　　滑雪滑冰：需购买专门的旅游险

　　入冬后，滑雪就成了热门的旅游和运动项目，不少人更是为了体验滑雪的乐趣，特意去北方或是出国来一次冰雪游。

　　滑雪地点一般位于山区，而道路交通安全和场地设施情况都值得注意。尤其在滑雪时发生意外可能导致骨折，由于在运动过程中滑板意外碰撞导致他人受伤，因不适应当地气候而突发重感冒、肢体冻伤等疾病。以上种种风险，对于想去境外滑雪的市民来说，除了要在旅行之前做好充分准备和牢记各类安全知识外，还可以购买一份不仅适合自己，而且保障全面并可承担个人责任的旅行意外险，以便消除后顾之忧。

　　值得注意的是，滑雪虽是一项高风险的运动，大多数旅游意外险却将其列入“免责条款”。如果因滑雪造成了意外伤害，是不属于赔偿范围之内的。因此，针对高风险运动项目，消费者可选择购买专门的旅游保险。

　　记者了解到，一些外资保险公司的旅游险产品将滑雪、滑冰、攀岩、潜水等高风险娱乐活动纳入了承保范围。在旅行期间，因这些活动导致的意外伤害，将得到高额的保障，涵盖旅行期间的意外伤害、疾病、旅行延误、财物损失和个人责任等保障，以及24小时全球紧急医疗救援和旅行支援服务等。

　　这个时候，还有不少人会选择前往南方地区甚至南半球来躲避严寒，无论何种方式，人在路上，难免遇到各种风险。旅游意外险针对旅途上的各种风险，可以为市民出行提供一份呵护。车辆损坏———汽车保险

　　说完了人身方面的疾病和意外，再来说说针对财产方面的“御寒”保险。

　　说到财产，一到雨雪天气，影响最大的是汽车。从以往的情况来看，凡是在雨雪天气，我市各大财产保险公司的车险报案电话就会猛增。保险公司工作人员透露，车主投保的车险中，交强险、车损险以及车上人员责任险都可以对因下雪导致的交通事故进行赔付。比如，交强险对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁将承担损害赔偿责任。车辆在冰雪路上因打滑导致的单车事故，如果车辆或车上人员受损伤也都有车险可以理赔，其中车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡则由机动车车上人员责任险进行赔付。

　　但是，虽然有了保险，并非汽车发生的任何损失，保险公司都会理赔。雪天路滑，交通事故频频发生，面对这些交通事故，车险如何理赔呢？

　　首先，事故后，一定要保留现场。可以先拍下照片，再移动车辆。

　　此外，要注意的是，事故报案的时限，一般只有48小时。保险公司一般都规定，出险后要在48小时内向保险公司报案，如果是涉及第三方的事故，还要向交警报案。

　　市民要注意的是，在雨雪天气里，汽车发生的故障有些是能赔的，但有些不能赔的。比如，冰雪天，如果车辆因为路面失控造成事故，保险公司是能够赔偿的。可是，如果是外因导致车损，保险公司就不一定赔偿了。例如，车停在路边，雪压垮了树枝，压到车上造成车损，应由物业或者市政赔偿。

　　另外，车辆的易损件，如雨刮器、轮胎等，在冰雪天因为使用不当造成损坏，保险公司同样不负责赔偿。如车辆的雨刮器已经被冻住，车主强行启动而导致发电机被烧毁，保险公司不赔；车篷被积雪压坏，导致玻璃受损，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司也不赔付。

　　火灾多发———家财险

　　冬天用火、用电猛增，也是一年中火灾多发期。中华联合财产保险宁波分公司首席风控师王尉卿介绍说，据近几年保险事故案件统计，在火灾事故中，约65%为家庭财产火灾，在常见的家庭火灾事故中，一天中18∶00~24∶00这个时段，发生家庭火灾的概率最高。这个时间段是用电高峰期，在冬季，电热毯、电取暖器、电炉等又上升为引发火灾的主要原因，而节假日更容易发生火灾。

　　王尉卿介绍说，电气线路引起的火灾约占40%，冬季，市民在使用电炉、电热毯、电暖气、电熨斗、电水壶等电加热器具时，如使用方法不当或器具本身存在质量问题，也容易引起火灾。由于宁波冬季比较阴冷，洗的衣服不容易干，有的家庭经常使用电暖气等来烘烤衣物，很容易引发火灾事故。

　　“对于家庭来说，投保一份家庭财产保险很有必要，庭财产保险的种类很多，基本是对房屋、房屋装修、室内财产在遭受火灾、自然灾害、外界物体坠落、倒塌等风险后造成的损失予以赔偿。”王尉卿称，除了火灾风险外，家财险可以涵盖的保障范围比较广泛。

　　记者了解到，家庭财产损失险的费用比较低廉，一般在100元左右一年，如一款家庭财产损失险，年保费为85元，能提供的保障包括室内财产损失5万元，房屋装修损失10万元，房屋主体损失50万元。

　　燃气泄漏———燃气用户综合保险

　　“在投保家财险时，市民还可以根据家庭情况，附加投保针对燃气安全、水管爆裂等方面的家庭财产保险。”王尉卿建议道，这类保险产品也很多，而且费用非常低廉。

　　冬季是最容易发生燃气事故的时候。但在家庭财产损失险中，一般都没有将气体泄漏作为保险责任，如果要有这方面的保障，市民还可以单独投保燃气安全保险。太平洋财产保险宁波分公司非车险业务部王杰向记者介绍说，他们的一款燃气用户综合保险，一年几十元保费，可以提供人身险和财产险的双重保障。其中，燃气意外身故、残疾，为100000元/每人、每户最高可达300000元；燃气意外急救医疗费用为，20000元/每人、且每户最高60000元，此外，还有100000元/每户的家庭财产损失。

　　记者了解到，目前，在深圳等一些城市，燃气保险由燃气公司收缴燃气费用时代缴，不仅方便，费用也很低，市民的投保率很高。

　　关键词

　　家财

　　地暖水管冻裂———

　　管道破裂及水渍险

　　为能温暖过冬，现在一些宁波家庭都装了地暖，但是，冬季管道冻裂事故发生率比其他季节高，严寒可能导致水暖管爆裂，包括自家房屋内、楼上住户、隔壁邻居家以及属于业主共有部分的水暖管，一旦发生爆裂，都可能给家庭生活带来不便，造成经济损失。

　　有这方面顾虑的市民可以考虑投保管道破裂及水渍险，这个险种可以降低住户的损失，也减少了邻里之间的纠纷。管道破裂及水渍险可以保障室内的自来水管道、下水管道和暖气管道突然破裂致使水流外溢或邻居家及公共区域漏水造成的财产损失。以网上在售的一款管道破裂及水渍险为例，80元的保费提供4.5万元财产损失赔付。

　　记者了解到，在北方，由于家家户户都安装暖气，管道破裂及水渍险的投保率非常高，近些年来，随着宁波安装地暖的家庭增加，这一保险产品的投保率也在上升。不过，记者咨询了宁波几家保险公司发现，由于管道破裂及水渍险的赔付率比较高，保险公司基本处于亏损，推出的并不多。

　　航班延误———航空意外险

　　对于乘坐飞机的人来说，冬季下雪延误航班那是常有的事，而购买一份航空延误险则可以在飞机延误后向保险公司申请赔偿。不过目前，一些航空延误险也会包含在航班意外险里面，这样市民只要购买一份航空意外险即可。

　　航空意外险的保障范围比较广，它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。它的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。同时，一些航空意外险条款中还会规定，被保险人将要搭乘的固定航班飞机因恶劣天气、自然灾害、航空管制或航空公司超售而导致其出发延误时间连续达4小时以上，保险公司按保险金额赔偿。

　　目前，航空意外险一般只需要10多元钱，一些航空意外险还有行李或证件丢失等保障内容，常乘飞机的市民可以专门投保这种保险。

　　东南商报记者徐文燕

编辑： 陈燕