针对多起宁波消费者遇到的预付卡糟心事——美发店两次变脸，预付卡钱没了；运动中心停业，预付卡用户很焦虑；大象生活、七禾有机，以及诸多不断改头换面要求消费者重新充值才能激活原卡的现象……
近日，商务委委托浙江工商职业技术学院做的一项单用途预付卡课题研究结题，这份报告提出的美国、日本等国的预付卡监管经验给了宁波一些启示，下一步，宁波将出台管理细则，建立信息化监管平台。
现状
预付卡纠纷较多 问题集中度较高
记者从宁波市商务委了解到，目前单用途预付卡纠纷案件市级部门月均40余件。主要特点一是行业集中，主要纠纷投诉在美容美发、健身、教育培训、洗浴和保健行业；二是模式相似，主要投诉的内容集中在关门跑路、关门换人重开、诱惑办卡后悔等；三是历史遗留问题，目前接到的投诉很多是2017年5月1日之前投诉过未妥善处理的积案，重复投诉很多。
《单用途预付卡监管制度研究及对宁波的启示》报告显示，总体上来看，我国单用途商业预付卡监管形势并不乐观。目前，市场监管在规范发行主体、维护市场秩序、保障购卡人合法权益以及维护金融稳定等诸多方面发挥了重要作用，但仍存诸多不足。主要表现在立法不健全，发卡准入门槛监管不到位，缺乏对预付卡发行过程中的霸王条款进行监管，对购卡人保护与监管不足，缺乏有效的协作监管机制，预付资金与信用风险防范机制不健全等。
法律制度缺失是单用途预付卡消费中存在的最大制度缺陷。到目前为止，除了我国新修订的《消费者权益保护法》对预付卡监管有所涉及之外，当前单用途商业预付卡监管的现行依据主要是国务院办公厅、商务部或浙江省政府印发的“管理办法”、“实施细则”甚至“通知”等规范性文件，这些文件对消费者权利的描述都是原则性的概括，当消费者与经营者发生权益纠纷时的救济途径规定相当简略，这使得实践中消费者维权时缺乏法律依据。
启示
美日经验 或能给宁波一些借鉴
报告提出，美国、日本等发达国家，在单用途商业预付卡监管方面的经验，或许能给宁波一些借鉴。
美国的非现金支付系统非常发达，更多依靠市场调节商业预付卡的发展，但政府也对商业预付卡发卡人资金的使用进行监管控制。比如根据《联邦存款保险法》的规定，对于属于存款性质的预付卡，由联邦存款保险公司负责监管。只有银行及非银行金融机构发行的开放型的预付卡，才能适用存款保险制度。
《E规则》是美国《电子资金划拨法》的施行法。这两项规定共同构建了规范通过电子系统转移资金的行为的法律框架。与联邦存款保险法的适用范围相似，《E规则》也只能适用于金融机构的账户，排除了对商业机构自行发行的预付卡的适用。
日本则对预付式证票实行分类审查，对于小规模发卡企业，可简化发卡审批手续，但是，对于发卡标准、数量、限额等直接影响到购卡人利益的内容必须进行审查。而对于发行规模大并且影响范围广的发卡企业则要严格监管，尤其是监管其发行数量、面额、履约担保、预付资金的使用，只有经过审查合格，才颁发相应的资质证书或证照。为确保预付卡发卡企业相应的偿付能力，即便获得发卡资格也持续监管。具体可根据对发卡企业信用等级的不同区别对待：对于信用等级不高的发卡企业，其所收取的预付卡销售款项应当委托专业的第三方托管；对于信用等级高的发卡企业，其所收取的预付卡销售款项可以自行保管，但是在使用消费商业预付款时仍应受到严格限制。
建议
优化银行监管 提高资金使用效率
宁波如何强化对单用途商业预付卡的监管？课题从备案管理、预付资金风险管理、信息公开与宣传、购卡人保护与约束、监督管理体系、建立应急预案加强风险防控等方面提出了不少建议。
在预付资金风险管理方面，建议优化银行监管方式，提高资金使用效率。对于商业预付卡内的资金，可由发卡人统一缴存至发卡人的专门银行账户，从而银行可以监督资金流向，一旦发卡人不法挪动预付资金时，银行就可以立即发现专门账户的异常，在采取冻结资金等紧急措施后向相关监管机构通报，确保监管机构的及时介入，最大限度减少持卡人的损失。当然，过分严格地限定商业预付卡内资金的使用，比如《单用途商业预付卡管理办法(试行)》有关预付资金只能用于其主营业务范围，而不能进行不动产、股票、债券、借贷等投资活动的规定，确实在一定程度上影响到商业预付卡内资金的利用效率。因此，可以适当放至一些投资风险比较低的领域比如国债和地方政府债券等，提高资金的收益，也可充分发挥资金的社会效用。
存管银行要按照规定履行对发卡企业存管金监管责任，并及时向备案机关提供发卡企业资金缴存情况以及相应的风险提示；发卡企业发生涉卡重大突发性事件时，存管银行要按照相关法律规定及时办理冻结和扣划资金。商务主管部门要按照有关规定对备案企业资金存管情况进行审核、监管，防范资金风险。对未备案或经常违规发放商业预付卡的企业要建立黑名单制度，保持高压态势。
监管将加码
部门联动 建立信息化监管平台
今年，市政府办公厅印发《关于全面推进“放心消费在浙江”行动的实施意见》和商务部关于加快内贸流通创新推动供给侧结构性改革扩大消费专项行动方案，专门提出政府要加强预付卡管理工作。
宁波市商务委相关处室负责人表示，在现代商业背景下，兼具融资、集资等类金融属性的单用途商业预付卡获得高速发展的同时，也对交易安全提出了严峻的挑战。下一步，政府部门将对单用途商业预付卡建立部门联动的管理工作机制，出台管理细则，建立信息化监管平台，加强整顿和执法工作，引入信用管理手段，实施红黑名单，鼓励社会力量共同防范预付卡资金风险。
“我们非常鼓励发放预付卡的经营户参加保证保险，加强单用途商业预付凭证诚信消费。通过加强预收资金风险管理，从源头上有效预防和妥善处理因单用途商业预付卡兑付纠纷可能引发的社会矛盾，维护人民群众的合法权益，分散企业经营风险压力，发挥保险的社会管理功能，建立政府、保险机构、企业、消费者多方参与、互动共赢的激励约束机制和风险防控体系。”这位负责人表示。
记者童云
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