年末提前还贷高峰将至 房奴可视不同情况还钱

　　每到年底都会有不少房奴选择提前还贷，往往会形成一个还贷高峰。“虽然今年以来有两次降息，贷款利率也呈现下降趋势，但是拿到大笔年终红利或者年终奖的客户，仍会倾向于提前还贷。”理财专家表示，并不是所有的房贷客户都适合提前还贷。

　　大部分银行不收违约金

　　记者在采访中发现，个人住房贷款提前还贷的费率，各家银行略有差异，大部分银行不收取违约金，但是也有部分银行会收取一定的违约金。特别在商用房这块。

　　工商银行宁波市分行个人金融部相关负责人表示，该行的购房者提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过６个月贷款利息，政策性贷款则免收取，合同中约定不收取的按照合同执行。相对而言，大部分股份制银行则免收手续费，如光大银行、浦发银行、兴业银行等。

　　记者发现大多数银行都有提前还贷锁定期，一般在一年以后客户才可以申请提前还贷。外资银行则采取更为灵活的收费方式，他们多采用分段的计收方式。如恒生银行在贷款放出第一年内（含一年）提前还款的，且已偿还的分期还款连同提前还款金额（包括该次提前还款）累计相当于或超过贷款金额的６０％，提前偿还金额的３％，最低不少于人民币２．５万元；在贷款放出两年后提前还款免费。

　　有些提前还贷不划算

　　大多数房奴会觉得，把手头上的闲钱用于提早还贷，可以少付给银行利息，减少自己的房贷成本。但如果综合各种因素看来，并不是所有的情形都是划算的。

　　农业银行个金部相关人士表示，并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。比如，以前享受７折利率优惠或者公积金贷款的购房者，就大可不必提早还贷。２００９年期间不少购房者都曾享受过７折利率优惠，目前５年期以上贷款基准利率为６．５５％，打７折之后就是４．５８５％。公积金贷款利率还要低，５年期以上贷款利率仅４．５０％。与此同时，５年期存款基准利率为４．７５％。也就是说同样一笔钱存款利息要比贷款利息高。

　　此外，有业内人士表示，处于还款初期的借款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期，所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。

　　还有一种情况，如果贷款人手上有较好的投资渠道，投资回报率高于同期的贷款利率，那也没必要考虑提早还贷。记者 周静 王婧