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宁波楼市:“气球贷”房贷到期7折优惠难再享

其他存量房贷7折利率优惠取消的可能性较小
http://www.cnnb.com.cn  中国宁波网   2011年10月12日 07:17
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  近日来,关于银行将取消存量房贷7折利率优惠的消息,牵动房贷一族的神经。记者昨日从我市工行、农行、中行、建行以及深发展银行等多家股份制商业银行了解到,暂时都未接到取消存量房贷7折利率优惠的通知。

  但随着银行信贷额度的不断紧绷,部分银行将率先对三年前推出的“气球贷”业务进行调整,合同到期的客户将享受不到原先约定的7折利率优惠,重新签订合同后利率还将面临提高。

  东南商报记者 王婧

  三年期“气球贷”密集到期

  “流动性收紧,银行的日子越来越不好过了。”一家国有银行的个人金融部负责人坦言,虽然银行目前没有接到取消存量房贷7折利率的通知,但是对房贷的利率监测力度却进一步加强。“近期‘气球贷’密集到期,我们将根据同业利率水平以及地区差异性等因素,对重新签订合同的客户利率进行调整,利率上调的幅度不会超过15%。”该负责人向记者透露。

  记者了解到,“气球贷”是部分银行在2008年、2009年政策宽松的时候推出的一项房贷优惠业务。是银行与客户约定较长贷款期限(一般为五年以上),但在计息时按三年期(一至三年,含三年,不含一年)贷款基准利率的基础上打7折。2009年三年期贷款基准利率为5.4%,打7折后为3.78%,相当于对当时五年期基准利率5.94%打“六四”折,比相同贷款期限的公积金贷款利率(五年期以上公积金贷款利率)还要低。

  当时,多家银行竞相推出了“气球贷”业务,但推出一段时间后由于监管部门对其计息方式提出质疑,便很快被收缩最终叫停。而眼下正是这批“气球贷”客户三年期合同的“满约”密集期。

  上述国有银行个人金融部负责人表示,对于“气球贷”利率优惠,该行一直在努力自我消化,并在关注同业的做法。三年前客户签订的“气球贷”合同是在正常的贷款主合同外,又与客户签订了一份补充协议,对客户享有的三年期贷款利率打7折的利率优惠作了一个约定,“根据补充协议的条款,一旦到期就会收回相关优惠。”该负责人说。

  “对于到期的‘气球贷’客户,我们也是一边在调整一边在关注同业的做法,力求调整的利率幅度不超过同业。”某股份制商业银行一名业务经理表示,就目前银行对房贷业务的调整趋势,“利率一直在上调,‘气球贷’很可能不是唯一被调整的对象,整个房贷业务都将面临调整。”

  解决“方案”不同程度上调利率

  基于存量房贷7折利率优惠“无利可图”,以及银行自身信贷压力的增加,记者发现,对于到期的“气球贷”客户,银行提出的解决“方案”虽然内容不同,但是利率都有不同程度地上调。

  有股份制商业银行提出两套解决方案供客户选择。第一套方案是对贷款合同进行展期,延续合同三年一签的做法并且继续打7折,所不同的是,由于贷款年限超过三年,比如从原先对三年期贷款基准利率打7折,转为对三至五年期的贷款基准利率打7折。

  另外一套方案是在“气球贷”到期后根据剩余的贷款期限变更普通的贷款合同。相当于重新放一笔房贷,贷款利率依据现行政策,首套房的房贷利率按基准利率执行,二套房的房贷利率则在基准利率基础上上浮15%左右。

  与客户签订主合同外,还签了附属协议的银行,上述国有银行相关人士表示,在“气球贷”到期之后将自动转为原来的贷款期限,暂停已到期补充协议中的利率优惠,根据主合同所约定的折扣,对五年期以上贷款基准利率依旧打折。

  百丈东路一家股份制商业银行分行零售业务部一名负责人表示,该行取消存量房贷7折利率的通知暂未收到,但是近日却收到了总行鼓励客户提前还贷的通知,通知显示如果客户提前还贷,银行将不再收取任何违约金。“我们只是鼓励,客户自愿选择。”

  合同未到期,“7折”取消可能性小

  “食之无味,弃之可惜。”多家银行负责人表示,对于银行来说7折房贷利率优惠就像一根“鸡肋”。

  更有股份制商业银行人士表示,7折房贷利率优惠甚至是“赔钱”的。目前五年期以上贷款利率是7.05%,打7折后即4.935%,而现在银行五年期存款利率为5.50%,与7折贷款利率倒挂,二者相差0.565%。换言之,如果借款人将贷出的钱再存进银行,银行还要倒贴0.565个百分点的利息。银行每放出1万元的房贷,可能就得每年倒贴56.5元。“如果再算上银行网点、人力等成本,实施7折优惠其实是在赔钱。”该人士说。

  就算房贷优惠利率对银行来说是“赔钱货”,但如要银行想单方面取消未到期房贷利率优惠也并非易事。某国有银行个贷部人员表示,客户大可不必恐慌,取消的可能性不大。当初签订的房贷合同白纸黑字写得清清楚楚,如果银行单方面变修,将违反《合同法》的相关条款。由于房贷的合同期限较长,对于银行来说,与其他贷款利率高的贷款产品相比,风险也要小很多。

  总之,至于能否取消还要根据合同而定的。一位商业银行分行相关负责人肯定地表示,取消存量房贷的7折利率优惠几无可能,除非央行出台针对存量房贷利率调整的新政策。

  此外,从技术层面来说,取消存量房贷的7折利率亦有难度。有银行人士表示,当时并没有首套房、二套房的政策规定,系统里只能看到贷款利率,并不能显示是第几套房,追溯是第几套房子,客观上来说显然不可能做到。

稿源: 东南商报   编辑: 沈媛仪
 
 
 
 
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