日前，记者走访我区多家银行了解到，受央行多次降息影响，银行理财产品的年化收益率一路下行。那么，我们应该如何选择理财，保障钱袋子不缩水？

　　市民排队购国债

　　“按照2016年储蓄国债发行计划，我行于4月10日发售了今年首批电子式储蓄国债。”中国农业银行镇海支行个金部产品经理刘亚薇告诉记者，与3月10日发售今年首批凭证式国债的情况相同，市民的排队抢购该产品，不到一个半小时，该行的所有国债限额全部售罄。

　　记者了解到，中国农业银行镇海支行原计划每月10日—19日为国债发行期，其他具有发行国债资质的银行也都会有一个发行周期。但当前国债热销，银行工作人员建议，有购买意向的市民应在每月的首发日尽早到网点选购。

　　国债为何如此热销？在降息周期下，普通市民的理财产品投资回报率越来越低，但今年国债的收益率并没有下降，三年期4%，五年期4.42%，和去年持平。

　　“购买理财产品有风险，存款利率则更低，因此国债是很有保障的一种理财途径。”市民李先生说，他这次购买了5年期电子式国债10万元。“我算过收益，比银行五年期多了7000元左右。”

　　“目前，发行的国债分凭证式和电子式两种，他们的付息方式也不一样。”据刘亚薇介绍，凭证式国债和电子式国债的付息方式分别为到期一次还本付息和每年付息一次，其中凭证式国债只能在银行柜台购买，而电子式国债，市民还可通过网银购买。

　　理财刮起定投风

　　采访中，记者了解到还有不少市民把目光投向了基金产品。其中，保本型基金较受市民欢迎，而在投资方式上，银行业内人士则比较推荐基金定投。

　　“投资有风险，保本型基金可减轻市民亏本的担忧。”我区某商业银行镇海支行网点理财顾经理表示，保本类基金是指在一定投资期限内，对投资者所投资的本金，提供100%或更高保证的基金。

　　“目前，市场上的各类保本型基金一般预计年收益率还是相对可观的。”但顾经理也提醒市民，保本型基金只能保证本金而不保证盈利，而且对本金的保证有一个两至三年的“保本期限”，提前赎回不承诺保本，还须支付赎回费用，因此投资者须注意赎回手续费的比例与相关赎回条件。

　　“当前，我们比较推荐市民采用基金定投的方式，把投资拆分，转换为定期定额的方式分批投入，来均衡持仓成本。”顾经理表示，基金定投是一种被动型的投资方式，尤其对于没有投资时间、没有理财经验的人群来说，基金定投是入门级投资方式的首选。

　　分段付息储蓄受宠

　　“市民办理了定期存款，若提前支取，则只能按活期利率来计算，但现在我们推出了分段付息储蓄业务，市民办理定期存款更灵活了，收益也会更高。”刘亚薇告诉记者，这一储蓄模式的推出，可让储户尽量减少利息损失。

　　目前，镇海的农业银行、兴业银行等都推出了这一业务。

　　那办理分段付息储蓄产品与普通定期存款之间到底有多大差距？记者算了一笔账。按当前某银行活期存款利率0.35%、半年1.55%及1年定期利率1.75%为标准，一市民用1万元办理定期存款1年，但在7个月时需提前取出。若按原规定计算，只能以活期利率0.35%计算，共计20.4元。但如果按照分段付息储蓄业务标准计算，前6个月按6个月定期利率(1.55%)+剩余1个月的活期利率(0.35%)，实际收益约为80元。

　　“虽然存款利率相对于其他理财产品来说不高，但安全性好，资金可以得到保障，还可养成强制储蓄的习惯，享受积少成多的收获。”刘亚薇说。(记者周秉)

　　编辑：珂珂

编辑： 郭静