曾凭借高息定期存款出圈的民营银行，如今正迎来一轮集中的存款业务调整潮。多家民营银行密集下调定期存款利率，部分银行更是直接下架三年期、五年期中长期定期存款产品，曾经的高息储蓄优势逐步消退。

　　业内分析指出，民营银行集中调整中长期存款产品及下调存款利率，核心是为了应对行业净息差持续收窄的经营压力，通过压降存款成本、降低综合负债压力，适配当下的金融市场环境。

　　中长期产品利率进入“1字头”，或直接下架

　　近日，北京中关村银行发布公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行APP、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取三年期存款产品。

　　该行明确，已办理的存量整存整取3年期存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定利率计息，按约定到期兑付或到期转存。

截取自中关村银行APP

　　潮新闻记者登录该行APP查询发现，目前在售的定存产品仅剩4款，最长期限是2年期，年利率1.80%；1年期、6个月、3个月定存年利率分别为1.60%、1.40%、1.20%。据悉，该行去年曾7次发布公告下调各期限存款产品利率。

　　江西裕民银行自5月22日起执行新的存款利率标准，将三年期整存整取存款年利率由2%下调至1.9%，五年期整存整取存款年利率由2.05%下调至1.9%。

　　湖南三湘银行则在5月8日下架五年期定存产品，同时明确存量产品到期后不再滚存；并将三年期定存产品年利率从2.05%下调至1.95%。

截取自三湘银行APP

　　此前，上海华瑞银行在今年3月1日、4月14日已开展两轮部分期限存款利率下调。根据4月14日最新执行标准，该行五年期定存年利率从1.95%下调至1.90%，三年期从2.0%下调至1.95%，两年期从1.95%下调至1.90%。

　　但事实上，目前该行APP定存产品销售列表中，已无五年期产品，仅有三年期、两年期、六个月、三个月四款定存产品。

　　吉林亿联银行则显示，其五年期、三年期定存年利率均为2.1%，两年期为2.2%，但上述中长期存款产品均显示“售罄”状态，储户无法购买，实际上等同于暂停销售。

　　除此之外，蓝海银行同样出现产品停售情况，在该行APP银行存款列表中，所有期限定期存款产品均显示“售罄”。

截取自蓝海银行APP

　　摒弃单一存款思维，多元配置资产成主流

　　在银行业净息差持续收窄的当下，下调存款利率、下架中长期定存产品已成行业常态化调整。这是银行主动优化中长期负债结构，从单纯追求规模扩张，转变为更加注重负债质量的精细化发展模式。

　　去年底，国有六大行及部分股份制银行先后下架五年期大额存单，部分村镇银行也取消五年期定存产品。

　　在利率层面，早在2024年10月，国有六大行存款利率就全面进入了“1时代”，随后股份行、城商行、农商行等机构陆续跟进降息。相较于大型银行，民营银行整体节奏稍迟。而今，民营银行降息提速，跟上行业调整步伐。

　　国家金融监督管理总局数据显示，2026年一季度，商业银行净息差已降至1.40%，处于历史最低水平。民营银行净息差虽维持3.62%的高位，但对比2025年四季度，大幅下降了21个基点，降幅居所有银行之首。

　　经过本轮调整，多数民营银行中长期定存利率已跌破2%，回落至“1字头”区间。

　　招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析，部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、下架部分产品等），以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。

　　面对存款利率持续走低的市场常态，储户应如何应对？

　　“存款利率持续走低，在一定程度上将推动储蓄资金流向理财市场和资本市场。”董希淼表示，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。

　　总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。

　　因此，董希淼建议，投资者如果风险承受能力较高，可以适当增配股票、偏股型基金、黄金ETF等产品；如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。

　　业内人士总结，过往“长期存、高利息”的存钱模式已不再适配当前市场。不再一味拉长存期，转而优先保障资金流动性、采取短期分散储蓄、多元均衡配置资产，将成为未来居民储蓄理财的主流思路。

编辑： 杨丹

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