100万元存一天拿1500元！在年中考核压力之下，近来动辄7%年化收益，甚至0.1%上下日息的超短期理财产品吊足了手持闲钱的投资者的胃口，同时，也惹得监管部门再次拉起警报——

　　“商业银行应采取进一步加强措施管理和披露与所谓‘理财产品’相关的风险”——就在银行揽储大战打得正猛之时，周三，中国银监会公布了《商业银行理财产品销售管理办法》(征求意见稿)，给银行，也给热着脑袋紧盯高息理财产品的投资者泼了一盆冷水。

　　昨天，记者走访了市内多家银行了解到，目前，甬城多数银行在理财产品销售过程中，已然就风险提示等各方面下了不少工夫，然而，在“非常时期”，为了吸收足够存款，达到存贷比考核标准，而忽略或简化产品申购流程者亦不在少数，甚至有个别销售人员自身对产品都还一知半解。

　　将适合的产品卖给适合的客户

　　据悉，《办法》要求，商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，内容至少应包括风险提示语句、产品类型、产品风险评级及适合购买的客户评级、示例说明最不利投资情形和结果、客户风险承受能力评级、风险确认语句抄录等；必须在理财产品销售文件中制作专页客户权益须知，内容至少应包括办理理财产品的业务流程、客户风险承受能力评估流程、商业银行进行信息披露的方式、渠道和频率等内容；并须按规定对理财产品进行风险评级，对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。

　　对此，记者了解到，经过去年银监会多次规范，目前，大多数国有大银行已建立起了比较完整的销售流程。

　　就在前天，年过60的张老先生和老伴凑了10余万元，奔着高息理财来到银行。

　　“15万元，买短期产品，多少的利息？”张大伯询问柜面人员。

　　“5%。”银行人士回答。

　　“这么低？人家都有6%多呢。”张表示意外。

　　事实上，记者在网点张贴栏中看到，该行为期7天到21天的产品中，同样不乏6.5%，甚至更高收益的产品。银行人士告诉记者，一般来说，年纪大的客户都初步将他们归类为稳健型客户，所以一般会向他们对应推荐保守型、稳健型的产品。

　　记者了解到，眼下，银行一般将其产品分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型5种，或按风险高低分为1R、2R、3R、4R、5R、6R(R：Risk)六档。

　　在正式购买过程中，银行会首先就客户年龄、职业、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求及能够承担本金损失的比例等，作一个详细的问卷调查，以此评估其风险等级。然后，根据风险等级，匹配相对应的产品。一般情况下，低风险承受能力客户，只能购买保守型产品，较低风险承受能力客户，则只能购买保守型和稳健型产品。

　　在产品说明书中，记者看到，银行也各自就固定收益、保本保息、非保本浮动收益等产品类型作出了明示，倘若产品为非保本型，银行则提示，在发生最不利情况下，投资者可能无法取得收益，并可能面临损失本金的风险。