年底手头闲钱多了，对于理财产品的需求也随之凸显。记者在采访中发现，大部分投资者在选择理财产品时首先关注收益以及安全性，对于收益期限的关注并不多。值得注意的是，部分产品投资募集截止日与起息日之间空档期较大，投资资金实际上零回报为银行“存贷比”作贡献。因此，投资者要尤其注意理财产品收益条款的“空档期”规定。
潜规则
5天理财产品空档期竟有5天
资金闲置过长，即使表面收益率高也不划算
“上月底去银行查年终奖，他们向我推荐一款超短期产品，5天年化收益率有4%。我一想，元旦暂时不会用这笔钱，而且这个年化收益率都比一年期存款利率高啦，划算啊。结果买了以后才发现，这个理财产品的期限是从今年1月4日到1月9日。我是去年12月30日买的，等于前面等待的时间跟理财产品的时间一样长，都是5天。”市民王先生昨天跟记者讲了这个遭遇。他建议，银行在卖理财产品时，应该强调一下什么时候起息。
事实上，这样的例子不在少数。记者登录一些银行的官方网站发现，在去年12月底出售的理财产品中，除了日日型产品外，其余均是从1月开始计息，多数是从1月4日或者5日才开始。有的产品的期限是1月9日到2月19日。但是12月30日就有售了，空档期相当长。
节后，空档期的情形依然明显。一般的理财产品，空档期在5天到6天左右。
据业内人士透露，客户自购买理财产品之日起，资金就会被锁定，所以一旦产品销售日与计息日的“空白期”被拉长，客户的存款也就无条件地为银行揽存作了贡献。而且理财产品到期后，多数要迟一两个工作日才会到账。这一头一尾两个期限，是银行很看中的。所以在选择理财产品时，应挑选尽早开始计息的产品，如果资金闲置时间过长，即使表面收益率很高，其整体也并不划算。
降风险
中长期理财是个不错的选择
这样有利于减少空档期，应对降息预期
业内分析预计，2012年市场可能会进入“降息通道”。理财产品的收益一般会随基准利率作同向浮动，因此，投资理财产品的期限可以适当加长。减少空档期、应对降息预期，中长期理财倒是个不错的选择。如果闲钱超过5万元，未来长时间不用，就可以选择一些期限较长、收益较高的银行理财产品。记者查阅一些商业银行的官方网站发现，目前一年期的产品能比较轻松的站上6%以上的收益。
业内人士表示，对于能承受较高风险、对资本市场有一定了解的投资者，现在可以逐步加大对资本市场的投入，如分批购买股票型基金。
当然，无论如何处置闲钱，都要注意合理配置。不可将所有资产均投向中长期的理财产品，要视具体资产情况而定。银行业内人士提醒，做另类理财需用闲置的资金进行投资，而其配置最多不要超过总资产的20%，切莫“赌”市场。
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