你买的银行理财

　　收益怎么样？

　　昨天一早，在杭州钱江新城一家银行网点，市民俞先生向理财经理咨询理财产品收益情况。

　　“去年买了你们行里的7万元银行理财，6个月亏了300块，真是没想到银行的理财产品还能亏钱，今年你们理财产品收益会不会好点？不行的话我还是全部换成大额存单。”俞先生表示。

　　日前，银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》（下称《报告》）显示，2022年末，银行理财市场存续规模27.65万亿元，较年初下降4.66%，是近六年以来理财规模首次出现超过1万亿元以上的降幅；去年理财产品平均收益率为2.09%，同样也是近年来较低水平。

　　平均收益率

　　是近年来最低

　　“往年买理财产品，多少多赚点，去年实在不理想，我买了5万元理财产品，半年赚了0.47%，100多块钱。”杭州的洪女士感叹，去年买理财买了个寂寞。

　　报告显示，2022年，理财产品累计为投资者创造收益8800亿元。2022年各月度理财产品平均收益率为2.09%。

　　2022年全年创造8800亿元的收益是2016年以来最低水平。

　　2.09%的平均收益率也是近年来较低水平。

　　2018年-2021年数据显示，2021年各月度，理财产品加权平均年化收益率最高为3.97%、最低为2.29%：2020年，新发行银行理财产品加权收益率为3.93%；2019年，封闭式产品按募集金额加权平均兑付客户年化收益率为4.44%；2018年，封闭式非保本产品按募集资金额加权平均兑付客户年化收益率为4.97%。

　　赎回潮或导致理财规模下降

　　收益不理想，甚至出现亏损，直接导致投资者赎回银行理财产品。上文的俞先生，就在去年11月底将7万元银行理财产品全部赎回。

　　“那段时间我每天看收益都是亏，我想这样下去不行，还是及时止损吧。”俞先生说，那几天身边好几个买银行理财的朋友，都选择了赎回，基本上都是亏的。

　　2022年是银行理财全面净值化的元年，在这一年中，3月-4月份和11月，两次银行理财产品净值回撤，引发不少投资者割肉离场，特别是去年11月由于债市大幅调整引发的赎回潮，让银行理财“伤筋动骨”。根据报告，截至2022年末，银行理财市场规模27.65万亿元，同比下降4.66%。

　　“赎回潮对去年银行理财规模的下降有着很大影响，特别是11月份债市大幅调整，个人投资者恐慌情绪加剧，赎回理财产品的现象蔓延。”用益投资分析师告诉记者。

　　好在今年以来收益有进步

　　经历了去年的大幅调整之后，今年银行理财收益会不会回暖？

　　“最近收益还可以，记得是过年前开始好起来的，每天打开都是正收益，已经赚了700多了。”杭州的孔女士过年前买入了一只银行理财产品，最近收益不错。

　　实际上，1月银行理财产品收益率已止跌“跳涨”。

　　“今年经济复苏大方向明确，预期相对乐观，整体市场或呈现震荡上行的走势。受益于此，银行理财收益大概率会有一个相对较乐观的预期业绩，整体可能会呈现小幅提升趋势。”用益投资分析师告诉记者。

　　在遭遇银行理财产品亏损体验之后，部分普通投资者对保本保息的储蓄存款产品更加青睐。

　　根据央行2022年金融统计数据报告显示，去年居民存款破纪录，去年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。而今年开始，这样的趋势还在继续，央行披露的今年1月金融数据显示，当月人民币存款增加6.87万亿元，其中，住户存款增加6.2万亿元，创历史同期新高，同比多增7900亿元。

　　存款的大幅度增加，和理财产品表现不佳有直接关系，发生在杭州魏女士身上的事，就是一个典型的例子。近日，魏女士有一笔存款到期，又在咨询银行客户经理大额存单额度和利息情况。

　　“这么多年，从来没碰到买银行理财还能亏钱的，我弄清楚理财的风险之后，打算只做保本保息的存款。”她说。

　　手握15张存款单子

　　最高的一张70万元，

　　其余每张30万元

　　魏女士是一位80后，这几年，家里的钱都归她打理，这些钱大多数是以存款赚利息为主。去年7月份，魏女士尝鲜买了一款某国有银行180天理财产品，总计投入7万元。没想到，魏女士的理财产品买进没多久就出现亏损，到11月份，更是碰上了由债市调整引发的理财破净潮，最多的时候，她亏了700多元，等她今年1月份到期赎回时，亏了近300元。

　　“以前哪怕利息低一点，多少总赚的，去年居然亏损了，虽然亏得不多，但心里感受总不太好。”魏女士告诉记者，之前也炒股买基金，但始终做得不好，基本上是亏多赚少，也不敢多玩，而看到银行理财产品亏损之后，她更是下定决心，从去年8月开始，陆续把闲钱都去做存款了。

　　“我的存款除了一张是70万元，其他全是30万元一张，都是一年期，分了五六家银行存。”魏女士告诉记者，目前手头总共有15张存款单子，总计金额在500多万元。

　　魏女士的一年期存款利息，票面利率在2%左右，不过，她告诉记者，碰到年底银行揽储，有个别银行会贴息揽储，比如某国有行，今年过年前给的一年期存款利息是1.9%，贴息0.9%，这样加起来一年期也有2.8%。

　　手握15张存款单子，每一张到期都能收到五六千元的利息，日常生活开支基本能覆盖。如果要出手买房，也不愁，无非就是损失一年期的利息。在魏女士看来，这是稳稳的幸福。

　　偏爱储蓄存款

　　理财投资者整体更趋保守

　　“我一个80后，怎么投资也这么保守了？”宁波的余先生，去年理财同样遭遇了损失，30万元买理财，一年亏损1%，近3000元没了。今年开始，他几十万元闲钱也全部买了大额存单。

　　不过，他也在反思，40岁还不到，难道就这么保守了吗？

　　魏女士、余先生并不是个例，在2022年理财全面净值化元年，遭遇两次银行理财破净潮之后，普通投资者显示出更加保守的趋势。

　　近日银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》显示，从投资者风险偏好分布情况来看，2022年，理财投资者整体风格更趋保守。

　　“感觉去年大家都被市场教育了，投资理财的心理发生了变化，确实变得更保守，不光是我，身边的好几个朋友从去年下半年开始，都赎回了理财，转向大额存单之类的安全产品。”杭州的李女士告诉记者。

　　李女士去年也买了十万元银行理财产品，不过，3个月时间，亏了近700元。今年，她跟上文的余先生一样，手头的闲钱都买了大额存单。

　　中信建投证券首席经济学家黄文涛近日在研报中表示，就本轮储蓄上行而言，主要有三个贡献项目，分别是日常消费减少、购房需求减弱和理财存款化。该研报预计，理财向存款转移，约为净存款增加贡献1万亿元。

　　储蓄存款产品

　　银行理财产品

　　你会怎么选择？

编辑： 应波

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