年终奖到手啦，投资回款啦……岁末年初，市民钱袋子鼓起来了。银行理财、基金、存款产品等一一向你的钱袋子招起了小手。挑哪个呢？
一年之中，春节前不仅是银行揽储的高峰期之一，也是各平台吸引资金的必争之时。这个时候，你多逛些平台，多比些产品，一笔小钱也能多出一杯咖啡的收益。
银行节前悄悄提收益
这一波银行推出的理财产品比前一阵子更为吸引人，记者浏览了近期甬上一些商业银行的理财产品“报价”，确实相当有诚意。比如，宁波通商银行新客理财180天5万元起业绩比较基准为4.55%，而春节专属的净值型产品1万元起180天的业绩比较基准为4.5%，90天5万元起的产品业绩比较基准4.3%。再如浙商银行，新客理财5万元起的187天业绩比较基准为4.52%，新客户1万元起147天的业绩比较基准也有4.5%，老客回馈20万元起141天的业绩比较基准为4.5%。
“经过去年一年的灌输，我对于理财产品不保本也不保收益这个观点已经比较能接受了，不过我买产品还是会很关注业绩比较基准。”投资李女士告诉记者，在浙商银行已经买了三四年理财产品了，反正基本都能拿到之前说的收益。
不过，这一类产品卖得比较快。记者发现，不少产品募集期是到1月23日，但是到1月17日下午网银页面上已经显示“已售罄“。
而向来更爱用收益率来引流的民营银行在这一季更为发力。目前，在互金平台上推出的存款类产品中，390天年收益率5.15%、360天年收益率5%这一类产品都有，至于一年期年收益率4.85%左右的更为常见。50元到100元起步的门槛，加上这样的存款利率，确实要秒杀一般商业银行的大额存单利率了。
互金平台派发各种红包
支付宝的财富频道也很闹猛，开心存367天产品存款利率4.88%，还送30多元的现金红包。这把喜欢在互金平台选投资品的胡女士给吸引住了。胡女士投了一笔后对记者比较了一番，“虽然这个利率在民营银行里也不算最高的一档，但是加上送的现金红包也不错了，因为满2万元就送现金红包。我之前在度小满买过几款，要满5万元或满10万元才送现金红包。而且，度小满上送的现金红包要产品持有期满红包才会到账，提取出来还要收手续费。而支付宝这个马上就返了，可以当现金用，也可以转出来，我觉得还是这个好。”
记者发现，以平台名义送加息券、现金红包券，是互金平台春节前比较流行的促销手段。度小满对资产余额不同的老客户提供了不同的卡券红包。比如，对黑金客户提供118元至518元不等的现金券红包，购买页面指定的180天以上产品可以用；指定产品增仓10万元以上不满30万元的，可以获赠118元的现金红包；指定产品增仓30万元以上不满50万元的，可以获赠368元红包；指定产品增仓50万元以上的，可以获赠518元。这些产品还有1.5%的加息券，可以在指定产品的整个持有期内享受加息券带来的加息。比之前通常只加3天或1个月的利息要大方多了。
壹钱包平台的“年终奖笔笔返”活动，对于购买页面指定产品不同金额给出5元到80元不等的奖励。此外，“瓜分百万话费”活动，则是对购买其平台上的理财产品提供返话费以及“话费加现金”的奖励。另一种高端尊享礼赠送的现金更高，从388元到1288元不等，不过门槛也不低，最低一档的门槛也要100万元起，并且指定产品是相对风险更高的信托类。
京东对期限转让平台推出了现金奖励。如在这个平台上购买某银行的大额存单，达到指定时间后，按持有时间的不同，可获得20元到60元不等的奖励。对购买产品的增仓奖励也是实打实。如在“加速你的年终奖”活动页面，购买指定产品，且在指定时间内总持仓不减，可获得8元到1388不等的奖励。奖励是根据仓位不同来设置的。1388元针对的是增仓200万元以上，而8元针对的是增仓在1.2万元以上不满5万元的客户。其对新用户的门槛相对低些，如新用户在“领28.8元压岁包”页面首投指定产品单笔满3000元持有15天后即可获得奖励。
也有些拼人品的奖励项目，确定的是奖励盘子，参加活动的人瓜分这个总盘子。参与瓜分的前提是购买指定量的指定产品。
业内人士指出，无论用哪种形式，派发的不管是现金红包还是等值奖品，实际上都是给购买指定产品的投资者增加收益了。如果差不多条件，持有到期返和买即返肯定是后者更划算一些。不过，需要注意的是，返红包的产品一般不支持提前赎回。有些可以提前赎回，提前赎回会导致红包失效。所以，下单前还是要考虑一下资金的安排计划。
买基金也要选对渠道
2019年大多数基金跑赢大盘，给投资者带了可观的收益。而进入新年以来，不少基金的表现仍然很抢眼，这给节前揣着闲资的投资者们一个非常有吸引力的投资渠道。
“银行的朋友给我推荐了两个股票型基金，我看了一下，都是近一年收益在60%以上，开年来也表现不错。我下单买了一些，还对其中一个做了每周一次的定投。”陈女士告诉记者，还有朋友给她推荐新基金，据说基金经理超牛，但还没等她下决定，新基就卖光了。
陈女士说的一日被抢光的新基还真的不是个例。2020年虽然只过了大半个月，但是偏股型基金受追捧的热态已经显现，爆款新基一个接一个出现。1月17日，由2019年权益基金冠军得主刘格菘单独管理的广发科技先锋混合基金上柜发行。据业内透露，一个上午广发科技先锋混合基金认购金额已经超过300亿元，开启比例配售已经“板上钉钉”。去年12月20日，由刘格菘挂帅的广发科技创新基金发行，单日也曾大卖300多亿元，配售比例仅为3.30%。
据统计，新年前10个工作日，交银内核驱动、万家科技创新、东方红安鑫甄选一年持有、银华科技创新、鹏华科技创新、泓德丰润三年持有期混合等7只基金一日售罄，其中13只主动权益基金已经吸引千亿资金认购，成立规模突破469亿元。
基金的火爆由此可见一斑。毫无疑问，在去年赚钱效益的带动下，基金已经成为年终闲资一大去处。
不过，值得注意的是，选择不同渠道购买基金会有不同的交易成本。目前，市民购买基金主要通过银行代销渠道、互金平台代销渠道，以及基金公司的自有渠道。虽说选择基金最重要是基金的赚钱能力，不过如果是同一个基金，在不同渠道也会有不同的交易费率。那么，当然是选择低一点的更省成本啦。、
据记者了解，目前，最火的股票型和偏股型基金一折认购费率应该算是比较低的水平。在互金平台大部分这类基金都可以拿到这样的申购费率，不过，在银行代销渠道，手续费的折扣分化却比较厉害，有的银行网上平台也是一折居多，但有些银行的却要七到八折。所以，当你选定目标基金后，比较一下不同渠道的交易成本，还是有必要的。
此外，目前，投资者对于基金定投这个概念的接受度已经比较好了，这种定期定额购买基金的方式可以平摊风险，对于那些对股票市场不太感兴趣或对于基金研究的不那么透的投资者比较合适。
记者留意到近年来也有些平台推出了一种比较特殊的定投，这种定投是用一种专业的模型测算，将止盈目标设定为一定的比例，比如10%、20%等，只要已投资金额的收益触及止盈目标，就会主动提示赎回获利，可重新开始新一轮的定投。与普通的定投相比，其优势就在于止盈获利了，而不是一味的放长线。
买理财要掐准时间
节前买理财，一定要掐准时间上车。为啥呢，因为马上就到春节啦。有些产品收益率标得高，但是你这几天买，它起息是在春节假期之后的工作日，那等于要在1月31日起才能拿到你所看到的高收益。之前的长长一段时间，只能按活期存款利率计息。
也许有投资者会说，那么，我先放在活期产品中，高的活期产品有3.8%左右，如果是7天型或15天型的产品可以到4.1%或者更高，索性到节后再去买。
业内人士提醒说，对于不确定是不是中短期内有用途的资金确实可以这样操作。不过，如果你有相当比较大额，而且确定中短期内没有急用的资金，还是在节前买个理财产品比较好。因为节后随着春节效应消退，市场资金通常会由稀缺转为较宽松，就连银行理财产品的收益率都会普遍下行，像春节前夕收益率在5%以上的产品几乎会寥寥无几。而且由于产品发行量影响，一标难求也是普遍现象。所以，对于有经验的投资者来说，都会在节前把重点放在中长期理财产品上，以此来保持稳健的收益。
值得注意的是，银行等机构除了在春节期间大多不发售新的理财产品之外，即便在春节前夕发售的理财产品，大部分也都是在节后起息，产品的募集期可以长达10天甚至更久，如果在春节临近前几日购买银行理财，容易造成资金站岗问题，损失10多天的收益。所以，春节前理财要早规划，快下手。
另外，你即便要买活期类产品，也一定要看清它的计息规则。如果是当日起息的，那没什么问题(最好能在当天23点购买成功)。如果像余额宝这样15点以后购入要下一个工作日起息的，你就得看下一个工作日是什么时候。大部分货币基金也是一样。近期不少基金公司都发布了春节假期暂停申购的通知，1月23日起暂停申购，1月31日恢复申购。虽然标明了日期，但这里面也要注意货币基金的购买规则。如果1月23日进行申购，那么基金公司会在下一个工作日确认资产，由于中间正好是春节长假，这笔投资就要等到大年初七才开始产生收益，整个春节假期，放在里面的钱也跟您一起休假了，算是白玩了。因此，您想在节前买货基，最迟要在1月22日15:00前将资金存入，基金公司才会在1月23日确认资产，这个假期才有收益拿。
总之，春节近在眼前，有高收益的理财产品基本都抛出来了，大家应根据自身资金情况尽快敲定，并把握好购买时间。
东南商报记者周静
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