宁波银行业如何应对利率市场化？

庄豪 绘

今年７月下旬，随着央行“全面放开金融机构贷款利率管制”这一政策的宣布，意味着除对金融机构存款利率1.1倍的上限管制外，其他方面利率管制基本放开，从而使中国利率市场化改革迈出重要一步。如何应对挑战，借利率市场化之机积极促进自身转型发展，成为宁波银行业的新课题。日前，记者为此走访了我市两家本土法人机构和省农信联社宁波办事处———

立足本土优势持续创新

宁波银行行长罗孟波：２０１２年以来，我国利率市场化进程不断加快，先后两次放松存贷款利率浮动空间，尤其是存款利率上浮空间的打开，更是实现了利率市场化质的飞跃。利率市场化改变了银行的盈利模式，加剧了银行的同业竞争，中小银行将面临巨大的影响和冲击。作为长三角地区的城商行，如何转变发展方式、维持发展动力成为亟待解决的重要问题。

应对利率市场化，长三角城商行可通过如下路径转型发展：

首先，要强化本土市场优势，打造地方性专业银行。要结合地方特色，继续做大做强本地市场。一是打造地方财政管家的形象，加强银行与本地政府之间的合作，通过开发公共缴扣费的电子渠道，为当地的财政缴费等公共事务提供便利，不断扩大城市商业银行在本地的基础客户群。二是注重产品、服务与当地文化和生活风俗的结合，增强本地居民对地方城市商业银行的认可度和归属感，发展忠实客户。在细化客户分层，实行差异化价格指导方面，要制定更加细化的客户分层标准。不同层次的客户的议价能力不同，随着利率市场化的深化，客户议价能力对银行业务的盈利水平将产生重要影响。中小企业和中端个人一直是长三角城商行的重点服务客户，制定更加细化的客户分层标准，有助于挖掘市场潜力，增强盈利能力。长三角城商行的一大竞争优势来自于对当地市场的了解。城商行应利用对当地市场的了解和地方资源优势，发展重点业务和特色业务，走出一条有地方特色的专业化道路。

其次，要持续优化业务结构，稳步推进产品创新。在积极发展中间业务和自营业务的同时，城商行应发挥自身体量小、转换灵活的优点，投入主要资源用于产品的创新和服务水平的不断提升。同时针对有价值的细分市场，开发对应的金融产品，快速地占领市场份额。与发达国家的银行产品相比，我国的银行产品普遍存在品种不足和同质化严重的状况。银行业之间的竞争还停留在以占领市场份额为目标的粗放式增长水平，细分市场和提供个性化服务是未来银行业发展的必然趋势。一个新产品的出现，很容易引发竞争对手的相继模仿，只有快速地占领一定市场份额，并保持产品不断更新和本土化的活力，才能避免产品的同质化，取得竞争优势。

此外，还要提高风险管理水平，灵活应对市场变化。

密切关注政策，坚持小微定位

宁波东海银行行长方海良：今年以来，央行出台一系列密集的调整政策，表明利率市场化改革进入了提速阶段，银行业金融机构不得不迫切面对这一重大课题。但我行在日常经营导向中已有意识地采取相关措施、密切关注宏观金融政策变化来积极应对利率市场化的影响。

首先是坚持小微定位，向专业化方向发展。我行一直秉持“立足小微、特色发展”的发展战略，主要面向小微企业提供金融服务，结合海洋经济特定环境和股东资源优势，加快推出创新产品，向渔业和医药行业方向发展。如针对象山石浦及周边区域渔民市场进行细分，定制开发了“渔易贷”、“船福贷”两款产品，截至２０１３年１０月末，“渔易贷”和“船福贷”已累计授信近６亿元；如针对医药健康产业，精心设计“医药核心厂商供应链融资”产品，至目前已进入产品收尾、客户商谈阶段。

其次，逐步开始零售转型，发展“社区银行”。在金融脱媒日益深化、利率市场化步伐加快的情况下，公司业务普遍面临利差逐渐收窄局面，与公司业务相比，零售银行业务占用资本少，拥有稳定的客户群，能带来稳定的业务收入。我行是一家小法人银行，资本、资产规模及其他可用资源等均较小，与同业竞争不占优势，为此我行要实行差异化经营，开设“社区银行”，大力发展零售业务，为区域内的中小企业和居民家庭提高服务。通过独特的经营定位，从而使我行具有充足的发展空间。

同时，推行对外风险定价，建设内部转移定价体系。根据我行的经营目标及战略规划，建立了以ＦＴＰ定价为核心的考核机制，逐步引用Ｓｈｉｂｏｒ为基准的资金业务内部定价，引导经营机构对资产负债业务结构进行合理调整。同时，在对客户的实际定价上，根据客户的资信评级、信誉情况、盈利能力、财务状况、行业前景、保证条件等等不同因素，制定最低风险定价，再结合市场情况确定贷款利率，以体现风险和收益的平衡。