宁波银联昨日发布2016年春节期间我市POS刷卡数据，统计显示，长假七天，宁波人共刷掉了12.66亿元。而今告别长假，一度畅快“游、购、娱”产生的信用卡账单接踵而至，“刷卡族”不得不再度关注卡片的账单日期和还款日期，计算最长免息期，斟酌合理的境外消费还款方案。

　　账单日、还款日得心中有数

　　“您尾号为××××的信用卡本期账单截至2016年2月15日人民币欠款17515.57元……”春节刚过，市民沈小姐便收到了银行的信用卡还款提醒。

　　据悉，信用卡的免息期是指银行记账日(透支消费当日)至到期还款日之间的时间，因为客户刷卡时间有先后，所以享有的免息期长短不同。以沈小姐的卡片为例，其账单日是每月15日，还款日是每月5日，那么其2月15日前的刷卡账单均需在下月5日全数还清；而倘若透支消费产生在2月15日以后，这部分消费的账单就会出现在3月15日的账单中，还款日则可延续到4月5日，也就是说，持卡人可享受到50余天的最长免息期。

　　据记者了解，眼下，各银行免息期的设置主要分两种，其中，工行、农行等均由银行明确规定每月某一天为免息还款截止日；而建行、民生银行则由持卡人根据需要自行选择一个账单日，再根据账单日设定最迟还款日。

　　在明确了免息期和最迟还款日后，刷卡者便要根据自身的收支状况选择全额还款、分期还款或最低还款额。最低还款额一般为消费总账款的10%，如果未在还款日上缴最低还款额，那么，银行将收取滞纳金(一般为未还款部分的5%)，不过，倘若选择最低还款额，银行将就持卡人在免息还款期内未能完全还清的全部贷款向其收取利息。

　　值得强调的是，为了提高刷卡金额，假日期间申请了临时提额的市民需要知道，临时额度一般不能享受循环信用，所以，在使用中若是超过原信用额度的超额部分，将加入到下期对账单的“最低还款额”中，须在到期还款日之前一次还清。否则，临时额度部分将被收取5%的高额超限费。以2万元信用额度为例，假设通过临时提额后，额度增至3万元，若逾期，那么，届时除了需要承担复利和滞纳金外，持卡人还需缴纳500元的超限费。

　　境外账单还款时点有讲究

　　除了常规的对账还款之外，汇率市场的大幅波动对持卡出境旅游者的影响不容小觑，还款时点选得好不好，还款成本大有差异。

　　“春节七天，一家三口避开了国内拥挤的人流去泰国玩了一趟，把两张信用卡都刷爆了，只是，境外刷卡，外币签单该是用外币还款呢，还是用人民币？”面对金额不少的账单，市民杨宇杰不得不多问一句。

　　对此，中国银行宁波市分行外汇分析师在接受记者的采访时表示，在人民币升值前提下，持卡人若是在美元通用地区签单，境外刷卡消费归来，以人民币购汇还款无疑是划算的。

　　记者了解，尽管今年春节七天，人民币兑美元汇率并无明显波动，但就在节后第二天(2月15日)，人民币迎来大幅上涨的一天，以中行挂牌购汇价格为例，当日，美元的现汇(现钞)卖出价从6.59元一路刷新至6.5。当然，在境外账单的还款日前，人民币兑美元汇率仍存在较大的波动可能，选择提前还款还是再等等，还需要持卡人对汇率行情有所了解并仔细斟酌。

　　对于境外消费，经验人士还不忘提醒，不少鼓励非本国公民购物消费的国家，都会有相应的返还外国消费者消费税的方式，如商店开出退税单据，消费者在离境时，将所购物品及退税单据交于海关查验并盖章，然后凭退税单据和原始购物发票至各退税公司的代理网点办理退税。

　　□宁波晚报记者崔凌琳

编辑： 孙研