余姚“道德银行”不看房产看“人品”

　　11月12日，余姚临山镇邵家丘村村民王炳康从余姚农村合作银行拿到一张15万元授信信用卡，一年内可凭卡在该行随时贷款，并享受10%的利率优惠。要获得这种优惠“人品”是前提条件，村民王新怀也是凭借他月均104分的“道德积分”拿到这张卡。

　　原来，在余姚“道德银行”，贷款无需汽车、房产、债券作抵押，也无需任何担保，只要你“人品”够好，就可以申请创业贷款，最高可贷款50万元。

　　“人品好”最高可获得贷款50万

　　余姚市临山镇农民傅健康经营着一家小型模具店，平时爱帮街坊邻居打打杂、跑跑腿。他怎么也没想，这些举手之劳给他的新项目带来了转机，凭借102分的“道德高分”从余姚农村合作银行贷到了20万元创业款。

　　据了解，今年5月，余姚市文明办与余姚农村合作银行合作建立“道德银行”，银行根据农户道德诚信表现打分，并依据“道德积分”为农户提供适当额度创业贷款。“道德积分涉及每个村民，评分标准分别有遵纪守法、行为文明，热心公益、支持发展，诚实守信、勤劳致富，家庭和睦、邻里团结4项。”余姚文明办副主任李军说，“总分100分，可加分到110分，80分以上者均可在创业时向‘道德银行’提交贷款申请，一般放贷额度在20万元以内，道德模范最高可贷50万元。”

　　“道德银行”利率低于普通贷款

　　据了解，“道德积分”评定需通过三级网络进行审核，分别是道德积分管理领导小组、道德积分管理办公室和道德积分管理执行小组，“道德积分”达标后，还需通过创业贷款评审，“道德积分”多少决定贷款额度大小。

　　“贷款额度一般控制在20万元以内(含20万元)，实行一户一卡，并在一年内采取‘一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用’的原则。”余姚农村合作银行公司业务部经理汪桂鑫说。据介绍，“道德银行”的贷款利率比同村同期同档次创业项目贷款下浮约10%-30%。汪桂鑫算了一笔账，以同样贷款10万元为例，普通贷款一年要支付利息11100元，通过“道德银行”贷款年利息在7800元到8700元之间。

　　邵家丘村是“道德银行”首批试点村，在该村推行不到3个月，就有5户人家主动拆除违章建筑；今年9月，村里成立单亲儿童基金会，村民踊跃捐款11.3万元，使村里27个单亲孩子得到救助……“截至11月8日，‘道德银行’已在余姚市各乡镇的25个行政村推广，向153户农户发放了贷款，累计发放贷款金额796.7万元，38户农户获得授信557.3万元，年底将扩大到40个行政村。”李军说。

　　应不断完善道德积分评定标准

　　“帮邻居跑跑腿儿可以在银行贷款，看来以后得多做好事！”受益者傅健康这样说。余姚农村合作银行一位负责人表示，以前银行给农民贷款时缺乏知根知底的了解，有了“道德积分”，放贷的风险就小多了。

　　浙江省社科院调研中心主任杨建华认为，目前农民贷款非常难，手续复杂，门槛高，“道德银行”为农民开辟了一条贷款新途径，值得肯定。“以道德积分作为放贷审核依据，实质上是信用贷款的一种延伸，是农村工作的一个创新，地方政府和金融机构要及时跟进并监督道德评价的整个过程，要不断完善道德积分评定标准，杜绝‘打人情分’和集体作弊等违规现象，使其得到村民真正的认可。”杨建华说。

　　早在20年前，苏浙一带很多乡村，出门做生意的人互相借钱是常有的事，从无赖账一说——除非你和生你养你的家乡永远绝缘。在民风淳朴、注重村约民俗的地区，人们更看重一个人的德行。后来在商品经济大潮冲击下，乡规民约、村约民俗受到冲击，“信任”一时成为稀罕物。于是，贷款成为一个难题：银行放贷怕收不回，农民求贷却没有信用。这种互相不信任心理，直接造成农村老百姓贷款难、贷款贵、贷款慢的现实。

　　“道德银行”，不是纪律，更不是法规，却能吸引村民们自愿自发地参与其中。既能解决村民的融资需求，又能在乡村重塑道德新风，可谓一举两得。也有人质疑“道德货币化是不是过于功利？”换个角度看，更可以看到“道德银行”的示范效应。余姚农户“以德贷款”，使乡村文化与乡村伦理重建成为可能。