结构性存款是存款吗？这个过去一年多来被作为银行保本产品最佳替代品而很出风头的产品，其实并不是存款。实际上，它更像是一种理财产品。它的收益率会有一个区间，大家会比较关注区间的上端。而达到的机率有多大，还得仔细看《产品说明书》中的条件设定。
戴着“存款”帽子的不都是存款产品，银行所售的产品并不都是银行自己的产品，标注的预期收益率并不都是你可以拿到的收益率……理财师提醒，上银行买产品可得多长个心眼，不能只看个产品名字和收益率就下单了。
结构性存款更像理财产品
据业内人士介绍，结构性存款是在存款的基础上，加入一个金融衍生品的架构(比如跟汇率黄金股票等挂钩)，通俗讲就是“定期存款+期权”。如果你买了结构性存款，你的一部分资金投向了存款等货币市场工具，另一部分资金则流向金融衍生品市场，博取较高的收益。
虽然结构性产品属于新贵，但实际上它不是一个新生事物，早在上世纪90年代就已经出现，只不过多年以来不温不火，不被投资者重视。随着资管新规的出现，银行理财产品刚性兑付被打破，保本理财的占比越来越少，并最终将按资管新规的规定退出市场，而老百姓对于保本理财的需求却没有大幅减少，这个情况下，结构性存款被银行作为保本理财替代品重点推送给老百姓。
如果你买过这类产品，会知道结构性存款通常有两个收益率，一是预期最高收益率，二是预期最低收益率。而在产品的设计中，你能拿多少收益率，要取决于挂钩标的资产的表现。但实际上有不少投资者是冲着预期最高收益率去的。需要提醒的是，这个收益率虽然很吸引人，但是你未必拿得到。
比如有一款12月期限挂钩黄金的结构性存款，预期最高收益4.8%，预期最低收益1.75%。假如观察日黄金价格达不到约定区间，你可能只能拿1.75%的利率。跟定期存款差不多；但是假如触发约定的条件，就能拿4.8%的收益率。
所以这里也要提醒，你对挂钩的标的资产最好熟悉，才能评估是否能博到预期较高收益，因为如果拿不到最高收益率，实际上的收益率其实跟定期存款差不多。
还有一点需要提醒的是，结构性存款虽然有“存款”二字，但是它在未到期之前是不能提前支取本金的，而一般的存款产品，是可以提前支取的，只不过提前支付按什么档次的利率计息有差别。所以如果你可能急需要用钱的话，最好不要做结构性存款。买了则要做好持有到期的准备。
在银行买产品应认真看《产品说明书》
我们经常说，要买最适合自己的理财产品，而不是收益最高的理财产品，这里衡量合适与否需要从资金可以使用的时间、自身的风险承受能力，投资偏好等综合考虑。而如何知道产品是否是自己需要的，可以通过《产品说明书》中抓取的信息来比对。
其实无论从银行柜台买还是从网上银行买或者通过第三方平台买银行的产品，都会有《产品说明书》的，只不过在网上买的时候，很多人会随手一点当成阅读过了。实际上如果要对自己的钱包负责，还是应该认真看一下的。
先看看《产品说明书》挂着谁的名字。如果是买银行自己的理财，那一定会挂这家银行的标志；如果是基金和保险公司的产品，那肯定不会是银行的名字。从这一点可以确定自己买的是银行自己的产品，还是通过银行代销的产品。再看看产品的风险等级，正规产品说明书里的风险等级是有评级依据的，与一般网站上随便挂挂的“低风险”不一样。
业内人士还告诉记者，理财产品是否正规，还可通过编码在中国理财网查询。根据规定，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可依据该编码在中国理财网查询产品信息。在这个网站上，每款产品的信息都非常丰富，除了标明产品名称、登记编码外，还注有发行机构、起始终止日、投资期限、收益类型(保本浮动收益、保本收益或非保本浮动收益)、风险等级等。如果查不到，或者查到的信息与你购买时所看到的信息是不一样的，那就要警惕了哦！宁波晚报记者周静
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