你还在使用信用卡吗？

央行最新公布的统计数据显示，截至今年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较去年底减少了近2000万张；而相较2022年三季度8.07亿张的历史峰值，减少了1.3亿张。

随着2026年银行中报的收官，银行信用卡消费额、手续费收入等指标普遍同比下降，也印证了发卡量的持续萎缩。曾经，信用卡是银行零售转型的“尖兵”，是年轻人钱包里不可或缺的“标配”；如今，它却似乎成了被冷落的选项。

那张曾经象征着信用与便利的卡片，为何在这届年轻人中逐渐失宠？

年轻人为何不买信用卡的账了？

潮新闻记者在采访中发现，即便银行正想方设法地“走向”年轻人，不少年轻人却已不再使用或办理信用卡，宁愿少花钱或不花钱。

杭州姑娘小冯告诉记者，因为刚入职时，有银行来单位推销办卡送行李箱，她一心动便办了一张。可对她来说，办卡只是麻烦的开始。后来因为一年内未刷够消费次数，她被银行要求缴纳几百元信用卡年费。她感觉自己当了一回“大冤种”，还掉年费后，立马注销了信用卡。

“我没有办过信用卡，如果有大一些的支出，用花呗和白条就足够了。”00后小程表示，信用卡对他并没有太大吸引力，网络平台相同功能的产品只需要“动动手指”就能开通。

95后韩凯也只用过花呗。“开通花呗，是因为使用花呗支付有优惠减免，有时还能领红包，慢慢地形成了使用习惯。”他说，“我没有那么强的消费欲望。信用卡一旦逾期会纳入个人征信，影响今后贷款买房。”

除了使用门槛和风险，办理流程本身也让一些年轻人望而却步。“我暂时没有房贷、车贷这些支出，办信用卡要申请，还要提交材料，实在太麻烦了。”刚刚工作两年的妮妮认为，现阶段并不需要信用卡，与其花时间等待审批，不如把精力留给更值得的事情。

当然，也有人是主动选择远离超前消费。双双说：“我没有用过信用卡，以前喜欢用花呗，后来发现用花呗就跟不是花自己钱一样，就不用了。戒掉这个习惯后，三年下来也攒下一些钱。”从“花明天的钱”到“攒今天的钱”，她的转变并非个例，而是年轻人一种越来越普遍的自觉。

从嫌麻烦、怕逾期，到主动戒掉超前消费，年轻人对信用卡的态度正在发生变化。信用卡不再意味着“信用”，而更像一份需要小心应对的“账单”。在这届年轻人看来，真正的安全感，或许不是能借到多少钱，而是有多少属于自己的存款。

消费额下滑、手续费缩水、信用卡中心关停……

“以前，信用卡业务是拉动银行盈利上涨最快的存在。但如今，风光已经不在了。”一位银行信用卡从业人士的感慨，道出了这个信用卡当下的处境。银行信用卡早已从规模增长走向“存量时代”，而年轻人的抛弃，正是这场浪潮中最显眼的浪花。

上市银行2026年半年报显示，上半年信用卡消费额普遍下滑。其中，工商银行信用卡消费额0.79万亿元，而去年同期这一数字为0.98万亿元；建设银行上半年实现信用卡总消费交易额1.16万亿元，较2025年同期的1.30万亿元下降了10.77%。数字背后，是越来越多的年轻人不再把信用卡作为消费首选。

回顾从前，银行信用卡只要拉新就能产生收益。那时消费主要依靠线下支付，只要有人使用信用卡消费，银行就可以产生手续费收入。

但如今，银行卡手续费收入却成了银行非息收入里的拖累项。

从今年中报看，招商银行今年上半年银行卡手续费收入为63.74亿元，同比减少11.73%。招商银行在业绩报告中表示，这主要是信用卡线下交易手续费下降。

中信银行今年上半年银行卡手续费收入同比减少5.46亿元，下降7.38%，财报指出主要是全市场信用卡交易承压。

而平安银行今年上半年银行卡手续费收入57.71 亿元，同比下降了9.9%，同样是因为信用卡业务手续费收入下降。

多家银行的解释指向同一个现实：信用卡的交易活跃度正在走低。

不过，部分银行表示，线上交易渠道成为银行信用卡销售额增长的重要来源。如交通银行在中报中指出，报告期内，该行信用卡线上消费额5059亿元，同比增长5.3%，交易笔数23.8亿笔，同比增长3.4%。但即便如此，线上渠道的增长也难以覆盖消费额总量的减少，信用卡整体收缩的趋势并未改变。

其实，信用卡的退潮早已开始。近年来，包括交通银行、广发银行、民生银行等在内的多家银行区域信用卡中心相继停业。今年7月，广州银行信用卡中心转为总行内设的信用卡部，成为全国首家完成此类转型的银行，标志着其信用卡业务独立专营时代正式落幕。

与此同时，多家银行关停独立信用卡App，将功能迁移至总行手机银行。如中国银行“缤纷生活”App于2026年6月30日停止服务；邮储银行也于2025年12月关停旗下信用卡App；上海银行“上银美好生活”APP功能已迁移至上海银行APP，将于2026年11月30日起停止服务。

从线下网点到线上入口，信用卡正加速回归银行零售体系，出清不良资产。

信用卡行业高质量发展的新开端

那么，信用卡真的“不行”了吗？

在招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼看来，答案恰恰相反。发卡量的回落，并不等于信用卡价值的衰退，而是行业正在经历一场从规模扩张到高质量发展的转型。

在商户端，依托银联等卡组织的庞大受理网络，信用卡已覆盖全国数千万户商户，基本实现了对城乡各类消费场景的广泛触达。而在更深层面，我国征信系统60%的主体数据来源于信用卡，信用卡提供的海量数据已构筑起社会信用的基石。

另外，扩大内需是我国长期战略，金融管理部门明确要求金融机构积极发展消费金融，完善信用卡产品服务模式以助力提振消费。在这一政策指引下，行业重心已由粗放发卡转向精细化经营，通过差异化权益、多元化产品、智能化风控与客户全生命周期管理等措施，银行在用户活跃率、有效户均收入等核心指标上不断夯实经营底座，提升资产质量。

如今，信用卡行业实现高质量转型的关键在于客群差异化经营与深耕优质客群。

董希淼举例道：今年7月招商银行推出MBTI主题信用卡，将年轻群体热衷的人格测试文化符号转化为产品语言，让信用卡兼具情绪价值与圈层属性，锚定年轻客群的消费首选心智；针对AI技术从业者，招商银行率先推出搭载Token权益的工程师信用卡，将算力转化为核心福利。浦发银行、平安银行、农业银行等迅速跟进，推动信用卡权益体系从实物向数字化生产要素转型。这些创新表明，信用卡正在从单纯的消费工具升级为赋能个人发展的“生产资料”。

展望未来，随着互联网助贷业务以及金融产品网络营销等监管持续强化，金融机构或将抢回消费金融市场主导权，信用卡吸引力和竞争力将进一步提升。

与此同时，政策层面的支持也在同步跟进。2026年，信用卡账单分期首次纳入财政贴息范围，年贴息比例1%。此前从消费券发放到以旧换新补贴，信用卡始终是政策传导的关键“纽带”。

9月30日起，《金融产品网络营销管理办法》正式实施，互联网平台必须将借贷产品与支付工具严格区隔，不得再以支付选项误导用户混淆信贷产品。在此背景下，信用卡作为唯一兼具“支付+信贷”双重属性且已纳入成熟监管框架的合规产品，在安全性、抗风险性和资金定价弹性等方面的制度优势将进一步凸显，高质量发展前景值得期待。

编辑： 郭静

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