一次事故没有出，但是第二年保费却不见下降多少；出了事故理赔，却要面对眼花缭乱的免赔条款……

　　下个月，宁波的车险条款费率制度改革将启动，这一新政策，将会影响到所有的“浙B”车主。

　　经国务院批准，中国保监会于2015年6月在全国分三批开展商业车险条款费率制度改革(以下简称“商业车险改革”)试点工作，宁波作为第三批改革试点地区，计划将于2016年5月底全面启动。

　　中国保监会于2015年6月正式启动商业车险改革，计划用5至8年时间初步达到改革目标。

　　改革的主要目标，是建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。

　　【车险条款变化】

　　车主家人伤亡纳入“三者险”

　　驾驶证未年检不再是免赔理由

　　商业车险条款纷繁复杂，往往让人眼花缭乱，改革后，商业车险的条款将发生变化，并更容易看懂。

　　中保协组织制定并发布了《机动车辆商业保险示范条款(2014版)》，供保险公司选择使用。新版行业示范条款主要实现四个方面的重大改进。

　　改进一：调整保额确定方式。保险金额的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，由投保人和保险人协商确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，彻底解决了广受争议的“高保低赔”问题。

　　改进二：扩大保险责任范围。车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等9项责任，删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等7项责任免除，第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等6项责任免除，盗抢险删除5项责任免除。保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。

　　改进三：精简合并附加险种。保留原条款中的10个常用附加险，新增“无法找到第三方特约险”。废除的28个附加险条款中，5个附加险承保风险并入主险保险责任，23个附加险或者保障意义不大，或者已被纳入保险公司增值服务。消费者在无需付出额外支出的情况下，将享受到更丰富、更全面的保险保障。

　　此外，中保协统一组织编制了投保告知书、保险条款手册、投保单、保险卡等单证样本。保险公司必须向消费者提供投保告知书，集中说明免除保险公司责任的约定，以及对条款中容易引致歧义的内容进行解释，并采取足够的措施提醒消费者全面认真阅读，确保消费者知晓相关内容，防止销售误导和理赔纠纷。

　　【车险费率变化】

　　引入车型定价模式

　　同价位的车子保费将有差异

　　此次商业车险费率改革的核心是引入车型定价模式。保险成本更多与车型的“零整比”、安全性相关，与新车购置价的关系不大，采用车型定价充分体现了风险对价原则。消费者如果想获得更加实惠的保险价格，购车时就不能仅仅考虑车辆的购置价格，还得考虑车型对应的保险费率，选择高风险车型意味着将承担与之匹配的较高保险费率。

　　变化一：投保车型成为基准纯风险保费的主要定价依据。改革前，商业车险价格主要由新车购置价决定，与车型无关。购买价格相同的车辆，车险保费也相同。改革后，基准纯风险保费与各车型的历史平均赔付水平实现了联动，新车购置价相同但车型不同的车辆，由于安全性能、维修成本等的差异，价格将有所区别。

　　变化二：历年理赔次数对保费价格的影响加大。改革前，各公司商车险条款中的无赔款优待系数(NCD系数)的浮动范围为0.7至1.3。改革后，中保协发布的无赔款优待系数行业参考浮动范围为0.6至2.0，且等级由7档变为10档，更加细分机动车风险状况。对于多次出险的车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。

　　变化三：保险公司获得更大的自主定价权。此次改革赋予财产保险公司更大的自主定价权，取消7折限制规定，原有浮动系数缩减为4个，分别为无赔款优待系数、自主核保系数、渠道系数和交通违法系数，其中自主渠道系数和自主核保系数是新增系数，调整范围为0.85至1.15，原先的行驶里程、指定驾驶员等调整系数均归入这两个调整系数，由保险公司自主使用。各保险公司对风险的不同理解将通过这两个系数的差异化使用，最终体现为车险价格上的差异。成本管控水平高、大数据获取能力强，风险评估科学的公司将获得更大的竞争优势。

　　【对车主影响几何？】

　　大多数消费者保费下降

　　先期试点结果超七成车主保费下降

　　商业车险改革以后，“浙B”车主的保险费将上升还是下降？这是车主最关心的问题。

　　按照新的商业车险定价模式，车险的费用不仅与车型有关，而且与车主的开车习惯、安全意识紧密相关，所以保费升还是降，很大程度上还是由车主自己的行为决定。众多驾驶习惯好、出险率低得低风险车主将享受更低的车险费率。

　　不过，总体而言，改革后大多数消费者保费将下降。从先期试点地区的情况看，改革后车均保费下降7.7%，约73%的客户保费同比是下降的。

　　保障范围更全面，则是车主实实在在都可以享受到的。如被保险人的家庭成员纳入“第三者”范畴，可以在三责险项下赔付。在驾驶证未年检、车辆未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿。所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。投保专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

　　改革后服务体验也将更人性化。被保险人索赔方式明确为三种，可以直接向责任方和责任方保险公司索赔，也可以向自己保险公司申请在车损险项下先行赔付，保险公司赔偿车辆损失后，依据事故责任比例获得代位追偿权，解决了“无责不赔”问题。

　　而且，今后投保选择也将更多样化。未来几年里，将形成逐步以综合型、基本型、高端型三款行业示范条款为基础，保险公司创新推出的个性化条款为补充的商业车险产品体系，消费者可以根据自身的风险状况、经济水平和消费习惯选择合适的保险产品。记者 李华

编辑： 郭静