老龄化“浪潮”渐来袭 养老，你准备好了吗?

　　传统型养老险VS分红型养老险

　　近年来，保险公司的分红险一直占据销售榜首，其实很多分红险也可以作为补充养老来用，但是消费者往往过分看重收益，而忽略了保险的保障功能。

　　随着个税递延型养老保险在上海试点，保险公司的补充养老保险产品也会日益丰富。目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下2种：

　　传统型养老险

　　预定利率是确定的，一般在2.0%～2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预定利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

　　优势：回报固定。在利率下降出现零利率或者负利率的情况下，不会影响养老金的回报利率。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　分红型养老险

　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%～2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年可分享保险公司分配的红利。

　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：由于分红具有不确定性，所以要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。