算一算

　　60万元公积金贷款比商贷省１８万元利息

　　目前，５年期以上的“商贷”基准利率是年利率７．０５％，５年期以上的公积金贷款基准利率是年利率４．９０％。假设一市民现有１００万元纯“商贷”，贷款房屋属首套房，当时利率是基准利率；现在申请公积金贷款属首次，能享受基准利率，且可贷到６０万元；“商贷”、“公贷”的贷款年限均为２０年，贷款方式均为等额本息。

　　如果该市民不办“商”转“公”，则要还的利息总额是８６７９２７．２９元，每月还款额是７７８３．０３元。办理“商”转“公”后，该市民等于是将原先１００万元的纯“商贷”，变成了６０万元“公贷”＋４０万元“商贷”的“组合贷款”——假设这４０万元的“商贷”利率也是基准利率，则要还的利息总额降至６８９５７０．３５元，月还款额降至７０３９．８８元。

　　也就是说，办理“商”转“公”后，该市民能比原先少还近１８万元的利息，“月供”则能减少约７５０元。

　　有利率优惠的可不选择转贷

　　值得注意的是，当时办理“商贷”享受了“７折利率”优惠的市民，现在再办“商”转“公”，不一定省钱。

　　按照现行银行贷款利率，５年期以上“商贷”的年利率，打七折的话是４．９３５％。以上述市民为例，“七折利率”下，其１００万元纯“商贷”的利息总额是５７５２８８．６９元，“月供”是６５６３．７元；而在“商”转“公”后，一旦银行将４０万元“商贷”的利率变成基准利率，则该市民就要比原先多付１１万多元的利息，“月供”也要多近５００元。即便４０万元“商贷”利率依然“打七折”，２０年总利息只比原先少３０００元不到，“月供”则只能少十来元。

　　表：房贷“商转公”后的差别（按１００万元，等额本息还款，２０年贷款年限）

　　商业贷款 转贷后

　　贷款金额 １００万元 ６０万元公贷＋４０万元商贷

　　贷款利率 ７．０５％ ４．９％（其余４０万元的利率仍是７．０５％）

　　每月支付本息 ７７８３．０３元 ７０３９．８８元

　　累计支付利息 ８６７９２７．２９元 ６８９５７０．３５元

　　宁波晚报记者 程旭辉 通讯员 吴培均

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