“明年元旦老房贷的利率要上调了，我现在还剩50几万元的贷款，手中有20万元现钱，我在想是不是赶在调利息之前把贷款还掉。”市民张女士去年买了一套投资用的小户型房，现在产生了提前还贷的念头。记者昨日在采访中了解到，最近到银行咨询或预约提前还贷的市民增多。

　　动向

 　　担心再次加息准备提前还贷

　　昨日上午，在建行一家营业部网点，市民钱女士正在排队办理提前还贷手续。钱女士坦承，由于担心再度加息会加重利息支出，所以决定把手中的闲钱拿来还贷。“我不敢买高风险的理财产品，前些年亏了不少，今年也就买了几期短期的理财产品，收益率一般在2%左右。我申请的15年房贷，利率是5.94%，加息后要变成6.14%。我想想短期理财的收益做不过房贷利率，还是还掉的好。再说现在加息预期这么强烈，如果又加息，利息支出会更多。”

　　据介绍，房贷利率调整时间要根据个人与银行签订的按揭合同来确定。如遇央行利率调整，银行一般会在次年的1月1日进行同向调整，也有可能在央行调整后下一个自然月的1日就进行调整，具体要根据合同中约定的利率调整周期来定。目前宁波大多数银行的房贷合同，约定的是次年1月1日调整。

　　分析

 　　并非所有人都适合提前还贷

　　提前还贷，当然是为了省下利息支出。工行市分行的理财师给记者算了一笔账：假设有一笔去年申请的房贷，约定执行的是基准利率，还剩下15年要还，剩余还款额是30万元。如果这个月还掉，可以节省利息近16万元。这还没有考虑未来的加息因素。

　　不过，理财师也提醒，并不是所有的借款人都适合提前还款。

　　首套房贷客户不宜提前还款。对于房贷贷款人来说，加息因素通常都是“小头”，利率折扣才是“大头”。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例，如果再以同样的幅度加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折(5.22%)。因此，如果以前享受了首套房七折利率优惠的客户，可以不提前还贷。

　　另外，使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说，借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1／3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　投资收益率高于贷款利率的房贷客户也可以考虑暂时不提前还贷。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，则可选择提前还贷。